கடன் பாதுகாப்பு நடவடிக்கைகள் ஆய்வுக்கு உள்ளாகும் நிலையில், இளம் மலேசியர்கள் BNPL வாங்குதல்களில் RM5.4 பில்லியன் செலவிட்டனர்

65.9 மில்லியன் பரிவர்த்தனைகள், இளைஞர்களின் கடன் வாங்குதல் மீது கவனத்தைத் திருப்புகின்றன

நிதி அமைச்சகத்தின் தகவலின்படி, 2026 ஜனவரி முதல் ஜூன் வரை 30 வயது மற்றும் அதற்குக் குறைவான மலேசியர்கள், இப்போது வாங்கி பின்னர் செலுத்தும் (BNPL) முறையில் 65.9 மில்லியன் பரிவர்த்தனைகளைச் செய்து, RM5.4 பில்லியன் மதிப்பிலான பொருட்களை வாங்கினர். ஜூன் 30 நிலவரப்படி, இந்தக் குழுவினர் இன்னும் RM2.4 பில்லியன் செலுத்த வேண்டியிருந்தது. இதில் RM96.8 மில்லியன் செயல்படாத நிதியளிப்பாக வகைப்படுத்தப்பட்டது; இது நிலுவையிலுள்ள தொகையில் 4.0% ஆகும்.

மலேசியாவில் விரிவடைந்து வரும் BNPL சந்தையின் மையத்தில் இளம் நுகர்வோர் இருப்பதை இந்தப் புள்ளிவிவரங்கள் காட்டுகின்றன. ஆறு மாதங்களில் நாட்டில் நடந்த 173.9 மில்லியன் பரிவர்த்தனைகளில் 37.9%-ஐயும், RM14.7 பில்லியன் கொள்முதல் மதிப்பில் 36.7%-ஐயும் அவர்கள் கொண்டிருந்தனர். இந்த வயதுப் பிரிவில் 30 வயதுடையவர்களும் அடங்குவர்; 30 வயதுக்குக் குறைவானவர்கள் மட்டுமல்ல.

கோலா நெருஸ் தொகுதியின் பெரிக்காத்தான் நேசனல் நாடாளுமன்ற உறுப்பினர் டத்தோ டாக்டர் அலியாஸ் ரசாக்குக்கு அளித்த எழுத்துப்பூர்வ நாடாளுமன்றப் பதிலில் அமைச்சகம் இந்தப் புள்ளிவிவரங்களை வெளியிட்டது. பல்வேறு தளங்களில் கடன் பொறுப்புகள் உள்ளவர்கள் உட்பட, இளைஞர்கள் அளவுக்கு மீறிய BNPL கடனில் சிக்காமல் நுகர்வோர் கடன் ஆணையம் (SKP) எவ்வாறு பாதுகாக்கிறது என்று அவர் கேட்டிருந்தார்.

விண்ணப்பதாரர்களால் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியுமா என்பதை வழங்குநர்கள் மதிப்பிட வேண்டும் என்ற தேவைகளைப் பதில் விளக்குகிறது. தனியான நாடாளுமன்றப் பதில், மோசடி விசாரணைகளின்போது நுகர்வோர் பாதுகாப்புக்கு உள்ள வரம்பையும் சுட்டிக்காட்டுகிறது: ஒரு பரிவர்த்தனையை மறுப்பது மட்டும், பணம் செலுத்தக் கோருவதையோ தாமதக் கட்டணங்களையோ கடன் வசூலிப்பையோ தானாக நிறுத்தாது.

BNPL முறையில் நுகர்வோர், பணம் செலுத்துவதைத் தள்ளிப்போட்டு அல்லது தவணைகளாகப் பிரித்து பொருட்களை வாங்கலாம். இதனால் நுகர்வோரின் கணக்கிலிருந்து பணம் வெளியேறும் நேரம் மாறுகிறது; ஆனால் பணம் செலுத்த வேண்டிய கடமை நீங்குவதில்லை. கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மீறிக் கடன் வாங்குவதும், அங்கீகரிக்கவில்லை என்று நுகர்வோர் கூறும் பரிவர்த்தனைக்காக அவரிடம் பணம் கேட்பதும் என இரண்டு தனித்துவமான அபாயங்களை அமைச்சகத்தின் பதில்கள் கையாளுகின்றன.

