வங்கதேசத்தில் டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனைகளும் நிதிக் கட்டுப்பாடும்

பணமில்லாப் பரிவர்த்தனைகள் அதிகரிப்பது வங்கதேசத்தில் செலவிடுதல் மற்றும் சேமித்தலை எவ்வாறு மாற்றுகிறது

வங்கதேசம், கையில் பணம் பயன்படுத்துவதிலிருந்து தட்டுதல், ஸ்கேன் செய்தல், உடனடிப் பணப் பரிமாற்றம் என வேகமாக மாறி வருகிறது. இந்த மாற்றம் பெருந்தொற்றுக்கு பல ஆண்டுகளுக்கு முன்பே தொடங்கியது; பின்னர் ஊரடங்குகளின்போது வேகமடைந்தது. அப்போது டிஜிட்டல் வழிகள் ஊதியங்கள், வெளிநாட்டுப் பண அனுப்பல்கள், நிவாரணம் ஆகியவை தடையின்றிச் சென்றடைய உதவின. வசதிதான் இதில் முதன்மையான அம்சம். பேருந்தில் இருந்தபடியே கட்டணம் செலுத்தலாம், QR குறியீட்டைப் பயன்படுத்தி மளிகைப் பொருட்களுக்கான தொகையைச் செலுத்தலாம், கவுன்டரில் வரிசையில் நிற்காமல் சம்பளம் மொபைல் பணப்பையில் வந்து சேரலாம். வாழ்க்கையை எளிதாக்கும் இதே வசதி, மக்கள் பணத்தைப் பற்றிச் சிந்திக்கும் விதத்தையும் மாற்றுகிறது. கையிலிருந்து கைமாறுவதற்குப் பதிலாகத் திரைகளில் பணம் நகரும்போது, செலவிடுவது அவ்வளவாக உணரப்படுவதில்லை; இதனால் அன்றாட நிதிக் கட்டுப்பாடு தளரக்கூடும்.

நடத்தை அறிவியல் இதற்கான காரணத்தை விளக்க உதவுகிறது. ரிச்சர்ட் தாலரின் மனக் கணக்கியல் கோட்பாடு, மக்கள் பணத்தை வகைகளாகப் பிரித்து, ஒவ்வொரு வகையையும் வெவ்வேறு விதமாகக் கையாள்வதை விவரிக்கிறது. சலுகைகளும் உடனடிக் கடனும் போனஸ், சேமிப்பு, கடன் ஆகியவற்றுக்கு இடையிலான எல்லையை மங்கச் செய்யும்போது, டிஜிட்டல் கருவிகள் இந்த மன வகைப்பாடுகளைக் குலைக்கக்கூடும். பணம் செலுத்தும்போது ஏற்படும் சிறிய மன உறுத்தலான “செலுத்துவதன் வலி”, தட்டும்போதோ ஒரே சொடுக்கில் செலுத்தும்போதோ குறைகிறது. இடையூறுகள் குறைவதால் திடீர் முடிவுகள், சிறிய கொள்முதல்கள், பரிவர்த்தனைகளின் வேகம் ஆகியவை அதிகரிக்கின்றன.

இவை தனிநபர்களை மட்டும் சார்ந்தவை அல்ல. அதிகமான மக்கள் அடிக்கடி செலவிடும் நாட்டில், குறுகிய காலத் தேவை வலுப்பெறும். இது வளர்ச்சிக்கு உதவக்கூடும். அதேவேளையில், விநியோகம் குறைவாக இருக்கும்போது விலைகளையும் உயர்த்தலாம். டிஜிட்டல் நிதியின் நன்மைகளைத் தக்கவைத்துக்கொண்டே, மக்கள் விலையுயர்ந்த கடன்களிலும் திடீர் செலவுகளிலும் சிக்காமல் தடுக்கும் பழக்கங்களை மீண்டும் வளர்ப்பதே வங்கதேசத்தின் தற்போதைய சவால்.

டிஜிட்டல் பணம் ஏன் நடத்தையை மாற்றுகிறது

டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனைகள் செயல்படிகளைக் குறைக்கின்றன. சேமித்த அட்டை விவரங்கள், பணப்பை இருப்பு, சேமித்த முகவரி ஆகியவை பணம் செலுத்துவதை ஏறத்தாழ உடனடியாக்குகின்றன. குறைவான செயல்படிகள் பயனுள்ளதாக இருக்கலாம். ஆனால் இல்லாமல் போகும் அந்தத் தருணங்களில்தான் மக்கள் தங்கள் முடிவை மறுபரிசீலனை செய்துவந்தனர். வாடகை வாகனக் கட்டணம், உணவு விநியோகம் அல்லது குறுகியகாலச் சலுகை ஆகியவற்றுக்கு ஒரே தட்டல் போதும் என்றால், பணம் கையிலிருந்து செல்கிறது என்பதை உணர்த்தும் குறிப்புகள் மனதுக்குக் குறைவாகக் கிடைக்கின்றன.

