ஆன்லைன் கடன் வலை: இந்தோனேசியாவின் இளம் தொழிலாளர்கள் டிஜிட்டல் கடன் சுழற்சியில் சிக்குவது எப்படி

ஒரே சொடுக்கில் தொடங்கும் கடன் சுழற்சி

தலை முதல் கால் வரை அவர் அணிந்திருந்த ஒவ்வொரு ஆடையும் தவணையில் வாங்கப்பட்டது. ஜகார்த்தாவில் சுகாதாரப் பணியாளராக இருக்கும் 28 வயது இந்தி அவர்களுக்கு, ‘இப்போது வாங்கிப் பிறகு செலுத்தும்’ சேவைகளின் வசதி முதலில் பாதிப்பில்லாததாகத் தோன்றியது. இணையச் சந்தைகள் வழங்கிய தள்ளுபடிகள் ஈர்க்கும் வகையில் இருந்தன; ஆரம்பத் தவணைகளும் கட்டுப்படியாகத் தெரிந்தன. ஆனால் இரண்டு மாதங்களுக்குள், அவரால் இனி செலுத்த முடியாத அசல் தவணைகளை அடைக்க, பல பியர்-டு-பியர் கடன் செயலிகளிலிருந்து கடன் வாங்கி 50 மில்லியன் ரூபியா (சுமார் 3,700 அமெரிக்க டாலர்) கடனில் சிக்கினார். இது அவரது மாதச் சம்பளத்தைப் போலப் பத்து மடங்கு. “வட்டியும் கட்டணங்களும் சேர்ந்து கொண்டிருப்பதைப் பற்றி நான் யோசிக்கவே இல்லை. எனக்கு மிகவும் முட்டாள்தனமாக இருக்கிறது,” என்று அவர் நினைவுகூர்ந்தார்.

இந்தி அவர்களின் கதை தனித்துவமானதல்ல. இந்தோனேசியா முழுவதும், லட்சக்கணக்கான இளம் தொழில்முனைவோரும் மாணவர்களும் நிதி நிபுணர்கள் ‘கடன் ஓட்டப்பொறி’ என்று அழைக்கும் சுழலில் சிக்கியுள்ளனர். ஒரு டிஜிட்டல் கடன் வழங்குநரிடம் கடன் வாங்கி மற்றொருவருக்குச் செலுத்திக்கொண்டே இருக்கையில், கூட்டு வட்டியும் கட்டணங்களும் தாங்க முடியாத அளவுக்கு உயர்கின்றன. நிதிச் சேவைகள் ஆணையத்தின் (OJK) கூற்றுப்படி, இணையவழி பியர்-டு-பியர் கடன்களின் நிலுவைத் தொகை பிப்ரவரியில் 100.69 டிரில்லியன் ரூபியாவை எட்டியது; முந்தைய ஆண்டைவிட இது 25.75 சதவீதம் அதிகம். அதிகம் பாதிக்கப்படும் வயதுப் பிரிவினர் தெளிவாகத் தெரிகின்றனர்: இந்தோனேசிய இணைய சேவை வழங்குநர்கள் சங்கத்தின் 2025 கணக்கெடுப்பின்படி, இணையக் கடன் பெறுவோரில் மில்லேனியல்களும் தலைமுறை Z-யினரும் 86.6 சதவீதம் உள்ளனர்.