கொள்முதல் புள்ளிவிவரங்கள் உண்மையில் அளவிடுவது என்ன?

RM5.4 பில்லியன் என்பது ஆறு மாதங்களில் நடந்த பரிவர்த்தனைகளின் மதிப்பு. RM2.4 பில்லியன் என்பது ஜூன் 30 அன்று நிலுவையில் இருந்த நிதியளிப்புத் தொகை. இவை வெவ்வேறு அளவீடுகள்: ஒன்று ஒரு காலப்பகுதியில் நடந்த செயல்பாட்டைப் பதிவு செய்கிறது; மற்றொன்று ஒரு குறிப்பிட்ட தேதியில் மீதமிருந்த கடனைப் பதிவு செய்கிறது.

RM5.4 பில்லியனை 65.9 மில்லியன் பரிவர்த்தனைகளால் வகுத்தால், இளைஞர்கள் செய்த ஒரு கொள்முதலின் சராசரி மதிப்பு சுமார் RM82. நாடு முழுவதும் RM14.7 பில்லியனை 173.9 மில்லியன் பரிவர்த்தனைகளால் வகுத்தால், சராசரி சுமார் RM85. இரண்டு கணக்கீடுகளும் அமைச்சகத்தின் வட்டமிடப்பட்ட புள்ளிவிவரங்களைப் பயன்படுத்துவதால், இவற்றை மதிப்பீடுகளாகவே கருத வேண்டும்.

ஆகவே, இளம் நுகர்வோர் தேசியச் சராசரியைவிடச் சற்றுக் குறைந்த மதிப்பிலான கொள்முதல்களைச் சராசரியாகச் செய்தனர். பரிவர்த்தனை எண்ணிக்கையில் அவர்களின் பங்கு, கொள்முதல் மதிப்பில் அவர்களின் பங்கை விட 1.2 சதவீதப் புள்ளிகள் அதிகமாக இருந்தது. வழக்கத்திற்கு மாறாகப் பெரிய கொள்முதல்களைவிட, அடிக்கடி செய்யப்பட்ட ஒப்பீட்டளவில் சிறிய பரிவர்த்தனைகளையே இந்த வேறுபாடு சுட்டுகிறது.

தேசிய மொத்தத்திலிருந்து இளைஞர்களுக்கான புள்ளிவிவரங்களைக் கழித்தால், இந்த வயதுப் பிரிவுக்கு வெளியிலுள்ள நுகர்வோர் சுமார் 108 மில்லியன் பரிவர்த்தனைகளைச் செய்து, RM9.3 பில்லியன் மதிப்பிலான கொள்முதல் செய்துள்ளனர். இதன்படி, 30 வயதுக்கு மேற்பட்டோரின் ஒரு பரிவர்த்தனையின் சராசரி மதிப்பு சுமார் RM86 ஆகும்.

இந்தச் சராசரிகள் எதுவும் தனிநபர் கடனாளியின் மொத்தக் கடன் பொறுப்புகளைக் காட்டுவதில்லை. பல சிறிய கொள்முதல்களுக்கான திருப்பிச் செலுத்தல்கள் ஒரே காலத்தில் கூடிவரலாம்; பரிவர்த்தனை எண்ணிக்கை மட்டும் BNPL பயன்படுத்திய இளைஞர்களின் எண்ணிக்கையைத் தெரிவிக்காது. இளைஞர் கடனாளிகளின் எண்ணிக்கையையோ வருமானத்தின் அடிப்படையிலான கடன் பகிர்வையோ அமைச்சகத்தின் புள்ளிவிவரங்கள் வழங்கவில்லை.