செலுத்துவதன் வலி குறைகிறது

கையில் பணத்தை ஒப்படைக்கும்போது உணர்வுரீதியான எதிர்வினை ஏற்படுகிறது. தொலைபேசிகளும் அட்டைகளும் அந்த எதிர்வினையைக் குறைப்பதால், அந்தக் கணத்தில் இழப்பு குறைவாக இருப்பதாக மூளை உணர்கிறது. ரொக்கப் பணத்தைவிட அட்டைகளைப் பயன்படுத்தும்போது மக்கள் அதிகம் செலவிடுவதாக ஆய்வாளர்கள் கண்டறிந்துள்ளனர். PIN எண்ணை உள்ளிடுவது அல்லது நோட்டுகளை எண்ணுவது போன்ற மன இடைநிறுத்தங்களைத் தவிர்க்கும் ஒரே சொடுக்கிலான பணம் செலுத்தும் முறைகளில் இந்த விளைவு மேலும் வலுவாக உள்ளது. ஒரு மாதத்தில், சிறு தொகைகளுக்காகப் பலமுறை தட்டுவது வருமானத்தின் கணிசமான பங்காகக் குவியலாம்; குறிப்பாகப் பெரும்பாலும் செயலிகளிலேயே நேரம் செலவிடும் இளம் பயனர்களுக்கு இது பொருந்தும்.

மனக் கணக்கியல் மற்றும் பண்டிகை போனஸ் விளைவு

மனக் கணக்கியல் நிதியை ஒழுங்குபடுத்த உதவுகிறது; ஆனால் தவறான முடிவுகளுக்கும் வழிவகுக்கலாம். குறுகியகாலக் கடனுக்கு அதிக வட்டி செலுத்துபவருக்குக்கூட, பண்டிகை போனஸ் “கூடுதல்” பணமாகத் தோன்றலாம். டிஜிட்டல் சூழலில், சேமிப்புக் கணக்கு இருப்பு, கடன் வரம்பு, பணப்பை வவுச்சர் ஆகியவற்றை ஒரே தொலைபேசி மூலம் உடனடியாகப் பெற முடிவதால், இவற்றுக்கிடையிலான வகைப்பாடுகள் மங்குகின்றன. கண்ணுக்குத் தெரியும் எல்லை இல்லாதபோது, மக்கள் சேமிப்புத் தொகையைத் தொடாமல் வைத்துக்கொண்டு, வேறு இடத்தில் வட்டி செலுத்தியபடி அட்டையைப் பயன்படுத்த அதிக வாய்ப்புள்ளது.

பிறரைப் பின்பற்றுதலும் காட்டுவிளைவும்

மக்கள் தங்கள் நண்பர்களின் நடத்தையைக் கவனிக்கிறார்கள். நண்பர்கள் வெளியே உணவருந்தும்போதோ பயணம் செய்யும்போதோ, அவர்களுக்கு ஈடாகச் செலவிட வேண்டும் என்ற உந்துதல் வலுவாக இருக்கலாம். சமூக ஊடகங்களும் சலுகைகள், தொடர்ச்சியான பயன்பாட்டுக்கான வெகுமதிகள், பரிசுகள் ஆகியவற்றை முன்னிலைப்படுத்தும் செயலி வடிவமைப்பும் இந்த அழுத்தத்தை அதிகரிக்கின்றன. இந்தச் சேர்க்கை, குறிப்பாகச் செலவு ரொக்கப் பணமாகத் தெரியாமல் “புள்ளிகளாக” அல்லது பணப்பை இருப்பாகத் தோன்றும்போது, அத்தியாவசியமற்ற செலவுகளைத் தொடர்ந்து உயர்த்துகிறது.

கோவிட் காலத்தில் வங்கதேசம் வேகமாக டிஜிட்டல் மயமானது

2020ஆம் ஆண்டு நடமாட்டக் கட்டுப்பாடுகள் தொடங்கியபோது, வங்கதேசத்தின் மொபைல் பண முகவர் வலையமைப்பு குடும்பங்களுக்கும் நிறுவனங்களுக்கும் பணப்பரிவர்த்தனைகள் தொடர உதவியது. புதிய கணக்குகள் வேகமாக அதிகரித்தன. 2020 ஏப்ரல் மாதத்தை ஒட்டி, சுமார் 300,000 மொபைல் நிதிச் சேவைக் கணக்குகள் தொடங்கப்பட்டன; பெருந்தொற்றின் முதல் சில மாதங்களில் புதிய கணக்குகளில் பெரும்பாலானவற்றை பெண்களே தொடங்கினர். ஆயத்த ஆடைத் துறையில் ஊதியங்களை டிஜிட்டல் வழியாக வழங்க வேண்டும் என்று அரசு கட்டாயப்படுத்தியது; இரண்டு வாரங்களில் 1.9 மில்லியன் தொழிலாளர்கள் கணக்குகளைத் தொடங்கினர். பாதிப்புக்குள்ளான மில்லியன் கணக்கான குடும்பங்களுக்கான அவசரகால ரொக்க உதவித் திட்டமும் டிஜிட்டல் வழிகளைப் பயன்படுத்தியது. 2020 ஏப்ரல் முதல் ஆகஸ்ட் வரை மொபைல் நிதிச் சேவைகள் வழியான பயன்பாட்டுக் கட்டணச் செலுத்தல்கள் இருமடங்குக்கும் மேல் உயர்ந்தன. வணிகர்களுக்கான மாதாந்திரப் பணப்பரிவர்த்தனைகள் 1,000 கோடி டாகாவைத் தாண்டத் தொடங்கின. அதாவது, முதலில் பணத்தை எடுத்துக்கொள்வதற்குப் பதிலாக மக்கள் கடைகளுக்கு நேரடியாகப் பணம் செலுத்தினர்.

