ஓய்வுக்காலம் நெருங்கும் நிலையில் தென் கொரியாவின் மூத்த கடனாளிகள் அதிகரிக்கும் நிலுவைத் தவணைகளையும் அதிக செலவுடைய கடன்களையும் எதிர்கொள்கின்றனர்

நிதி நெருக்கடிக்கு ஆளாகக்கூடிய கடனாளிகளில் மூத்தவர்களே அதிக கடன் நிலுவை கொண்டுள்ளனர்

2026ஆம் ஆண்டின் இரண்டாவது காலாண்டில், 60 வயதும் அதற்கு மேற்பட்ட வயதுமுடைய தென் கொரியர்கள் நிதி நெருக்கடிக்கு ஆளாகக்கூடிய கடனாளிகளில் 19.9% ஆக இருந்தனர். இது 2021ஆம் ஆண்டின் இறுதியில் 15% ஆக இருந்தது என்று, மக்கள் சக்திக் கட்சி நாடாளுமன்ற உறுப்பினர் கிம் சாங்-ஹூனிடம் சமர்ப்பிக்கப்பட்ட கொரிய வங்கியின் தரவுகள் தெரிவிக்கின்றன. அவர்களின் சராசரி நிலுவைக் கடன் 97.87 மில்லியன் வோனாக இருந்தது; அளவிடப்பட்ட வயது பிரிவுகளில் இதுவே அதிகம்.

2026 அக்டோபரில் வெளியிடப்பட்ட இந்தத் தரவுகள், ஒரே நேரத்தில் அதிகரிக்கும் மூன்று அழுத்தங்களைக் காட்டுகின்றன: நிதி நெருக்கடிக்கு ஆளாகக்கூடிய கடனாளர் பிரிவில் சேரும் மூத்தவர்களின் எண்ணிக்கை அதிகரிப்பது, வேலை வருமானம் குறையும்போதும் பெரிய கடன்கள் நிலைத்திருப்பது, வணிக வங்கிகளைவிட அதிக வட்டி வசூலிக்கும் கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து கணிசமாகக் கடன் பெறுவது. நிதி நெருக்கடிக்கு ஆளாகக்கூடிய கடனாளிகளில் ஐந்தில் ஒருவருக்கு வயது குறைந்தது 60.

60 வயதும் அதற்கு மேற்பட்டவர்களின் வீட்டுக் கடன் தவணைத் தவறல் விகிதம் 2021இல் 0.7% ஆக இருந்து, 2026ஆம் ஆண்டின் இரண்டாவது காலாண்டில் 1.5% ஆக உயர்ந்தது. திருப்பிச் செலுத்துவதில் தாமதமான கடன்களின் பங்கை தவணைத் தவறல் விகிதம் அளவிடுகிறது. இந்த அதிகரிப்பு 0.8 சதவீதப் புள்ளிகளாகும்; இதனால் விகிதம் முந்தைய அளவைவிட இரு மடங்குக்கும் அதிகமானது.

மற்றொரு மக்கள் சக்திக் கட்சி நாடாளுமன்ற உறுப்பினர் பார்க் சங்-ஹூனிடம் சமர்ப்பிக்கப்பட்ட கொரிய வங்கித் தரவுகள், திருப்பிச் செலுத்தும் அழுத்தத்தை இன்னும் தெளிவாகக் காட்டும் ஓர் அளவீட்டை வழங்குகின்றன: 60 வயதும் அதற்கு மேற்பட்ட வயதுமுடைய நிதி நெருக்கடிக்கு ஆளாகக்கூடிய கடனாளிகளில் 25.8% பேர், தங்களின் ஆண்டு வருமானத்துக்குச் சமமான அல்லது அதைவிட அதிகமான அசல் மற்றும் வட்டித் தொகையை ஆண்டுதோறும் செலுத்த வேண்டியிருந்தது. அந்தக் குடும்பங்களுக்கு, திட்டமிட்ட கடன் தவணைகள் மட்டுமே அவர்கள் ஈட்டிய வருமானம் முழுவதையும் விழுங்கக்கூடும்.

நிதி நெருக்கடிக்கு ஆளாகக்கூடிய கடனாளர் பிரிவில் யார் உள்ளனர்?