கடன் சிக்கலுக்கான பாதை பெரும்பாலும் பாதிப்பில்லாததாகத் தோன்றும் வகையிலேயே தொடங்குகிறது. 2024-ல் உதட்டுச் சாயம், ஒப்பனைப் பொருள்கள் போன்ற சிறிய பொருள்களை வாங்க ‘இப்போது வாங்கிப் பிறகு செலுத்தும்’ சேவைகளைப் பயன்படுத்தத் தொடங்கிய 26 வயது நிர்வாகப் பணியாளர் மாவாரின் நிலையைப் பாருங்கள். பல இளம் இந்தோனேசியர்களைப் போலவே, அதில் உள்ள வட்டிக் கட்டணங்களை அவர் முழுமையாகப் புரிந்துகொள்ளவில்லை. கடன் வரம்புகள் தானாகவே அதிகரித்ததால், ஐந்து மில்லியன் ரூபியா மதிப்புள்ள மடிக்கணினியை வாங்கினார். அவரது 2.5 மில்லியன் ரூபியா மாதச் சம்பளத்தில் பெரும்பகுதி தவணைகளுக்குச் செலவானபோது, பணப்புழக்கத்தைச் சமாளிக்க பியர்-டு-பியர் கடன் செயலிகளை நாடினார். 2025 செப்டம்பரில், கடன் விண்ணப்பத்தில் தவறுதலாகக் கூடுதலாக ஒரு பூஜ்ஜியத்தைச் சேர்த்து, 1.8 மில்லியன் ரூபியாவுக்குப் பதிலாக 18 மில்லியன் ரூபியா கடன் வாங்கினார். முழுத் தொகையையும் உடனடியாகத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்குப் பதிலாக, முந்தைய தவணைகளில் சிலவற்றை அடைக்க அதில் ஒரு பகுதியைப் பயன்படுத்தி, 10 மில்லியன் ரூபியாவை மட்டுமே திருப்பிச் செலுத்தினார். ஜனவரி மாதத்துக்குள், அந்த ஒரு கடனுக்கான மாதத் தவணை நான்கு மில்லியன் ரூபியாவாக உயர்ந்தது. நான்கு வெவ்வேறு கடன் வழங்குநர்களிடம் சேர்த்து கிட்டத்தட்ட 30 மில்லியன் ரூபியா கடன்பட்டிருப்பதையும் அவர் கண்டறிந்தார்.

உடனடி மனநிறைவின் உளவியல்

கல்வியறிவு பெற்ற இளம் தொழில்முனைவோர், நுகர்வுப் பொருள்களுக்காகத் தங்கள் மாத வருமானத்தைப் போலப் பத்து மடங்கு கடன் வாங்கத் தூண்டுவது எது? இதற்கான பதில், நடத்தை உளவியலும் டிஜிட்டல் வடிவமைப்பும் சந்திக்கும் இடத்தில் உள்ளது. இந்தோனேசியப் பல்கலைக்கழகத்தின் பொருளாதாரம் மற்றும் சமூக ஆய்வு நிறுவன ஆய்வாளர் டாக்டர் பிரானி சாஸ்தியோனோ, இங்கு செயல்படும் நடத்தை சார்ந்த உளவியல் வழிமுறைகளை விளக்கினார்.

நிகழ்காலச் சார்பு என்ற ஒரு அம்சம் உள்ளது. இன்று பணம் கையில் இருப்பதால் கிடைக்கும் நன்மை, எதிர்காலத்தில் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய கடன் சேர்வதைவிடப் பெரியதாகக் கடன் வாங்குவோருக்குத் தோன்றுகிறது.

திருப்பிச் செலுத்தும் தங்களின் திறன் குறித்து கடன் வாங்குவோரிடம் அதீத நம்பிக்கை இருப்பதையும் டாக்டர் பிரானி சுட்டிக்காட்டினார். டிஜிட்டல் தலைமுறைக்கே உரிய பண்பாட்டுச் சக்திகள் இந்த உளவியல் போக்கை மேலும் வலுப்படுத்துகின்றன. OJK-இல் நிதிச் சேவை வணிக நடைமுறைக் கண்காணிப்பு, கல்வி மற்றும் நுகர்வோர் பாதுகாப்புப் பிரிவின் நிர்வாகத் தலைவரான டாக்டர் ஃப்ரிடெரிகா விட்யாசாரி தேவி, சமூக ஊடகங்களில் பிரபலப்படுத்தப்படும் வாழ்க்கைமுறைக் கொள்கைகளால் மில்லேனியல்களும் தலைமுறை Z-யினரும் குறிப்பாகப் பாதிக்கப்படக்கூடியவர்கள் என்று எச்சரித்தார்.

நுகர்வுத் தேவைகளுக்கும் பொறுப்பற்ற செலவுகளுக்கும் கடன் வாங்குவதால் பல இளைஞர்கள் இணையக் கடன்களில் சிக்கிக்கொள்கிறார்கள். ‘ஒரே முறைதான் வாழ்கிறோம்’ (You Only Live Once), ‘எதையாவது தவறவிட்டுவிடுவோமோ என்ற அச்சம்’ (Fear Of Missing Out) ஆகிய கொள்கைகளால் அவர்கள் நிதிச் சிக்கல்களை எதிர்கொள்கிறார்கள்.