உலகளாவிய நிதி உள்ளடக்க ஆலோசனைக் குழுவான CGAP, ஊரடங்கின்போது பணப்புழக்கத்தைத் தொடர்ந்து இயங்க வைத்த முக்கிய வலிமையை விவரித்தது. கணக்குத் தொடங்குவதை எளிதாக்கிய, சேவைகள் தொடர்ந்து கிடைப்பதை உறுதிசெய்த கொள்கை முடிவுகளுக்கும் முகவர் வலையமைப்புக்கும் அது பாராட்டுத் தெரிவித்தது. 2021ஆம் ஆண்டு வலைப்பதிவில் CGAP எழுதியது:

வங்கதேசத்தின் வலுவான டிஜிட்டல் நிதிச் சேவைச் சூழல், குறிப்பாக அதன் மொபைல் பண முகவர் வலையமைப்பு, நடமாட்டக் கட்டுப்பாடுகளின்போது மில்லியன் கணக்கான நிதிப் பரிமாற்றங்களைச் சாத்தியமாக்கியது.

பெண்கள் குறிப்பாகப் பயனடைந்தனர். பெருந்தொற்றின் தொடக்கத்தில் புதிதாகத் தொடங்கப்பட்ட கணக்குகளில் பெரும்பாலானவை பெண்களுடையவை. டிஜிட்டல் ஊதியங்கள், பெண்களின் வருமானத்தைச் சார்ந்த குடும்பங்களின் உணவுப் பாதுகாப்பை மேம்படுத்தின. 2020ஆம் ஆண்டில், வெளிநாடுகளில் பணிபுரிபவர்களும் அவர்களின் குடும்பங்களும் பயணமும் நேரடி வழிகளும் பாதிக்கப்பட்டபோது மொபைல் சேவைகளைப் பயன்படுத்தியதால், டிஜிட்டல் வழியாக அனுப்பப்பட்ட வெளிநாட்டுப் பணம் அதிகரித்தது.

நிதி உள்ளடக்கம் முதல் வளர்ச்சி வரை உண்மையான நன்மைகள்

வங்கதேசத்தின் டிஜிட்டல் மயமாக்கல் முயற்சி, அடிப்படை நிதிச் சேவைகளுக்கான அணுகலை விரிவுபடுத்தியுள்ளது. தேசிய டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனைச் செயல்திட்டத்துடன் தொடர்புடைய அரசின் மதிப்பீட்டின்படி, பெரியவர்களில் 79 சதவீதத்தினர் நிதி நிறுவனத்திலோ மொபைல் பணச் சேவை வழங்குநரிடமோ கணக்கு வைத்துள்ளனர். வழக்கமான பயன்பாடும் அதிகரித்து வருகிறது. மக்கள் எவ்வளவு அதிகமாக டிஜிட்டல் வழியில் பணம் செலுத்துகிறார்களோ, அவ்வளவு அதிகமாகச் சேமிப்பு, கட்டணம் செலுத்துதல், மின்னணு வணிகம் ஆகியவற்றில் பழகுகின்றனர். பெண்களுக்கு, டிஜிட்டல் ஊதியம் வருமானப் பதிவை உருவாக்குவதோடு, ஊதியத் திருட்டின் அபாயத்தையும் குறைக்கிறது. இதனால் நம்பிக்கை அதிகரித்து, குடும்ப வரவுசெலவுத் திட்டத்தின் மீதான கட்டுப்பாடும் வலுப்பெறலாம்.

டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனைகளுக்கும் பரந்த பொருளாதார ஆதாயங்களுக்கும் தொடர்பு இருப்பதாகக் கல்வியியல் ஆய்வுகள் சுட்டிக்காட்டுகின்றன. பல நாடுகளின் தரவுகளைப் பயன்படுத்திய அண்மைய ஆய்வின்படி, டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனைகளைப் பயன்படுத்துவோர் எண்ணிக்கை 1 சதவீதப் புள்ளி உயர்ந்தால், ஒரு நாட்டின் மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தி வளர்ச்சி அதன் தற்போதைய வளர்ச்சி விகிதத்தில் 6 முதல் 8 சதவீதம் வரை உயரக்கூடும். குறைந்த பரிவர்த்தனைச் செலவுகள், வேகமாகச் சுழலும் பணம், சிறந்த தரவுகள் ஆகியவை இதற்குப் பங்களிக்கின்றன. QR வழிப் பணத்தை ஏற்கும் சிறு வணிகர், சில நொடிகளில் வீட்டுக்குப் பணம் அனுப்பும் புலம்பெயர் தொழிலாளர், வகுப்புக்குச் செல்லாமல் வரிசையில் நிற்க வேண்டிய அவசியமின்றிக் கட்டணம் செலுத்தும் மாணவர் என, வங்கதேசத்தில் இந்த விளைவுகள் நடைமுறையில் வெளிப்படுகின்றன.