செலுத்தப்படாத நிதியளிப்பைப் புரிந்துகொள்ளத் தனியான பார்வை தேவை

இளம் நுகர்வோரிடையே செலுத்தப்படாமல் இருந்த RM96.8 மில்லியன் தொகையை இன்னும் நிர்வகிக்கக்கூடிய அளவில் இருப்பதாக அமைச்சகம் விவரித்தது. அவர்களின் நிலுவையிலுள்ள BNPL நிதியளிப்பில் ஒவ்வொரு RM100-க்கும் சுமார் RM4 என்ற அளவில் இது இருந்தது. இந்த மதிப்பீடு, அறிக்கையிடப்பட்ட மொத்தத் தொகையைப் பற்றியது; ஒவ்வொரு கடனாளியும் வசதியாகத் தவணைகளைச் செலுத்த முடியுமா என்பதைப் பற்றியது அல்ல.

நிலுவையிலுள்ள முழு RM2.4 பில்லியன் தொகையையும் காலங்கடந்த கடனாகக் கருதக்கூடாது. அதில் இன்னும் திருப்பிச் செலுத்தப்பட வேண்டிய நிதியளிப்பும் அடங்கும். செயல்படாததாக அல்லது செலுத்தப்படாததாக அடையாளம் காணப்பட்ட பகுதியே RM96.8 மில்லியன். அறிக்கைகள் இந்த இரு சொற்களையும் பயன்படுத்தினாலும், அந்தப் பிரிவில் சேர ஒரு கட்டணம் எத்தனை நாட்கள் தாமதமாக வேண்டும் என்பதை அவை குறிப்பிடவில்லை.

2026 மார்ச் மாத இறுதியில், நாடு முழுவதும் காலங்கடந்த BNPL நிதியளிப்பு RM181 மில்லியன் என்றும், நிலுவையிலிருந்த RM5.3 பில்லியனில் அது 3.4% என்றும் முந்தைய தகவல் தெரிவித்தது. ஜூன் 30 நிலவரப்படி இளைஞர்களுக்கான விகிதம் 4.0% ஆக இருந்தது; எண்ணிக்கை அடிப்படையில் இது 0.6 சதவீதப் புள்ளிகள் அதிகம்.

இது ஒரே நேரத்தில் இளம் மற்றும் வயதான கடனாளிகளை நேரடியாக ஒப்பிடுவது அல்ல. புள்ளிவிவரங்கள் வெவ்வேறு தேதிகளையும் மக்கள்தொகையையும் உள்ளடக்குகின்றன; சிக்கலான நிதியளிப்புக்கான விளக்கங்களும் ஒரே மாதிரியானவை அல்ல. மார்ச் முதல் ஜூன் வரை தேசிய அளவிலான காலங்கடந்த கடன் விகிதம் உயர்ந்தது என்றோ, திருப்பிச் செலுத்துவதில் உள்ள சிக்கல்களுக்கு வயது மட்டுமே காரணம் என்றோ இவை நிரூபிக்கவில்லை.

ஜூன் மாதத் தகவலில், அந்தத் தேதிக்கான தேசிய நிலுவைத் தொகையும் குறிப்பிடப்படவில்லை. எனவே, இந்தப் புள்ளிவிவரங்களைக் கொண்டு ஜூன் 30 அன்று நிலுவையிலிருந்த மொத்த BNPL கடனில் இளம் நுகர்வோரின் பங்கைக் கணக்கிட முடியாது.

இளைஞர்களுக்கான தகவல் வெளியாவதற்கு முன்பே வளர்ந்த சந்தை

நாடு முழுவதும் நிலுவையிலிருந்த BNPL நிதியளிப்பு 2025 இறுதியில் RM4.9 பில்லியனிலிருந்து 2026 மார்ச் இறுதியில் RM5.3 பில்லியனாக அதிகரித்ததாக முந்தைய நாடாளுமன்றப் புள்ளிவிவரங்கள் காட்டுகின்றன. RM400 மில்லியன் உயர்வு மூன்று மாதங்களில் சுமார் 8.2% அதிகரிப்புக்குச் சமம்.