‘எதையாவது தவறவிட்டுவிடுவோமோ என்ற அச்சம்’ காரணமாக, போக்குகளைப் பின்பற்றாவிட்டால் பின்தங்கிவிட்டதாக மக்கள் உணர்கிறார்கள். ‘ஒரே முறைதான் வாழ்கிறோம்’ என்ற மனப்பான்மை, எதிர்கால விளைவுகளைக் கருதாமல் வாழ்க்கையை முழுமையாக அனுபவிக்கத் தூண்டுகிறது. அவசரகால நிதியைத் தயாராக வைத்திருக்கத் தவறுவது உள்ளிட்ட தவறான முடிவுகளுக்கு இந்த அணுகுமுறைகள் வழிவகுக்கின்றன. சமூக ஊடகங்களில் தனிப்பட்ட தகவல்களைப் பழக்கமாகப் பகிர்வதும் இந்தப் பாதிப்பை அதிகரிக்கிறது. இணையத்தில் கவனக்குறைவாகப் பதிவேற்றப்படும் அடையாள அட்டைகள், வீட்டு முகவரிகளைப் பொறுப்பற்ற தரப்பினர் தவறாகப் பயன்படுத்தலாம்.

கடனுக்காக வடிவமைக்கப்பட்ட செயலிகள்

கடன் வழங்கும் செயலிகளே இந்த உளவியல் பலவீனங்களைப் பயன்படுத்திக்கொள்ளும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. கடன் வாங்கும் நடைமுறையை எளிமையாக்கும் விதத்தில் செயலிகள் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன; அடையாள அட்டையும் வருமான அறிவிப்பும் மட்டுமே தேவைப்படுகின்றன என்று டாக்டர் பிரானி குறிப்பிட்டார். தேவைகள் மிகக் குறைவு; கட்டணங்கள் மற்றும் வட்டி குறித்த தகவல்களும் எப்போதும் முழுமையாகத் தெளிவாக இருப்பதில்லை. உதாரணமாக, நாளொன்றுக்கு 0.3 சதவீத வட்டி என்பது குறைவாகத் தோன்றலாம். ஆனால் ஓராண்டில் அது 100 சதவீதத்துக்கும் அதிகமான வட்டியாகிவிடும்.

மத்திய ஜாவாவின் சலாதிகாவைச் சேர்ந்த 33 வயது சலவைத் தொழில் உரிமையாளர் கிரிஸ்னா பாகுஸ், 2023-ல் பணப்புழக்கச் சிக்கல்கள் அவரது ஏழு துணி ஒப்படைப்பு நிலையங்களைப் பாதித்தபோது இந்த வலையில் சிக்கினார். பெருமை காரணமாக நிலையங்களை மூடுவதற்குப் பதிலாக, விரைவான தீர்வுகளைத் தேடினார்.

குறைந்த வட்டி வசூலிக்கும் வங்கிக் கடனுக்கு விண்ணப்பித்திருக்கலாம். ஆனால் அதற்கான நடைமுறை நேரம் எடுத்திருக்கும். வேலை முடிந்து தினமும் வீடு திரும்பும்போது, ‘பின்ஜோல்’ (இணையக் கடன்) விளம்பரப் பலகை பெரிதாக இருந்தது. அதைப் பார்த்து, இதுதான் தீர்வு என்று நினைத்தேன்.

2023 மார்ச் மாதம் தனது முதல் கடன் செயலியில் பதிவு செய்தபோது, மாத வருமானம் 12 மில்லியன் ரூபியா மட்டுமே இருந்தபோதும் 16 மில்லியன் ரூபியா வரை எடுத்துக்கொள்ள முடியும் என்பதை அவர் கண்டார். ஒரு நிமிடத்துக்கும் குறைவான நேரத்தில் பணம் அவரது கணக்குக்கு அனுப்பப்பட்டது. சில மாதங்களுக்குள், பல தளங்களில் சேர்த்து 150 மில்லியன் ரூபியாவுக்கும் அதிகமாக அவர் கடன்பட்டிருந்தார்.

இந்தத் தளங்களின் தானியங்கிச் செயல்பாடு சிக்கலை மேலும் மோசமாக்குகிறது. பயனர்கள் தவணைகளைச் சரியாகச் செலுத்தும்போது கடன் வரம்புகள் தானாகவே உயர்கின்றன; இதனால் படிப்படியாகப் பெரிய கடன்களைப் பெற அவர்கள் ஊக்குவிக்கப்படுகிறார்கள். மாவாரின் நிலைமையில், அவரது மாத வருமானத்தைப் போலப் பத்து மடங்குக்கு நெருக்கமாக, 20 மில்லியன் ரூபியாவுக்கும் அதிகமாகக் கடன் வரம்பு தானாக உயர்ந்தது. அதன்பிறகுதான் அவர் தவறுதலாக அந்த 18 மில்லியன் ரூபியா கடனைக் கோரினார்.