சுமார் 2.35 மில்லியன் பேரின் கடன் தகவல்கள் அடங்கிய வீட்டுக் கடன் தரவுத்தளத்தைப் பயன்படுத்தி கொரிய வங்கி இந்தப் புள்ளிவிவரங்களைத் தொகுத்தது. குறைந்தது மூன்று நிதி நிறுவனங்களிலிருந்து கடன் பெறுவதுடன் குறைந்த வருமானம் அல்லது குறைந்த கடன் மதிப்பீடு கொண்டவர்களை நிதி நெருக்கடிக்கு ஆளாகக்கூடிய கடனாளிகள் என அது வரையறுக்கிறது.

பார்க்குச் சமர்ப்பிக்கப்பட்ட தரவுகளின்படி, வருமானம் கீழ்நிலை 30% பிரிவில் இருக்க வேண்டும் அல்லது கடன் மதிப்பெண் 664 அல்லது அதற்குக் கீழ் இருக்க வேண்டும். ஆகவே, ஒருவர் பல இடங்களில் கடன் பெற்றிருக்க வேண்டும் என்பதுடன், இந்த நிதி நெருக்கடிக் காரணிகளில் குறைந்தது ஒன்றையாவது பூர்த்திசெய்ய வேண்டும். பல கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து கடன் பெற்றிருப்பது முக்கியம்; ஏனெனில் ஒவ்வொரு கடனும் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய பொறுப்பை ஏற்படுத்துகிறது. அதேவேளையில், குறைந்த வருமானம் எதிர்பாராத செலவையோ வருமான இழப்பையோ சமாளிக்கும் வாய்ப்பைக் குறைக்கிறது.

60 வயதும் அதற்கு மேற்பட்டவர்களின் சராசரி நிதி நெருக்கடிக்குட்பட்ட கடன் நிலுவை 97.87 மில்லியன் வோனாக இருந்தது. இது 50 வயதுகளில் உள்ளவர்களுக்கு 82.80 மில்லியன் வோனாகவும், 40 வயதுகளில் உள்ளவர்களுக்கு 81.88 மில்லியன் வோனாகவும் இருந்தது. 30 வயதும் அதற்குக் குறைவான வயதுமுடைய கடனாளிகளின் சராசரி 48.49 மில்லியன் வோன்.

மூத்த வயதுப் பிரிவினரின் சராசரி, இளைய பிரிவினரின் சராசரியை விடச் சற்றே அதிகமாக இரு மடங்காக இருந்தது; வித்தியாசம் 49.38 மில்லியன் வோன். 50 வயதுகளில் உள்ள கடனாளிகளின் சராசரியைவிடவும் இது 15.07 மில்லியன் வோன் அதிகம். எனவே, திருப்பிச் செலுத்தும் அழுத்தம் அதிகரித்த இந்தக் காலகட்டத்தில் மூத்த நிதி நெருக்கடிக்குட்பட்ட கடனாளிகள், ஒவ்வொருவருக்கும் கணிசமாக அதிகக் கடனுடன் நுழைந்தனர்.

நிதி நெருக்கடிக்குட்பட்ட கடனாளிகளில் மூத்தவர்களின் பங்கு அதிகரிப்பு

2021ஆம் ஆண்டின் இறுதிக்கும் 2026ஆம் ஆண்டின் இரண்டாவது காலாண்டுக்கும் இடையில், நிதி நெருக்கடிக்குட்பட்ட கடனாளிகளில் 60 வயதும் அதற்கு மேற்பட்டவர்களின் பங்கு 4.9 சதவீதப் புள்ளிகள் அதிகரித்தது. இதே காலகட்டத்தில், 30 வயதும் அதற்குக் குறைவானவர்களின் பங்கு 33.7% இலிருந்து 30.8% ஆகக் குறைந்தது.