சிறு நிறுவனங்களும் நிர்வாகம் சார்ந்த பலன்களைப் பெறுகின்றன. மொபைல் பணப்பரிவர்த்தனைகள் மற்றும் சிறு, நடுத்தர நிறுவனங்கள் குறித்த ஆய்வுகளின்படி, விற்பனை மற்றும் செலவுகளின் டிஜிட்டல் பதிவுகள் பணப்புழக்கத்தைக் கட்டுப்படுத்தவும், வழங்குநர்களுடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்தவும், சிறந்த விலையில் சேவைகளைப் பெறவும் உரிமையாளர்களுக்கு உதவுகின்றன. தரவுகள் செலவுகளைக் குறைத்து, சேவை வழங்குநர்களிடையிலான போட்டியை மேம்படுத்தலாம். கிராமப்புறக் குடும்பங்கள் மற்றும் விவசாயிகள் குறித்த ஓர் ஆய்வு, வெளிநாட்டுப் பண அனுப்பல், பணப் பரிமாற்றம், உதவித்தொகை ஆகியவற்றுக்கு மொபைல் வங்கிச் சேவைகள் மீது அதிக திருப்தி இருப்பதாகக் காட்டுகிறது. அதேவேளையில், சேவைக் கட்டணங்கள் குறித்த கவலைகளையும் மோசடிக்கு எதிரான வலுவான பாதுகாப்பின் தேவையையும் சுட்டிக்காட்டுகிறது. இந்தக் கலவையான கருத்துகள், அணுகல் மட்டுமே எல்லாப் பிரச்சினைகளையும் தீர்க்காது என்பதை நினைவூட்டுகின்றன; சேவைகள் மலிவானதாகவும் பாதுகாப்பானதாகவும் பயன்படுத்த எளிதானதாகவும் இருக்க வேண்டும்.

கண்ணுக்குப் புலப்படாத பணத்தால் உருவாகும் புதிய அபாயங்கள்

டிஜிட்டல் வசதிக்கு மறுபக்கமும் உள்ளது. கடன் வரம்புகளை ஒரு தட்டலில் பெறக்கூடியவாறு வணிகச் செயலிகளிலோ பணப்பைகளிலோ வைத்திருந்தால், மக்கள் தங்கள் சக்திக்கு மீறிச் செலவிடலாம். இப்போது வாங்கிப் பின்னர் செலுத்தும் திட்டங்கள், பணம் செலுத்துவதைச் சிறிய தொகைகளாகப் பிரிப்பதால் அவை சமாளிக்கக்கூடியவையாகத் தோன்றும். ஆனால் மொத்தச் செலவு எதிர்பார்த்ததைவிட அதிகமாக இருக்கலாம். வெவ்வேறு செயலிகளில் பல கடன்களைப் பெறுவது, மொத்தக் கடன் பொறுப்புகள் குறித்த குழப்பத்தை ஏற்படுத்தலாம். அட்டை அறிக்கைகள் சில வாரங்கள் கழித்து வரும்போது, சிறிய கொள்முதல்கள் தொடர்ச்சியாகச் சேர்ந்து மாதச் சேமிப்பைவிட அதிகமான தொகையாகிவிட்டதைப் பலர் உணர்கிறார்கள்.

கட்டணங்களும் மோசடியும் உண்மையான கவலைகள். கிராமப்புறக் குடும்பங்கள், விவசாயிகள் உள்ளிட்ட சில பயனர்கள், பரிவர்த்தனைத் தொகையுடன் ஒப்பிடும்போது அதிகமாகத் தோன்றும் கட்டணங்கள் குறித்து அதிருப்தி தெரிவிக்கின்றனர். வங்கிகள் அல்லது முகவர்களைப் போல ஆள்மாறாட்டம் செய்யும் அழைப்புகள், குறுஞ்செய்திகள் மூலம் சமூகப் பொறியியல் மோசடிகள் மக்களைக் குறிவைக்கின்றன. கணக்குகளில் வலுவான அங்கீகார முறைகளும் விரைவான புகார் தீர்வும் இல்லாவிட்டால், சிம் மாற்றுத் தாக்குதல்களும் தவறுதலான பணப் பரிமாற்றங்களும் இருப்புத் தொகையைப் பறித்துவிடலாம். நம்பிக்கையை வளர்க்க, வெளிப்படையான விலை நிர்ணயம், தெளிவான புகார் தீர்வு வழிகள், நேர்மையான தவறுகள் ஏற்பட்டாலும் பயனர்களைப் பாதுகாக்கும் துறைமுழுவதற்குமான தரநிலைகள் தேவை.

வசதிக்கு இணையாகத் தனியுரிமையும் இணையப் பாதுகாப்பும் முக்கியம். டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனைகள் பெருமளவிலான தரவுப் பதிவுகளை உருவாக்குகின்றன. வலுவான தனியுரிமை விதிகளும் பாதுகாப்பான அமைப்புகளும் இல்லாவிட்டால், அந்தத் தரவுகள் தவறாகப் பயன்படுத்தப்படலாம். பலவீனமான பாதுகாப்பு ஏற்பாடுகளும் போதிய மேற்பார்வையின்மையும் பாதிப்புக்குள்ளாகக்கூடிய குழுக்களை ஒதுக்கிவைத்து, கண்காணிப்புக்கு வழிவகுக்கலாம் என்று ஆய்வாளர்கள் எச்சரிக்கின்றனர். தங்கள் தரவுகள் தவறாகப் பயன்படுத்தப்படாது என்றும், சேவை வழங்குநர்கள் முறையான பொறுப்புக்கூறலுக்கு உட்படுவார்கள் என்றும் நம்பினால்தான் முக்கியப் பரிவர்த்தனைகளுக்கு மக்கள் டிஜிட்டல் வழிகளைச் சார்ந்திருப்பார்கள்.

டிஜிட்டல் செலவுகள் விலைகளை உயர்த்துகிறதா?