2026 முதல் காலாண்டில் எட்டு மில்லியன் BNPL கணக்கு வைத்திருப்போர் செயலில் இருந்தனர். பயனர்களில் சுமார் 40% பேர் 30 வயது மற்றும் அதற்குக் குறைவானவர்கள் என்றும் அமைச்சகம் தெரிவித்தது. பயனர்களில் இளைஞர்களின் இந்தப் பங்கு, முதல் பாதியில் இளம் நுகர்வோருக்காகத் தெரிவிக்கப்பட்ட 37.9% பரிவர்த்தனைப் பங்கிலிருந்து வேறுபட்ட அளவீடாகும்.

நுகர்வோர் பாதுகாப்பு குறித்த கேள்வியில், புக்கிட் பெண்டேரா தொகுதியின் பக்காத்தான் ஹரப்பான் நாடாளுமன்ற உறுப்பினர் சியர்லீனா அப்துல் ரஷீத், 2025 முதல் பாதியில் BNPL பரிவர்த்தனைகள் RM9.3 பில்லியன் எனக் குறிப்பிட்டார். அதனுடன் ஒப்பிடுகையில், 2026 முதல் பாதிக்காகத் தெரிவிக்கப்பட்ட RM14.7 பில்லியன் என்பது RM5.4 பில்லியன் அல்லது சுமார் 58% அதிகரிப்பைக் குறிக்கிறது; இரு காலங்களிலும் ஒப்பிடக்கூடிய தரவுகள் உள்ளன என்று கருதினால்.

உணவு, மளிகைப் பொருட்கள், போக்குவரத்து மற்றும் சேவைகள் உள்ளிட்ட RM100-க்குக் குறைவான கொள்முதல்களுக்கு BNPL பொதுவாகப் பயன்படுத்தப்பட்டதாக அமைச்சகத்தின் முந்தைய விளக்கம் தெரிவித்தது. சமீபத்திய மொத்தத் தொகைகளைக் கொண்டு கணக்கிடப்பட்ட சுமார் RM85 தேசிய சராசரி பரிவர்த்தனை மதிப்புடன் இந்த விளக்கம் பொருந்துகிறது. எனினும், எந்தப் பொருட்கள் கொள்முதலில் ஆதிக்கம் செலுத்தின என்பதைச் சராசரி காட்டாது.

நிதி அமைச்சராகவும் இருக்கும் பிரதமர் டத்தோ ஸ்ரீ அன்வார் இப்ராஹிம், ஜூலை 15 தேதியிட்ட எழுத்துப்பூர்வ நாடாளுமன்றப் பதிலில் நுகர்வோர் பாதுகாப்பு குறித்து இவ்வாறு தெரிவித்தார்:

அதன்படி, கடன் வசதிகள் தொடர்ந்து விவேகத்துடனும் பொறுப்புடனும் பயன்படுத்தப்படுவதை உறுதிசெய்ய, இந்தத் துறையின் வளர்ச்சியுடன் வலுவான நுகர்வோர் பாதுகாப்பும் இணைந்திருக்க வேண்டும் என்பதே அரசாங்கத்தின் கருத்தாகும்,

அமைச்சகத்தின் தகவலின்படி, 2025 இறுதியில் மொத்தக் குடும்பக் கடனில் BNPL கடன் சுமார் 0.3% ஆக இருந்தது. இந்தச் சிறிய தேசிய அளவிலான பங்கு, அதன் ஒட்டுமொத்த அளவைக் காட்டுகிறது; ஆனால் குறைந்த வருமானமும் பல திருப்பிச் செலுத்தும் பொறுப்புகளும் கொண்ட ஒரு குறிப்பிட்ட குடும்பத்தின் மீதான அழுத்தத்தை அளவிடுவதில்லை.

பல்வேறு தளங்களில் உள்ள கடன்களையும் வழங்குநர்கள் மதிப்பிட வேண்டும்

BNPL நிதியளிப்பை வழங்குவதற்கு முன், கடன் தகுதியையும் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனையும் வழங்குநர்கள் மதிப்பிட வேண்டும் என்று அமைச்சகம் தெரிவித்தது. கடன் தகுதி என்பது ஒருவர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான சாத்தியத்தைக் குறிக்கிறது; திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் என்பது தவணைகள் அந்த நபரின் நிதி வசதிக்குள் பொருந்துமா என்பதைக் குறிக்கிறது.