பார்க்குச் சமர்ப்பிக்கப்பட்ட தரவுகள், 2023ஆம் ஆண்டின் இரண்டாவது காலாண்டிலிருந்து தொடங்கும் மற்றொரு ஒப்பீட்டையும் வழங்குகின்றன. அந்தக் காலத்திலிருந்து, மூத்த வயதுப் பிரிவினரின் பங்கு 16% இலிருந்து 19.9% ஆக உயர்ந்தது. அதேவேளையில், இளைய பிரிவினரின் பங்கு 34.5% இலிருந்து 30.8% ஆகக் குறைந்தது. 40 வயதுகளில் உள்ளவர்களின் பங்கு 27.5% இலிருந்து 26.1% ஆகக் குறைந்தது; 50 வயதுகளில் உள்ளவர்களின் பங்கு 22% இலிருந்து 23.2% ஆக அதிகரித்தது.

2026ஆம் ஆண்டின் இரண்டாவது காலாண்டிலும் நிதி நெருக்கடிக்குட்பட்ட கடனாளிகளில் இளையவர்களே மிகப்பெரிய பிரிவாக இருந்தனர். தலைமுறைகளுக்கிடையிலான பங்குச் சமநிலையில்தான் மாற்றம் ஏற்பட்டுள்ளது: 50 வயதுகளில் உள்ளவர்களின் பங்கை விட 60 வயதும் அதற்கு மேற்பட்டவர்களின் பங்கு வேகமாக உயர்ந்தது; இளைய இரு பிரிவினரின் பங்கும் குறைந்தது.

1964 முதல் 1974 வரை பிறந்த, சுமார் 9.54 மில்லியன் பேரைக் கொண்ட தென் கொரியாவின் இரண்டாவது பேபி பூமர் தலைமுறையினர் 2024இல் 60 வயதை எட்டத் தொடங்கினர். இந்தத் தலைமுறையைச் சேர்ந்த பலர் வீடு வாங்கவும் தங்களது குழந்தைகளின் கல்விச் செலவுகளுக்காகவும் கடன் பெற்றனர். அவர்கள் ஓய்வுபெறும் வயதை எட்டும்போது, வேலைக்காலத்தில் சேர்ந்த கடன்களுடன் வருமானம் குறையக்கூடும் என்ற நிலையும் இணைகிறது.

கடன் வழங்குநரின் வகை ஏன் முக்கியம்?

2026ஆம் ஆண்டின் இரண்டாவது காலாண்டில், 60 வயதும் அதற்கு மேற்பட்டவர்களின் சராசரி வங்கிக் குடும்பக் கடன் நிலுவை 80.29 மில்லியன் வோனாக இருந்தது; வங்கியல்லாத நிதி நிறுவனங்களில் அது 91.62 மில்லியன் வோனாக இருந்தது என்று பார்க்குச் சமர்ப்பிக்கப்பட்ட கொரிய வங்கித் தரவுகள் தெரிவிக்கின்றன. வங்கியல்லாத நிறுவனங்களின் தொகை 11.33 மில்லியன் வோன் அதிகம். வங்கிகளில் உள்ள சராசரியைவிட வங்கியல்லாத நிறுவனங்களில் உள்ள சராசரி அதிகமாக இருந்த ஒரே வயதுப் பிரிவு இதுவாகும்.

வங்கியல்லாத நிதி நிறுவனங்களில் சேமிப்பு வங்கிகள், கடன் சங்கங்கள், சமூகக் கடன் கூட்டுறவுகள் ஆகியவை அடங்கும். அவற்றின் வட்டி விகிதங்கள் கணிசமாக மாறுபடும். ஆகஸ்டில், சேமிப்பு வங்கிகளின் வீட்டுக் கடன்களுக்கான சராசரி ஆண்டு வட்டி விகிதம் 13.38% ஆக இருந்தது; வங்கிகளில் அது 4.76% ஆக இருந்தது. சேமிப்பு வங்கிகளின் விகிதம் வங்கி விகிதத்தைவிட சுமார் 2.8 மடங்கு அதிகம்; வித்தியாசம் 8.62 சதவீதப் புள்ளிகள்.

கடன் சங்கங்களின் சராசரி விகிதம் 5.28% ஆகவும், பரஸ்பர நிதி நிறுவனங்களின் சராசரி 4.88% ஆகவும் இருந்தது. இரண்டும் வங்கிகளின் சராசரியைவிட அதிகமாக இருந்தாலும், சேமிப்பு வங்கிகளின் விகிதத்தைவிட வங்கி விகிதத்துக்கு மிகவும் நெருக்கமாக இருந்தன. ஆகவே, மூத்தவரின் கடன் எவ்வளவு செலவுமிக்கதாக மாறியுள்ளது என்பதை மதிப்பிடும்போது கடன் வழங்குநரின் வகை முக்கியம்.