டிஜிட்டல் வழியில் வேகமாகச் செலவிடுவது பணவீக்கத்தை ஏற்படுத்துமா என்று பல வாசகர்கள் கேட்கிறார்கள். சுருக்கமான பதில்: உலகளாவிய உணவு, எரிபொருள் விலைகள், நாணய மாற்றங்கள், உள்ளூர் விநியோகக் கட்டுப்பாடுகள் உள்ளிட்ட பல காரணிகளே பணவீக்கத்தை இயக்குகின்றன. டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனைகள் பணம் சுழலும் வேகத்தை அதிகரித்து, குறுகிய காலத்தில் தேவையை உயர்த்தக்கூடும். விநியோகம் குறைவாக இருக்கும் காலங்களில், கூடுதல் தேவை விலைகளின் மீதான அழுத்தத்தை அதிகரிக்கலாம். பொருட்களின் விலை அதிர்ச்சிகளும் கொள்கை முடிவுகளும் ஏற்படுத்தும் விளைவுகளைவிட இதன் தாக்கம் குறைவாக இருக்கலாம்; இருப்பினும் அது முற்றிலும் இல்லாததல்ல.

ஆரோக்கியமான கொள்கை என்பது டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனைகளுக்கு ஆதரவளிப்பதோடு, நுகர்வோர் கடன் கட்டுப்படுத்தக்கூடியதாக இருப்பதையும் முக்கியத் துறைகளில் விநியோகம் விரிவடைவதையும் உறுதிசெய்ய வேண்டும். நிறுவனங்கள் சரக்குப் போக்குவரத்து, மின்சாரம், உற்பத்தி ஆகியவற்றில் முதலீடு செய்தால், டிஜிட்டல் தேவையின் உயர்வுக்கு அதிகப் பொருட்களும் சேவைகளும் ஈடுகொடுக்க முடியும்; இதனால் விலை அழுத்தம் குறையும். டிஜிட்டல் நிதி மூலம் வளர்ச்சியை எட்டியபடியே நீடித்த பணவீக்கத்தைத் தவிர்க்க, பொருளாதாரத்தின் இரு பக்கங்களிலும் கவனம் செலுத்துவது அவசியம்.

வங்கதேசத்தின் கொள்கை மற்றும் துறை சார்ந்த நடவடிக்கைகள்

அடுத்த கட்டத்தை வழிநடத்த டாக்கா ஒரு திட்டத்தை வகுத்துள்ளது. அரசின் ‘ஆஸ்பையர் டு இன்னவேட்’ திட்டமும் ‘பெட்டர் தேன் கேஷ் அலையன்ஸ்’ அமைப்பும் இணைந்து தயாரித்த 2022 முதல் 2025 வரையிலான தேசிய டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனைச் செயல்திட்டம், ஆடைத் தொழில், சில்லறை விற்பனை, வேளாண்மை, சுகாதாரம், கல்வி ஆகிய துறைகளில் டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனைகளை விரிவுபடுத்த 22 தீர்வுகளை முன்வைக்கிறது. சிறு வணிகர்களின் பரிவர்த்தனைகள், வேளாண் கடன், ஆயத்த ஆடைத் துறை ஊதியங்கள் ஆகியவற்றை டிஜிட்டல் மயமாக்குவதன் மூலம், டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனைகள் ஆண்டுக்கு மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தியில் சுமார் 1.7 சதவீதம், அதாவது சுமார் 6.2 பில்லியன் அமெரிக்க டாலர், சேர்க்கக்கூடும் என அறிக்கை கணிக்கிறது. ஐந்தே ஆண்டுகளில் மொத்தப் பரிவர்த்தனைகளில் டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனைகளின் பங்கு சுமார் 5 சதவீதத்திலிருந்து 20 சதவீதமாக உயர்ந்துள்ளதாகவும் அது தெரிவிக்கிறது. தேசியப் பணப்பரிவர்த்தனைத் தரவுப் பலகை, ஒன்றோடொன்று செயல்படக்கூடிய அமைப்புகள், வலுவான டிஜிட்டல் அடையாளங்கள், பாதுகாப்பான புதுமைகளை அனுமதிக்கும் திறந்த வங்கிச் சேவை பாணியிலான APIகள் ஆகியவற்றை இந்தச் செயல்திட்டம் வலியுறுத்துகிறது. ஒழுங்குமுறைச் சோதனைச் சூழலையும், பெண்கள் மற்றும் போதிய சேவை கிடைக்காத குழுக்களுக்கு முக்கியத்துவம் அளிக்கும் தேசிய நிதிக் கல்வி உத்தி ஒன்றையும் இது பரிந்துரைக்கிறது. இந்த ஆவணம் பொதுமக்கள் பார்வைக்குக் கிடைக்கிறது; ‘பெட்டர் தேன் கேஷ் அலையன்ஸ்’ மற்றும் உள்ளூர் கூட்டாளர்கள் இதன் சுருக்கத்தை வெளியிட்டுள்ளனர். இதன் உயர்நிலைச் சுருக்கத்தை Global Government Fintech-இன் இந்த இணைப்பில் காணலாம்.

ஆவணத்தில் ஆசிரியர்கள் தெளிவான இலக்கை முன்வைக்கின்றனர். a2i திட்டமும் ‘பெட்டர் தேன் கேஷ் அலையன்ஸ்’ அமைப்பும், இலக்கை இவ்வாறு விவரிக்கின்றன:

நாட்டின் டிஜிட்டல் மயமாக்கலை முன்னெடுத்துச் செல்லும் திறந்த, அனைவரையும் உள்ளடக்கிய, பயனரை மையமாகக் கொண்ட சூழல்.