அலியாஸுக்கான பதிலில், தேவையான மதிப்பீட்டின் வரம்பை நிதி அமைச்சகம் விளக்கியது:

இந்த மதிப்பீடுகளில், வங்கி மற்றும் வங்கிசாரா வழங்குநர்களிடமிருந்து பெறப்பட்டுள்ள கடன் வசதிகள் உட்பட நுகர்வோரின் ஒட்டுமொத்த நிதிப் பொறுப்புகளும், அவர் விண்ணப்பித்துள்ள புதிய வசதிகளும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்பட வேண்டும்,

ஒரு தளத்தில் விண்ணப்பம் அங்கீகரிக்கப்பட்டது என்பதால், வேறொரு இடத்தில் மேலும் ஒரு தவணை செலுத்த நுகர்வோருக்கு வசதி இருக்கிறது என்று பொருளல்ல. ஒவ்வொரு கொள்முதலையும் தனித்தனியாக மதிப்பிடாமல், மொத்தப் பொறுப்புகளைக் கணக்கில் எடுத்தால்தான் அர்த்தமுள்ள மதிப்பீடாக இருக்கும்.

திருப்பிச் செலுத்தும் கடமைகளை நிறைவேற்றுவதில் சிரமப்படக்கூடும் எனக் கருதப்படும் நுகர்வோருக்கு கடன் வசதிகளை வழங்குவதையோ அதிகரிப்பதையோ ஆணையத்தின் நடத்தைத் தரநிலைகளும் தடை செய்கின்றன. எனவே, கணக்கைத் தொடங்கலாமா என்பதைத் தீர்மானிப்பதோடு வழங்குநரின் பொறுப்பு முடிவதில்லை. மேலும் கடன் வழங்குவது குறித்து பரிசீலிக்கும்போதும் இது பொருந்தும்.

பல BNPL வசதிகளை ஒரே நேரத்தில் பயன்படுத்துவது, திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய தொகைகளை அதிகரித்து நுகர்வோரின் நிதிநிலையைப் பாதிக்கக்கூடும் என்று அமைச்சகம் எச்சரித்தது. எனினும், பல்வேறு தளங்களில் உள்ள கடன்களை வழங்குநர்கள் எவ்வாறு முழுமையாகக் கணக்கிடுகிறார்கள், புதிய பொறுப்புகள் எவ்வளவு விரைவில் தெரியவருகின்றன, மதிப்பீடுகள் நடைமுறையில் எவ்வளவு சீராக மேற்கொள்ளப்படுகின்றன என்பதை நாடாளுமன்றத் தகவல்கள் விளக்கவில்லை.

நுகர்வோர் கடன் சட்டத்தைத் தொடர்ந்து உரிமம் பெறுவதற்கான காலக்கெடு

BNPL வழங்குநர்கள் நுகர்வோர் கடன் சட்டம் 2025-ன் கீழ் வருகின்றனர்; இது சட்டம் 873 என்றும் குறிப்பிடப்படுகிறது. நுகர்வோர் கடன் ஆணையம், நிர்வாகம், நுகர்வோர் பாதுகாப்பு, பொறுப்பான கடன் வழங்கல் உள்ளிட்டவற்றுக்கான குறைந்தபட்சத் தேவைகளை விதிக்கும் அங்கீகாரம் மற்றும் நடத்தைத் தரநிலைகளை வெளியிட்டுள்ளது.

வழங்குநர்கள் ஆணையத்திடமிருந்து உரிமம் பெற வேண்டும் என்று அமைச்சகம் தெரிவித்தது. விண்ணப்பங்கள் 2026 ஜூன் 1 அன்று தொடங்கின; ஏற்கெனவே செயல்பட்டுவரும் வழங்குநர்கள் அவற்றைச் சமர்ப்பிக்க 2026 நவம்பர் 30 வரை அவகாசம் வழங்கப்பட்டது. உரிமத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய வழங்குநர்களுடன் ஆணையம் கலந்தாலோசித்து வந்தது.