தவணை தவறுதலுடன் வாழ்தல்

இணையக் கடன் தொடர்ந்து வளர்ந்து வரும் நிலையில், தவணைத் தவறுதல்களும் அதிகரித்துள்ளன. பிப்ரவரியில் 90 நாள்களுக்கும் மேலாக நிலுவையில் உள்ள கடன்களின் விகிதமான TWP90, 4.54 சதவீதத்தை எட்டியதாக OJK ஏப்ரலில் அறிவித்தது. முந்தைய ஆண்டு இது 2.78 சதவீதமாக இருந்தது. இதையடுத்து, ‘தவணை செலுத்தத் தவறுதல்’ எனப் பொருள்படும் gagal bayar என்பதிலிருந்து உருவான ‘கல்பே’ இயக்கம் தோன்றியுள்ளது. கொள்ளை நோக்கமுள்ள கடன் நடைமுறைகளுக்கு எதிர்ப்புத் தெரிவிக்கும் வகையில் கடன் வாங்கியவர்கள் வேண்டுமென்றே தவணை செலுத்தாமல் இருப்பதே இந்த இயக்கம்.

‘கோகோ’ என்ற பெயரால் மட்டுமே அறியப்படும் 31 வயது சுயதொழில் சமூக ஊடக மேலாளர், எட்டு கடன் வழங்குநர்களிடம் 100 மில்லியன் ரூபியாவுக்கும் அதிகமாகக் கடன்பட்ட பிறகு பிப்ரவரியில் தவணை செலுத்துவதை நிறுத்தினார். சிறிய நிலுவைத் தொகைகளை அடைப்பதில் கவனம் செலுத்தி, பெரிய கடன்களுக்கான தவணைகளை நிறுத்த முடிவு செய்தார்.

ஆரம்பத்தில் கடன் வசூலிப்பவர்களை நினைத்து நான் கவலைப்பட்டேன். ஆனால் இதைச் சந்தித்த மற்றவர்கள், பயப்படுவதைப் போல அவ்வளவு மோசமாக இல்லை என்றார்கள். 15 நிமிடங்களுக்குள் கடன் வசூலிப்பவர்களிடமிருந்து 70 அழைப்புகள் வரை வரக்கூடும் என்பதால், கைப்பேசியை விமானப் பயன்முறையில் வைக்க வேண்டியிருந்தது.

தவணை செலுத்தத் தவறுவதால் ஏற்படும் விளைவுகள் துன்புறுத்தலைவிடவும் அதிகம். திருப்பிச் செலுத்தத் தவறுவோர், முன்பு BI Checking என அறியப்பட்ட OJK-இன் நிதித் தகவல் சேவை அமைப்பான SLIK-இல் கருப்புப் பட்டியலில் சேர்க்கப்படும் அபாயம் உள்ளது. இந்தப் பட்டியல் பல தசாப்தங்களுக்குக் கடன் பெறுவதைத் தடுக்கலாம்; வீட்டுக்கடன் ஒப்புதல் தாமதமாவதற்கும் வேலை வாய்ப்புகள் கட்டுப்படுவதற்கும் வழிவகுக்கலாம். SLIK அமைப்பில் எதிர்மறைப் பதிவுகள் இருப்பதால், வீட்டுக்கடன் பெற விண்ணப்பிப்போரில் 70 சதவீதம் பேர் கடன் தகுதிச் சோதனையில் தோல்வியடைவதாக நிதி ஆய்வாளர்கள் எச்சரிக்கின்றனர். பெரும்பாலும் கவனிக்கப்படாமல் போன சிறிய நிலுவைத் தொகைகளே இதற்குக் காரணமாகின்றன.

இந்த நிலை ‘சமூக மரணம்’ என்று விவரிக்கப்பட்டுள்ளது. 30 வயதுக்கு முன்பே SLIK கருப்புப் பட்டியலில் இடம்பெறும் இளைஞர்களால் முறையான வேலைவாய்ப்பைப் பெற முடியாமல் போகலாம்; குறிப்பாக நிதி நிறுவனங்களில் வேலை கிடைப்பதோ, நடுத்தர வயதைக் கடந்தும் வாகன மற்றும் வீட்டுக் கடன்கள் பெறுவதோ கடினமாகலாம். இந்தோனேசியா தனது ‘பொற்கால இந்தோனேசியா’ இலக்கை அடையத் திட்டமிட்டுள்ள 2045-ஆம் ஆண்டிலும், வருமானம் இருந்தபோதும் இந்தக் கடனாளிகள் நிதிச் சேவைகளிலிருந்து விலக்கப்பட்டிருக்கலாம்; முறையான நிதி அமைப்பைப் பொறுத்தவரை அவர்கள் செயலற்றவர்களாகிவிடுவர்.