எளிய கணக்கீட்டுக்காக, 10 மில்லியன் வோன் கடன் நிலுவை மாறாமல் இருந்தால், 13.38% வட்டியில் ஆண்டுக்கு சுமார் 1.338 மில்லியன் வோன் வட்டியாகும்; 4.76% வட்டியில் அது 476,000 வோனாக இருக்கும். கட்டணங்கள் அல்லது கடன் நிலுவையில் ஏற்படும் மாற்றங்களைக் கணக்கில் கொள்ளாமல், வித்தியாசம் 862,000 வோன். உண்மையான தவணைகள் கடன் நிபந்தனைகள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையைப் பொறுத்தது.

ஈவா மகளிர் பல்கலைக்கழகப் பேராசிரியர் சியோக் பியுங்-ஹூன், ஓய்வுக்குப் பிறகு வருமானம் குறைவது வங்கிக் கடனை அணுகும் வாய்ப்பை எவ்வாறு சுருக்குகிறது என்பதை விவரித்தார்:

ஓய்வுக்குப் பிறகு மூத்த கடனாளிகளுக்கு வங்கிகள் கடன் வரம்பைக் குறைப்பதோ கடன் விண்ணப்பங்களை நிராகரிப்பதோ வழக்கம். இதனால் அவர்கள் இரண்டாம் நிலை நிதி நிறுவனங்களின் பக்கம் தள்ளப்படுகின்றனர்.

மூத்த நிதி நெருக்கடிக்குட்பட்ட கடனாளிகளுக்கான 97.87 மில்லியன் வோன் சராசரியும், வங்கி மற்றும் வங்கியல்லாத நிறுவனங்களுக்கான சராசரிகளும் வெவ்வேறு கடனாளர் குழுக்களை விவரிக்கின்றன. முதலாவது நிதி நெருக்கடிக்குட்பட்ட கடனாளர் பிரிவை அளவிடுகிறது; மற்ற தொகைகள் ஒவ்வொரு கடன் வழங்குநர் வகையிலும் 60 வயதும் அதற்கு மேற்பட்டவர்களுக்கான கடன்களை விவரிக்கின்றன.

கடன் தவணைகள் ஆண்டு வருமானத்தை முழுவதும் விழுங்கும்போது

60 வயதும் அதற்கு மேற்பட்ட நிதி நெருக்கடிக்குட்பட்ட கடனாளிகளில், 2026ஆம் ஆண்டின் இரண்டாவது காலாண்டில் 25.8% பேர் தங்களது ஆண்டு வருமானத்துக்குச் சமமான அல்லது அதைவிட அதிகமான அசல் மற்றும் வட்டித் தொகையை ஆண்டுதோறும் செலுத்த வேண்டியிருந்தது. 30 வயதும் அதற்குக் குறைவான கடனாளிகளிடம் இந்தப் பங்கு 11.4% ஆக இருந்தது. எனவே, மூத்த வயதுப் பிரிவினரின் பங்கு சுமார் 2.3 மடங்கு அதிகமாக இருந்தது.

அசல் என்பது முதலில் கடனாகப் பெற்ற தொகை; வட்டி என்பது அந்தத் தொகையைக் கடனாகப் பெறுவதற்கான செலவு. ஆண்டுக்கு 24 மில்லியன் வோன் வருமானம் ஈட்டும் ஒரு குடும்பம், திட்டமிட்ட ஆண்டு கடன் தவணைகளாக அதற்குச் சமமான அல்லது அதைவிட அதிகமான தொகையைச் செலுத்த வேண்டியிருந்தால், அந்தத் தவணைகளைச் செலுத்திய பின் உணவு, வீடு அல்லது பிற செலவுகளுக்காக வருமானம் எதுவும் மிஞ்சாது. அப்போது சேமிப்பு, குடும்பத்தினரின் உதவி அல்லது கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் நிபந்தனைகளில் மாற்றம் ஆகியவை மிக முக்கியமாகிவிடும்.