உள்கட்டமைப்பைப் பொறுத்தவரை, வங்கதேச வங்கியின் Bangla QR திட்டம், எந்தப் பங்கேற்கும் பணப்பை அல்லது வங்கி செயலியிலிருந்தும் வணிகர்கள் பணம் பெறும் வகையில் QR குறியீடுகள் ஒன்றோடொன்று செயல்படுவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. பகிரப்பட்ட தொழில்நுட்பத் தரநிலைகள் செலவுகளைக் குறைத்து அணுகலை மேம்படுத்திய இந்தியா, ஐக்கிய அரபு அமீரகம் ஆகிய நாடுகளின் உதாரணங்களைச் சுட்டிக்காட்டி, திறந்த வங்கிச் சேவை, டிஜிட்டல் KYC, தெளிவான நிதித் தொழில்நுட்ப உரிம விதிகள் ஆகியவற்றுக்கும் துறைசார் குரல்கள் ஆதரவு தெரிவிக்கின்றன. பல நிறுவனங்களில் இன்னும் கையேடு நடைமுறைகளையும் தொகுதி அடிப்படையிலான செயல்பாடுகளையும் சார்ந்திருக்கும் அடிப்படை அமைப்புகளை வங்கிகளும் நிதித் தொழில்நுட்ப நிறுவனங்களும் ஒருங்கிணைந்து நவீனப்படுத்தலாம்.

நிதிக் கல்வி கொள்கை முன்னுரிமைகளில் இடம்பிடித்து வருகிறது. வங்கதேச வங்கியின் பள்ளி வங்கித் திட்டம், ஆண் குழந்தைகளுக்கும் பெண் குழந்தைகளுக்கும் ஏறத்தாழ சம அளவில், மில்லியன் கணக்கான குழந்தைக் கணக்குகளைத் தொடங்கியுள்ளது. 10 Minute School, bKash போன்றவற்றின் பயிற்சித் தொகுதிகள், வரவுசெலவுத் திட்டம், மோசடி விழிப்புணர்வு, இலக்கு நிர்ணயம் போன்ற அடிப்படைகளை இளம் பயனர்களுக்கும் கிராமப்புறச் சமூகங்களுக்கும் கற்பிக்கின்றன. டிஜிட்டல் நிதிச் சேவைகளை அறிவுடனும் திறனுடனும் நம்பிக்கையுடனும் திறம்படப் பயன்படுத்துவதற்கான அறிவு, திறன்கள், நம்பிக்கை, தேர்ச்சி ஆகியவற்றின் அடிப்படையிலேயே டிஜிட்டல் நிதிக் கல்வியை ‘அலையன்ஸ் ஃபார் ஃபைனான்ஷியல் இன்க்ளூஷன்’ வரையறுக்கிறது. மோசடிகளை அடையாளம் காணவும், கட்டணங்களை ஒப்பிடவும், வரம்புகளை நிர்ணயிக்கவும் மக்கள் அறிந்திருக்கும்போது சேவைகளைப் பயன்படுத்துவது மேம்படுகிறது.

குடும்பங்கள் எப்படிக் கட்டுப்பாட்டைத் தக்கவைக்கலாம்

அன்றாடச் செலவுகளில் சிறிது தடையை மீண்டும் ஏற்படுத்தினால், ஒழுங்கான நிதி வாழ்க்கையின் ஒரு பகுதியாக டிஜிட்டல் பணத்தைப் பயன்படுத்தலாம். நல்ல முடிவுகளை எளிதாக்குவதும், திடீர் முடிவுகளைச் சற்றுக் கடினமாக்குவதுமே நோக்கம். சில எளிய விதிகள், கட்டணம் செலுத்துதல், பயணம் போன்ற அத்தியாவசியங்களுக்கான வசதியை இழக்காமல் செலவுகள் மீதான விழிப்புணர்வை மீட்டெடுக்கலாம்.