தகவல் வெளியீடுகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறைத் தேதிகளின் வரிசை:

• 2025 டிசம்பர் 31: நாடு முழுவதும் நிலுவையிலிருந்த BNPL நிதியளிப்பு RM4.9 பில்லியனாக இருந்தது.
• 2026 மார்ச் 31: நிலுவையிலிருந்த நிதியளிப்பு RM5.3 பில்லியனை எட்டியது; எட்டு மில்லியன் கணக்கு வைத்திருப்போர் செயலில் இருந்தனர்; RM181 மில்லியன் காலங்கடந்திருந்தது.
• 2026 ஜூன் 1: வழங்குநர்களுக்கான உரிம விண்ணப்பக் காலம் தொடங்கியது.
• 2026 ஜூன் 30: இளம் நுகர்வோரின் நிலுவையிலிருந்த நிதியளிப்பு RM2.4 பில்லியனாக இருந்தது; இதில் RM96.8 மில்லியன் செயல்படாததாக அல்லது செலுத்தப்படாததாக வகைப்படுத்தப்பட்டது.
• 2026 ஜூலை 15: முந்தைய தேசிய நிலுவைத் தொகைகள் மற்றும் உரிம ஏற்பாடுகளை நாடாளுமன்றப் பதில் விவரித்தது.
• 2026 அக்டோபர் 13 மற்றும் 14: இளைஞர் கடன் மற்றும் மறுக்கப்பட்ட பரிவர்த்தனைகள் குறித்த நாடாளுமன்றப் பதில்களைச் செய்திகள் விவரித்தன.
• 2026 நவம்பர் 30: ஏற்கெனவே செயல்படும் வழங்குநர்கள் உரிம விண்ணப்பங்களைச் சமர்ப்பிப்பதற்கான காலக்கெடு.

இளைஞர்கள் தொடர்பான பதில் வெளியான தேதியில் செய்தி அறிக்கைகளுக்கு இடையே வேறுபாடு உள்ளது. அது அக்டோபர் 13 செவ்வாய்க்கிழமை நாடாளுமன்ற இணையதளத்தில் வெளியானதாகப் பல அறிக்கைகள் தெரிவிக்கின்றன; மற்றவை அக்டோபர் 14 புதன்கிழமை வெளியிடப்பட்டதாக அல்லது பதிலளிக்கப்பட்டதாகக் குறிப்பிடுகின்றன. அறிக்கையிடப்பட்ட காலப்பகுதியும் ஜூன் 30 நிலுவைத் தேதியும் ஒரே மாதிரியாக உள்ளன.

மோசடி புகார் அளித்தால் வசூல் தானாக நிறுத்தப்படாது

இப்போ திமோர் தொகுதியின் பக்காத்தான் ஹரப்பான் நாடாளுமன்ற உறுப்பினரும் ஹோவர்ட் லீ என்றும் அறியப்படும் லீ சுவான் ஹாவ், நுகர்வோர் அங்கீகரிக்கவில்லை என்று கூறும் பரிவர்த்தனைகள் குறித்து தனிக் கேள்வி எழுப்பினார். விசாரணை முடியும் வரை பணம் செலுத்தக் கோருவது, தாமதக் கட்டணங்கள், கணக்குக் கட்டுப்பாடுகள் மற்றும் கடன் வசூல் ஆகியவற்றை வழங்குநர்கள் தற்காலிகமாக நிறுத்த வேண்டுமா என்று அவர் கேட்டார்.

ஒரு சர்ச்சை புகாரளிக்கப்பட்டால், இந்த நடவடிக்கைகள் அனைத்தையும் தானாக நிறுத்த வேண்டும் என்ற கட்டாயத்தைச் சட்டம் 873-உம் நடத்தைத் தரநிலைகளும் விதிக்கவில்லை என்று அமைச்சகம் தெரிவித்தது. அந்தப் பரிவர்த்தனை அங்கீகரிக்கப்படாததா என்பதை முதலில் விசாரித்துத் தீர்மானிக்க வேண்டும்.