64 வயதான உணவகப் பணியாளர் யூன், மீண்டும் மீண்டும் கடன் பெறுவது எத்தகைய அழுத்தத்தை ஏற்படுத்தும் என்பதற்கு ஓர் எடுத்துக்காட்டு. அவர் மாதம் சுமார் 2 மில்லியன் வோன் சம்பாதித்தார்; வாழ்க்கைச் செலவுகள் வருமானத்தைவிட அதிகமானபோது கடன் பெற்றார். ஏற்கெனவே இருந்த கடன்களை அடைக்கப் புதிய கடன்களைப் பெற்றதால், ஆறு கடன் நிறுவனங்கள் மற்றும் சேமிப்பு வங்கிகளிடம் இருந்த அவரது கடன் இறுதியில் 50 மில்லியன் வோனை எட்டியது.

கிட்டத்தட்ட நான்கு ஆண்டுகளாக ஆண்டுக்கு 20%க்கு நெருங்கிய வட்டியை யூன் செலுத்தியபோதும், அவரது அசல் கடன் மிகச் சிறிதளவே குறைந்தது. 50 மில்லியன் வோன் கடன் நிலுவை மாறாமல் இருந்து, ஆண்டு வட்டி விகிதம் 20% ஆக இருந்தால், ஆண்டுக்கு சுமார் 10 மில்லியன் வோன் அல்லது மாதத்திற்கு சுமார் 833,000 வோன் வட்டி செலுத்த வேண்டியிருக்கும். அசல் தொகையைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு முன்பே, இந்தத் தொகை அவர் குறிப்பிட்ட மாத வருமானத்தில் ஐந்தில் இரு பங்குக்கும் அதிகமாகும்.

தொடர்ந்து வேலை செய்தாலும் மூத்த கடனாளர் ஏன் சிரமப்படலாம் என்பதை அவரது நிலை காட்டுகிறது. குறைந்த ஊதியத்தின் பெரும்பகுதியை வட்டி விழுங்கும்போது, வழக்கமான தவணைகளைச் செலுத்திய பிறகு அசல் கடனைக் குறைப்பதற்கான வாய்ப்பு மிகக் குறைவாகிவிடும்.

தொழில் இழப்புகள் ஒட்டுமொத்தக் குடும்பத்தையும் பாதிக்கலாம்

60 வயதுகளின் தொடக்கத்தில் இருந்த ஒரு மரச்சாமான்கள் நிறுவன உரிமையாளர், வாடிக்கையாளர் ஒருவர் திவாலானதைத் தொடர்ந்து விற்பனை திடீரெனச் சரிந்ததை எதிர்கொண்டார். அவர் வங்கிக் கடன்களையும் கடன் அட்டை வழிக் கடன்களையும் நாடினார்; அவரது கடன் சுமார் 200 மில்லியன் வோன் அதிகரித்தது. பின்னர், அவர் தனது வயதான தாய்க்கும் ஆதரவளித்தபோது, குடும்பம் அவரது துணைவரின் மாத வருமானமான சுமார் 2 மில்லியன் வோனை நம்பியிருந்தது.

கூடுதலாக ஏற்பட்ட கடன் மட்டுமே, ஆண்டுக்கு 24 மில்லியன் வோன் எனக் கணக்கிட்டால், அவரது துணைவர் குறிப்பிட்ட வருமானத்தில் எட்டு ஆண்டுகளுக்கும் அதிகமான தொகைக்குச் சமம். குடும்பத்தின் வாழ்க்கைச் செலவுகளும் வட்டித் தவணைகளும் குடும்பத்தின் வளங்களிலிருந்தே செலுத்தப்பட வேண்டியிருந்தன. வணிக உறவின் தோல்வி, மூன்று தலைமுறைகளை எட்டிய பிரச்சினையாக மாறியது.