• இரண்டு தனிக் கணக்குகளைப் பயன்படுத்துங்கள். அத்தியாவசியங்களுக்காக ஒரு கணக்கையோ பணப்பையையோ, விருப்பச் செலவுகளுக்காக மற்றொன்றையோ வைத்திருங்கள். விருப்பச் செலவுக் கணக்கில் வாரந்தோறும் நிர்ணயிக்கப்பட்ட தொகையை மட்டும் செலுத்தி, அது தீர்ந்ததும் நிறுத்துங்கள்.
• விருப்பச் செலவுகளுக்குப் பயன்படுத்தும் அட்டையில் ஒரே சொடுக்கில் பணம் செலுத்துவதையும் தட்டிச் செலுத்துவதையும் முடக்குங்கள். பயன்பாட்டுக் கட்டணங்கள், போக்குவரத்துச் செலவுகளுக்கு மட்டும் அவற்றைச் செயல்பாட்டில் வைத்திருங்கள்.
• வணிகச் செயலிகளில் சேமித்த அட்டை விவரங்களை நீக்குங்கள். ஒவ்வொரு முறையும் அட்டை விவரங்களை உள்ளிடுங்கள் அல்லது வெளியே உணவருந்தும்போதும் அத்தியாவசியமற்ற பொருட்களுக்கும் ரொக்கமாகச் செலுத்துங்கள்.
• எச்சரிக்கை அறிவிப்புகளைச் செயல்படுத்துங்கள். சிறிய வரம்பைத் தாண்டும் ஒவ்வொரு பரிவர்த்தனைக்கும், பணப்பை அல்லது இப்போது வாங்கிப் பின்னர் செலுத்தும் திட்டத்திலிருந்து எடுக்கப்படும் ஒவ்வொரு கடனுக்கும் அறிவிப்பு பெறுங்கள்.
• சற்றுப் பொறுத்திருக்கும் காலத்தை நிர்ணயியுங்கள். குறிப்பிட்ட தொகைக்கு மேலான எந்த இணையவழிக் கொள்முதலுக்கும் 24 மணி நேர விதியைப் பின்பற்றுங்கள். மறுநாளும் அதை வாங்க விரும்பினால் வாங்குங்கள்.
• சிறந்த பழக்கங்களைத் தானியக்கமாக்குங்கள். அத்தியாவசியக் கட்டணங்களையும் குறைந்தபட்சக் கடன் தவணைகளையும் உரிய நேரத்தில் தானாகச் செலுத்துங்கள். பின்னர், அதிக வட்டிக் கடனை முதலில் அடைக்கும் வகையில் கூடுதல் தொகையைத் தானாகச் செலுத்த ஏற்பாடு செய்யுங்கள்.
• எதிர்பாராத வருமானத்தைப் பயனுள்ளதாகப் பயன்படுத்துங்கள். பண்டிகை போனஸை முதல்நாளிலேயே மூன்றாகப் பிரித்து, கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல், அவசரகாலச் சேமிப்பு, சிறிய விருப்பச் செலவு என ஒதுக்குங்கள். முழுத் தொகையையும் பொதுச் செலவுக் கணக்கில் வைத்திருக்காதீர்கள்.
• கடனின் உண்மையான செலவைக் கணக்கிடுங்கள். கட்டணங்களும் வட்டியும் சேர்ந்த பிந்தைய விலையை ஒப்பிடுங்கள். ஒரே நேரத்தில் ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட இப்போது வாங்கிப் பின்னர் செலுத்தும் திட்டங்களைப் பயன்படுத்தாதீர்கள்.
• வாரந்தோறும் கணக்காய்வு செய்யுங்கள். உங்கள் செயலியின் செலவறிக்கையை ஐந்து நிமிடங்கள் பாருங்கள். அடுத்த வாரம் தொடங்குவதற்கு முன் வகை வாரியான வரம்புகளைச் சரிசெய்யுங்கள்.

நிறுவனங்களும் வங்கிகளும் அடுத்து என்ன செய்யலாம்

முதலாளிகள் ஊதியப் பட்டுவாடாவை டிஜிட்டல் மயமாக்குவதோடு, சேமிப்புக் கருவிகளையும் இணைத்து தொழிலாளர்களின் நிதிக் கட்டுப்பாட்டை வளர்க்கலாம். இரண்டு அம்சங்கள் உதவும்: ஊதியத்தின் நிர்ணயிக்கப்பட்ட பங்கைப் பூட்டப்பட்ட சேமிப்புக் கணக்குக்கு அனுப்புவதற்கான விருப்பத் தெரிவு பொத்தான்; பணத்தை எடுத்துக்கொள்ளாமல், பணப்பையிலிருந்து பெரிய கட்டணங்களைச் செலுத்துவதற்கான கட்டணமில்லா வழி. சேவை வழங்குநர்கள், முயற்சி குறைவாகத் தேவைப்படும் நினைவூட்டல்களைச் சேர்க்கலாம்: இயல்புநிலை மாதாந்திர வரவுசெலவுத் திட்டம், எளிதில் மாற்றக்கூடிய வகை வாரியான வரம்புகள், வழக்கமான போக்கிலிருந்து செலவு விலகும்போது அறிவிப்புகள். வெளிப்படையான விலை நிர்ணயமும் வலுவான அங்கீகார முறையும் தரநிலையாக இருக்க வேண்டும்; முகவர்கள் மற்றும் செயலிகள் வழியாகப் பிரச்சினைகளை எளிதில் தீர்க்கவும் வழியிருக்க வேண்டும்.

பயனர்களைப் பாதுகாக்கும் அதேவேளையில் பயனுள்ள புதுமைகளைத் தாமதப்படுத்தாத முடிவுகளை ஒழுங்குமுறை அமைப்புகள் எடுக்கலாம். சில முன்னுரிமைகள் தெளிவாகத் தெரிகின்றன: இப்போது வாங்கிப் பின்னர் செலுத்தும் திட்டங்கள், செயலிக் கடன்கள் குறித்த தெளிவான தகவல் வெளியீட்டு விதிகள்; ஏற்கெனவே உள்ள மொத்தக் கடனைக் கணக்கில் கொள்ளும் கடன் மதிப்பீடுகள்; தாமதக் கட்டணங்களுக்கு நியாயமான உச்சவரம்புகள்; சேவை வழங்குநர்கள் முழுவதிலும் மோசடிகளை விரைவாக நிறுத்தும் பகிரப்பட்ட மோசடி அறிக்கை அமைப்பு. தரவுப் பயன்பாட்டைக் கட்டுப்படுத்தி, பகிரப்படுவது குறித்து மக்களுக்குக் கட்டுப்பாடு அளிக்கும் அடிப்படை விதிகள் தனியுரிமைக்கும் தரவுப் பாதுகாப்புக்கும் தேவை. Bangla QR போன்ற திட்டங்கள் வழியான ஒன்றிணைந்த செயல்பாடும், புதிய தயாரிப்புகளுக்கான சோதனைச் சூழலும் பாதுகாப்பு ஏற்பாடுகளைத் தக்கவைத்தபடி செலவுகளைக் குறைக்கலாம்.