அந்த வேறுபாட்டை நிதி அமைச்சகம் தனது பதிலில் விளக்கியது:

சர்ச்சைக்குரிய பரிவர்த்தனைகள், அங்கீகரிக்கப்படாத செயல்பாடு நடந்ததா என்பதைத் தீர்மானிக்க முதலில் விசாரிக்கப்பட வேண்டும் என்பதால், நுகர்வோர் கடன் சட்டம் 2025-உம் ஆணையம் வெளியிட்ட தரநிலைகளும் அத்தகைய கட்டாயத்தை விதிக்கவில்லை,

இதன் பொருள், முறையான புகார் அளிப்பது மட்டும் பணம் செலுத்தக் கோருவதையோ தாமதக் கட்டணங்களையோ நிறுத்துவதற்கான சட்ட உத்தரவாதம் அல்ல. அதனால் சர்ச்சைக்குரிய பரிவர்த்தனை செல்லுபடியாகும் என நிரூபிக்கப்பட்டுவிட்டது என்று பொருளல்ல; தானாக நிறுத்தும் ஏற்பாடு இல்லாததால் விசாரிக்க வேண்டிய வழங்குநரின் கடமையும் நீங்காது.

புகார்கள் மற்றும் சர்ச்சைகளை வழங்குநர்கள் நியாயமாகவும் வெளிப்படையாகவும் விரைவாகவும் கையாள வேண்டும். சட்டம் 873 அல்லது நடத்தைத் தரநிலைகளைப் பின்பற்றத் தவறினால், ஆணையம் கண்காணிப்பு மற்றும் அமலாக்க நடவடிக்கை எடுக்கலாம் என்று அமைச்சகம் தெரிவித்தது.

கணக்குத் தற்காலிக முடக்கம் மற்றும் பாதுகாப்புக்கான பொறுப்பு

அடையாளச் சரிபார்ப்பு மற்றும் இணையவழிப் பரிவர்த்தனைகளுக்கான பொருத்தமான அங்கீகாரம் உள்ளிட்ட, அங்கீகரிக்கப்படாத பரிவர்த்தனைகளைக் குறைக்கும் பாதுகாப்பு நடவடிக்கைகளை நடத்தைத் தரநிலைகள் கட்டாயப்படுத்துகின்றன. மோசடி அல்லது அடையாளத் திருட்டு நடந்திருக்கலாம் என நுகர்வோர் சந்தேகிக்கும்போது, "கில் சுவிட்ச்" என விவரிக்கப்படும் கணக்கைத் தற்காலிகமாக முடக்கும் வசதியையும் வழங்குநர்கள் வழங்க வேண்டும்.

கணக்கை முடக்குவதும், கடன் வசூலை நிறுத்துவதும் தனித்தனி நடவடிக்கைகள். சந்தேகத்துக்குரிய தவறான பயன்பாட்டைக் கட்டுப்படுத்துவது கணக்குக் கட்டுப்பாட்டின் நோக்கம்; ஏற்கெனவே கோரப்பட்டுள்ள நிலுவைத் தொகையை வசூலிப்பதை சர்ச்சை தானாக நிறுத்தாது என்பதை அமைச்சகத்தின் பதில் தெளிவுபடுத்துகிறது.

வழங்குநரின் அமைப்புகள் அல்லது பாதுகாப்புக் கட்டுப்பாடுகளில் ஏற்பட்ட தோல்வியால் அங்கீகரிக்கப்படாத பரிவர்த்தனைகள் நிகழ்ந்து இழப்புகள் ஏற்பட்டால், அவற்றுக்கு நுகர்வோர் பொறுப்பேற்க வேண்டியதில்லை என்று அமைச்சகம் தெரிவித்தது. எனவே, புகாரின் முடிவைத் தீர்மானிக்க பரிவர்த்தனை எவ்வாறு நடந்தது என்பதை நிறுவுவது முக்கியம்.