வசதிப் பொருள் கடையை நடத்தி வந்த 60 வயதுகளில் இருந்த மற்றொரு நபரின் விற்பனை பாதியாகக் குறைந்தது. ஏற்கெனவே இருந்த கடன்களால் வணிக வங்கிகளில் மேலும் கடன் பெறுவது கடினமானதால், செயல்பாட்டுச் செலவுகளுக்கும் அன்றாட வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்கும் அவர் கடன் அட்டை மற்றும் சேமிப்பு வங்கிக் கடன்களைப் பயன்படுத்தினார். அவரது மொத்த நிதிக் கடன் 85 மில்லியன் வோனை எட்டியது.

சுங்-ஆங் பல்கலைக்கழகப் பேராசிரியர் லீ ஜங்-ஹீ, ஓய்வுக்குப் பிறகும் வேலை செய்வோர் அல்லது தொழில் தொடங்குவோர் எதிர்கொள்ளும் அபாயங்களை விவரித்தார்:

குடும்பத்தை ஆதரிக்கப் பல மூத்தவர்கள் ஓய்வுக்குப் பிறகும் தொடர்ந்து வேலை செய்கின்றனர் அல்லது தாமதமாகத் தொழில் தொடங்குகின்றனர். ஆனால் அது தோல்வியடைந்தால் ஓய்வுக்காலச் சொத்துகளை இழந்து வறுமையில் விழும் அபாயம் உள்ளது.

இந்தக் குடும்பங்கள் ஓய்வுக்கால வருமானப் பிரச்சினையை மட்டும் எதிர்கொள்ளவில்லை. தொழில் வருவாய், குடும்பத்தினருக்கான ஆதரவு, தனிநபர் கடன் தவணைகள் ஆகியவை ஒன்றோடொன்று பிணைந்திருந்தன. விற்பனை குறைந்தபோது, உடனடிச் செலவுகளைச் சமாளிக்கக் கடன் உதவியது; அதேசமயம் அடுத்தடுத்த மாதங்களுக்கான செலவுகளையும் அதிகரித்தது.

வெவ்வேறு அளவீடுகளிலும் நிலுவைத் தவணைகள் அதிகரிக்கின்றன

வயது அடிப்படையிலான வீட்டுக் கடன் புள்ளிவிவரங்கள் இடைவெளி அதிகரிப்பதைக் காட்டுகின்றன. 2021ஆம் ஆண்டுக்கும் 2026ஆம் ஆண்டின் இரண்டாவது காலாண்டுக்கும் இடையில், 60 வயதும் அதற்கு மேற்பட்ட கடனாளிகளின் தவணைத் தவறல் விகிதம் 0.7% இலிருந்து 1.5% ஆக அதிகரித்தது. 30 வயதும் அதற்குக் குறைவான கடனாளிகளிடம் அது 0.4% இலிருந்து 0.6% ஆக உயர்ந்தது. இந்த இரு பிரிவுகளுக்கிடையிலான இடைவெளி 0.3 சதவீதப் புள்ளியிலிருந்து 0.9 சதவீதப் புள்ளியாக விரிந்தது.

பார்க்குச் சமர்ப்பிக்கப்பட்ட கொரிய வங்கித் தரவுகள், மூன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட நிறுவனங்களிடமிருந்து கடன் பெறுவோரையும் அளவிடுகின்றன. இந்தப் பலநிறுவனக் கடனாளர் குழுவில், 60 வயதும் அதற்கு மேற்பட்டவர்களின் தவணைத் தவறல் விகிதம் 2026ஆம் ஆண்டின் இரண்டாவது காலாண்டில் 2.4% ஆக இருந்தது. 30 வயதும் அதற்குக் குறைவானவர்களிடம் இது 1.5% ஆகவும், 40 வயதுகளில் உள்ளவர்களிடம் 1.6% ஆகவும், 50 வயதுகளில் உள்ளவர்களிடம் 1.8% ஆகவும் இருந்தது.

1.5% என்ற வீட்டுக் கடன் விகிதமும் 2.4% என்ற பலநிறுவனக் கடன் விகிதமும் வெவ்வேறு மக்கள்தொகைக் குழுக்களை உள்ளடக்குகின்றன. இரண்டிலும் மூத்த வயதுப் பிரிவினரின் விகிதம் இளைய கடனாளிகளைவிட அதிகமாக உள்ளது. பலநிறுவனக் கடன் அளவீடு, பல்வேறு நிறுவனங்களுக்குச் செலுத்த வேண்டிய கடன் பொறுப்புகளை நிர்வகிப்போரைக் கணக்கில் கொள்கிறது.