பள்ளிகளும் சமூகத் திட்டங்களும் அறிவு இடைவெளியை நிரப்பலாம். 6 முதல் 12ஆம் வகுப்பு வரையிலான நிதிக் கல்வி, ஆசிரியர் பயிற்சி, பள்ளி வங்கிச் சேவைக்கும் வகுப்பறைப் பணிகளுக்கும் இடையிலான தொடர்பு ஆகியவை, இளைஞர்கள் பாதுகாப்பான டிஜிட்டல் பணப் பழக்கங்களைப் பயிற்சி செய்ய உதவும். வங்கிகள், மொபைல் நிறுவனங்கள், அரசுசாரா அமைப்புகளுடனான கூட்டாண்மைகள், உள்ளூர் மொழிகளில் நடைமுறைப் பாடங்களை கிராமப்புறங்களுக்குக் கொண்டு செல்லலாம்; நேரடிப் பயிற்சிகளாக மோசடி விழிப்புணர்வுப் பயிற்சிகளையும் வரவுசெலவுத் திட்டச் சவால்களையும் வழங்கலாம்.

சுருக்கமாக

• 2020ஆம் ஆண்டில் மொபைல் நிதிச் சேவைகள் வேகமாக விரிவடைந்தன. ஏப்ரல் மாதத்தை ஒட்டி சுமார் 300,000 புதிய கணக்குகள் தொடங்கப்பட்டன; அவற்றில் பெரும்பாலானவை பெண்களுடையவை.
• ஊதியங்களை டிஜிட்டல் மயமாக்கியதால் ஆயத்த ஆடைத் துறையின் 1.9 மில்லியன் தொழிலாளர்கள் இரண்டு வாரங்களில் டிஜிட்டல் நிதிச் சேவைகளுடன் இணைக்கப்பட்டனர்; மொபைல் வழிகளாக மில்லியன் கணக்கானோருக்கு நிவாரணத் தொகைகள் சென்றடைந்தன.
• 2020 ஏப்ரல் முதல் ஆகஸ்ட் வரை மொபைல் சேவைகள் வழியான பயன்பாட்டுக் கட்டணச் செலுத்தல்கள் இருமடங்குக்கும் மேல் உயர்ந்தன; மாதாந்திர வணிகர் பணப்பரிவர்த்தனைகள் 1,000 கோடி டாகாவைத் தாண்டின.
• வங்கதேசத்தில் பெரியவர்களில் 79 சதவீதத்தினர் வங்கியிலோ மொபைல் சேவையிலோ கணக்கு வைத்துள்ளனர்; அண்மைய ஆண்டுகளில் இந்த எண்ணிக்கை கணிசமாக உயர்ந்துள்ளது.
• டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனைகளைப் பயன்படுத்துவோர் எண்ணிக்கையில் 1 சதவீதப் புள்ளி உயர்வு, ஒரு நாட்டின் தற்போதைய மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தி வளர்ச்சி விகிதத்தை 6 முதல் 8 சதவீதம் வரை உயர்த்தக்கூடும் எனப் பல நாடுகளை உள்ளடக்கிய ஓர் ஆய்வு தெரிவிக்கிறது.
• 2022 முதல் 2025 வரையிலான தேசிய டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனைச் செயல்திட்டம், பரந்த டிஜிட்டல் மயமாக்கலால் ஆண்டுக்கு மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தி 1.7 சதவீதம், அதாவது சுமார் 6.2 பில்லியன் அமெரிக்க டாலர், அதிகரிக்கும் எனக் கணிக்கிறது.
• வேகம், பாதுகாப்பு, குடும்பங்கள் மற்றும் சிறு நிறுவனங்களுக்கான சிறந்த தரவுப் பதிவுகள் ஆகியவை நன்மைகள்; அதிகச் செலவு, கட்டணங்கள், மோசடி, தனியுரிமை ஆகியவை முக்கிய அபாயங்கள்.
• அணுகல், போட்டி, பாதுகாப்பை மேம்படுத்துவதற்கான முன்னுரிமைக் கருவிகளில் Bangla QR, திறந்த வங்கிச் சேவை பாணியிலான APIகள், ஒழுங்குமுறைச் சோதனைச் சூழல் ஆகியவை அடங்கும்.
• பாதுகாப்பான பயன்பாட்டுக்கு, குறிப்பாகப் பெண்கள் மற்றும் கிராமப்புறக் குடும்பங்களுக்கு, டிஜிட்டல் நிதிக் கல்வித் திட்டங்கள், பள்ளி வங்கிச் சேவை, முகவர் ஆதரவு ஆகியவை முக்கியம்.
• அத்தியாவசியமற்ற செலவுகளுக்கு கூடுதல் தடைகளை ஏற்படுத்துதல், எச்சரிக்கைகளையும் வரம்புகளையும் பயன்படுத்துதல், போனஸைச் சேமிப்பு மற்றும் கடன் திருப்பிச் செலுத்துதலுக்கு ஒதுக்குதல் ஆகியவற்றின் மூலம் குடும்பங்கள் கட்டுப்பாட்டை மீட்டெடுக்கலாம்.