கடவுச்சொற்கள், தனிப்பட்ட அடையாள எண்கள், ஒருமுறைப் பயன்படுத்தும் கடவுக்குறியீடுகள் மற்றும் கணக்கு அணுகல் விவரங்கள் தவறாகப் பயன்படுத்தப்படாமல் பாதுகாப்பதும் நுகர்வோரின் பொறுப்புகளாகும். இந்தக் கடமைகள் வழங்குநர்களின் பாதுகாப்புப் பொறுப்புகளுக்கு மாற்றாக அல்ல; அவற்றுடன் இணைந்தவையாகும்.

புகார் அளித்த பிறகு விசாரணையை முடிக்க வேண்டிய பொதுவான காலக்கெடு என்ன, புகார் வெற்றியடைந்தால் தாமதக் கட்டணங்கள் திருப்பி ரத்து செய்யப்பட வேண்டுமா, பொறுப்பு மதிப்பிடப்படும் காலத்தில் சர்ச்சைக்குரிய பணம் எவ்வாறு கையாளப்படும் என்பவை பதில்களில் குறிப்பிடப்படவில்லை. BNPL வழங்குநர்கள் தொடர்பான மோசடிப் புகார்கள் அல்லது அமலாக்க வழக்குகளின் எண்ணிக்கையையும் அவை வெளியிடவில்லை.

தொழில்துறையையும் நுகர்வோர் பாதுகாப்பு நடவடிக்கைகளின் செயல்திறனையும் தொடர்ந்து கண்காணிப்பதாக அமைச்சகம் தெரிவித்தது. குறிப்பிடப்பட்ட அடுத்த ஒழுங்குமுறை தேதி 2026 நவம்பர் 30; அது ஏற்கெனவே செயல்படும் வழங்குநர்கள் விண்ணப்பங்களைச் சமர்ப்பிக்க வேண்டிய காலக்கெடு. உரிமம் தொடர்பான அனைத்து முடிவுகளும் நிறைவடைய வேண்டிய தேதியாக இது குறிப்பிடப்படவில்லை.

முக்கிய அம்சங்கள்

• 2026 முதல் பாதியில் 30 வயது மற்றும் அதற்குக் குறைவான நுகர்வோர் 65.9 மில்லியன் BNPL பரிவர்த்தனைகளைச் செய்து, RM5.4 பில்லியன் மதிப்பிலான கொள்முதல் செய்தனர்.
• தேசிய பரிவர்த்தனை எண்ணிக்கையில் 37.9%-ஐயும் பரிவர்த்தனை மதிப்பில் 36.7%-ஐயும் அவர்கள் கொண்டிருந்தனர்.
• ஜூன் 30 அன்று அவர்களின் நிலுவையிலிருந்த நிதியளிப்பு RM2.4 பில்லியனை எட்டியது; இதில் RM96.8 மில்லியன் அல்லது 4.0% செயல்படாததாக அல்லது செலுத்தப்படாததாக வகைப்படுத்தப்பட்டது.
• நிதியளிப்பை அங்கீகரிக்கும் முன், வங்கிகள், பிற கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் புதிய கடன் விண்ணப்பங்கள் ஆகியவற்றிலான பொறுப்புகளை வழங்குநர்கள் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும்.
• சர்ச்சைக்குரிய பரிவர்த்தனை, பணம் செலுத்தக் கோருவதையோ தாமதக் கட்டணங்களையோ கடன் வசூலிப்பையோ தானாக நிறுத்தாது.
• கணக்கைத் தற்காலிகமாக முடக்கும் வசதியை வழங்குநர்கள் அளிக்க வேண்டும்; புகார்களையும் நியாயமாகவும் விரைவாகவும் விசாரிக்க வேண்டும்.
• ஏற்கெனவே செயல்படும் BNPL வழங்குநர்கள், நுகர்வோர் கடன் ஆணையத்திடம் உரிம விண்ணப்பங்களைச் சமர்ப்பிக்க 2026 நவம்பர் 30 வரை அவகாசம் பெற்றுள்ளனர்.