2026 அக்டோபர் மாத அறிக்கையின்படி, கொரிய வங்கி ஜூலை மற்றும் ஆகஸ்ட் மாதங்களில் தொடர்ச்சியாகக் கொள்கை வட்டி விகிதத்தை உயர்த்தியதுடன், மேலும் உயர்த்தக்கூடும் என்பதற்கான அறிகுறிகளும் காணப்பட்டன. கொள்கை வட்டி விகிதம் நிதி அமைப்பின் வழியாகக் கடன் செலவுகளைப் பாதிக்கிறது. வட்டி விகிதம் மாறக்கூடிய கடன்களைப் பெற்றவர்களின் வட்டிச் செலவுகள் அதிகரிக்கலாம்; புதிதாகக் கடன் பெறுவோர் அதிக செலவுடைய நிபந்தனைகளை எதிர்கொள்ளலாம். அடுத்த வட்டி உயர்வுக்கான தேதி அல்லது அளவு குறிப்பிடப்படவில்லை.

ஓய்வுக்காலச் சேமிப்பில் எதிர்பாராத பாதிப்புகளைச் சமாளிக்கக் குறைந்த இடமே உள்ளது

மிரே அசெட் முதலீடு மற்றும் ஓய்வூதிய மையம் 2023இல் நடத்திய ஆய்வில், இரண்டாவது பேபி பூமர் தலைமுறையைச் சேர்ந்த 2,000 பணியாளர்களில் 48.3% பேர் தங்களுக்குத் தேவையான ஓய்வுக்கால நிதியில் பாதிக்கும் குறைவாகவே சேமித்திருந்தனர். ஆகவே, ஆய்வில் பங்கேற்றவர்களில் கிட்டத்தட்ட பாதிப் பேர், தங்கள் சேமிப்புக்கும் மதிப்பிட்ட தேவைக்கும் இடையே பெரிய இடைவெளியுடன் ஓய்வுக்காலத்தை நெருங்கினர்.

கடனுடன் ஓய்வுக்காலத்தில் நுழையும் குடும்பங்களுக்கு, சேமிப்பு இரு நோக்கங்களுக்குப் பயன்பட வேண்டியிருக்கலாம்: அன்றாட வாழ்க்கைச் செலவுகளைச் செலுத்துவது, கடன் தவணைகளைத் தொடர்ந்து செலுத்துவது. தொடர்ந்து வேலை செய்வது இரண்டையும் சமாளிக்க உதவும்; ஆனால் தொழில் உரிமையாளர்களின் அனுபவங்கள், அந்த வருமானம் எவ்வளவு விரைவாக நிச்சயமற்றதாக மாறக்கூடும் என்பதைக் காட்டுகின்றன.

ஓய்வுக்காலத் தயாரிப்பும் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் அழுத்தமும் எவ்வாறு வளர்ந்துள்ளன என்பதை முக்கியத் தேதிகள் காட்டுகின்றன:

• 2021ஆம் ஆண்டின் இறுதி: நிதி நெருக்கடிக்குட்பட்ட கடனாளிகளில் 60 வயதும் அதற்கு மேற்பட்டவர்களின் பங்கு 15% ஆக இருந்தது; 2021இல் அவர்களின் வீட்டுக் கடன் தவணைத் தவறல் விகிதம் 0.7% ஆக இருந்தது.
• 2023: ஆய்வில் பங்கேற்றவர்களில் 48.3% பேர் தேவையான ஓய்வுக்கால நிதியில் பாதிக்கும் குறைவாகவே சேமித்திருந்தனர். இரண்டாவது காலாண்டில், நிதி நெருக்கடிக்குட்பட்ட கடனாளிகளில் மூத்தவர்களின் பங்கு 16% ஆக இருந்தது.
• 2024: இரண்டாவது பேபி பூமர் தலைமுறையினர் 60 வயதை எட்டத் தொடங்கினர்.
• 2026ஆம் ஆண்டின் இரண்டாவது காலாண்டு: மூத்தவர்களின் நிதி நெருக்கடிக்குட்பட்ட கடனாளர் பங்கு 19.9% ஆக உயர்ந்தது; சராசரிக் கடன் நிலுவை 97.87 மில்லியன் வோனாக இருந்தது.
• 2026 ஜூலை மற்றும் ஆகஸ்ட்: அக்டோபர் அறிக்கையின்படி, கொரிய வங்கி தொடர்ந்து இரு மாதங்களில் கொள்கை வட்டி விகிதத்தை உயர்த்தியது.
• 2026 அக்டோபர்: சட்டமன்ற உறுப்பினர்களிடம் சமர்ப்பிக்கப்பட்ட தரவுகள், அதிகரித்த கடன் சுமைகள், செலவுமிக்க வங்கியல்லாத கடன்கள் மற்றும் உயர்ந்து வரும் நிலுவைத் தவணைகள் குறித்த ஆதாரங்களை ஒன்றாகக் காட்டின.

ஒட்டுமொத்தப் படம், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனே இந்தப் பிரச்சினையின் மையம் என்பதை உணர்த்துகிறது. மூத்த நிதி நெருக்கடிக்குட்பட்ட கடனாளிகளின் சராசரிக் கடன் நிலுவை மிக அதிகம்; மேலும், நான்கில் ஒருவருக்கும் அதிகமானோர் தங்களது ஆண்டு வருமானத்துக்குச் சமமான அல்லது அதைவிட அதிகமான தொகையை திட்டமிட்ட ஆண்டு கடன் தவணைகளாகச் செலுத்த வேண்டியுள்ளது. இந்தக் குடும்பங்களுக்கு வருமானக் குறைவு அல்லது வட்டிச் செலவு உயர்வு ஏற்பட்டால், தவணைகளைத் தொடர்ந்து செலுத்துவதற்கான வாய்ப்பு குறைந்துவிடும்.

முக்கிய அம்சங்கள்

• 2026ஆம் ஆண்டின் இரண்டாவது காலாண்டில், தென் கொரியாவின் நிதி நெருக்கடிக்குட்பட்ட கடனாளிகளில் 60 வயதும் அதற்கு மேற்பட்டவர்களின் பங்கு 19.9% ஆக இருந்தது; 2021ஆம் ஆண்டின் இறுதியில் அது 15% ஆக இருந்தது.
• மூத்தவர்களின் சராசரி நிதி நெருக்கடிக்குட்பட்ட கடன் நிலுவை 97.87 மில்லியன் வோனாக இருந்தது; இது 30 வயதும் அதற்குக் குறைவானவர்களின் 48.49 மில்லியன் வோன் சராசரியைவிடச் சற்றே அதிகமாக இரு மடங்கு.
• மூத்தவர்களின் வீட்டுக் கடன் தவணைத் தவறல் விகிதம் 2021இல் 0.7% ஆக இருந்து 1.5% ஆக உயர்ந்தது; 2026ஆம் ஆண்டின் இரண்டாவது காலாண்டில் பலநிறுவனக் கடனாளிகளிடையே அவர்களின் தவணைத் தவறல் விகிதம் 2.4% ஆக இருந்தது.
• மூத்த நிதி நெருக்கடிக்குட்பட்ட கடனாளிகளில் 25.8% பேருக்கு, ஆண்டு அசல் மற்றும் வட்டித் தவணைகள் ஆண்டு வருமானத்துக்குச் சமமாகவோ அதைவிட அதிகமாகவோ இருந்தன.
• ஆகஸ்டில், சேமிப்பு வங்கிகளின் வீட்டுக் கடன்களுக்கான சராசரி வட்டி விகிதம் 13.38% ஆக இருந்தது; வங்கிகளில் அது 4.76% ஆக இருந்தது.
• 2023ஆம் ஆண்டின் ஆய்வில், இரண்டாவது பேபி பூமர் தலைமுறையைச் சேர்ந்த 2,000 பணியாளர்களில் 48.3% பேர் தேவையான ஓய்வுக்கால நிதியில் பாதிக்கும் குறைவாகவே சேமித்திருந்தது தெரியவந்தது.