ஒழுங்குமுறையும் நடைமுறையும்

கொள்ளை நோக்கமுள்ள கடன் வழங்கலைக் கட்டுப்படுத்த OJK கடுமையான விதிமுறைகளை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது. 2023-ல், நாளாந்த அதிகபட்ச வட்டி விகிதங்களைப் படிப்படியாகக் குறைக்கும் வரம்புகளை ஆணையம் நிர்ணயித்தது: 2024-ல் 0.3 சதவீதம், 2025-ல் 0.2 சதவீதம், 2026 மற்றும் அதற்குப் பிறகு 0.1 சதவீதம். அனைத்து வட்டிகள், நிர்வாகக் கட்டணங்கள் மற்றும் தவணைத் தாமத அபராதங்கள் உட்பட கடன் வாங்குவதற்கான மொத்தச் செலவு, அசல் தொகையை விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது. மூன்று கடன் செயலிகளில் ஏற்கெனவே நிலுவைக் கடன் வைத்திருப்போருக்கு மேலும் கடன் வழங்கவும் கடன் வழங்குநர்களுக்குத் தடை விதிக்கப்பட்டுள்ளது. 2020 முதல், பல்வேறு விதிமீறல்களுக்காக குறைந்தது 70 பியர்-டு-பியர் கடன் வழங்குநர்களின் உரிமங்களை OJK ரத்து செய்துள்ளது.

இந்தத் துறை 2016-ஐ ஒட்டித் துரிதமாக வளரத் தொடங்கியதிலிருந்து விதிமுறைகள் கடுமையடைந்துள்ளதாக, பொருளாதார மற்றும் சட்ட ஆய்வுகள் மையத்தின் டிஜிட்டல் பொருளாதார இயக்குநர் நைலுல் ஹுடா ஒப்புக்கொண்டார்.

கடந்த காலத்தில், சில செயலிகள் தங்கள் வட்டி விகிதம் 0.6 சதவீதம் முதல் 0.8 சதவீதம் வரை என்று மட்டுமே கூறின. அவை நாளாந்த வட்டி விகிதங்கள் என்பதைச் சொல்லவில்லை.

இருப்பினும், அமலாக்கத்தில் குறைபாடுகள் தொடர்கின்றன. இந்த அறிக்கைக்காகப் பேட்டி கண்ட ஆறு கடன் வாங்கியவர்களும், ஏதோ ஒரு கட்டத்தில் ஒரே நேரத்தில் மூன்றுக்கும் மேற்பட்ட இணையக் கடன் வழங்குநர்களிடம் கடன்பட்டிருந்தனர். அவர்களில் நான்கு பேர், ஒரே நேரத்தில் ஒரு டஜனுக்கும் மேற்பட்ட கடன் வழங்குநர்களிடம் கடன் பெற்றிருந்தனர். ஏற்கெனவே அதிகக் கடன்பட்டவர்களுக்கு மேலும் கடன் வழங்கக்கூடாது என்ற விதிகள் தொடர்ந்து அமல்படுத்தப்படுவதில்லை என்பதை இது காட்டுகிறது. மேலும், நூற்றுக்கணக்கான உரிமமற்ற சட்டவிரோதக் கடன் வழங்குநர்கள் OJK கண்காணிப்புக்கு வெளியே செயல்பட்டு வருகின்றனர். அவர்கள் அடிக்கடி தீவிரமான கடன் வசூல் முறைகளையும் தரவுத் தவறான பயன்பாட்டையும் கையாளுகின்றனர்.

2024 ஜனவரி முதல் ஜூலை வரை மட்டும், சட்டவிரோதக் கடன் செயல்பாடுகள் குறித்து அதிகாரிகளுக்கு 9,596 புகார்கள் வந்தன. இந்தச் சட்டவிரோதத் தளங்கள் பெரும்பாலும் தனிப்பட்ட தரவுகளைத் தவறாகப் பயன்படுத்துகின்றன; துன்புறுத்தலில் ஈடுபடுகின்றன; கடன் வாங்கியவர்களை மேலும் ஆழமான கடன் சுழற்சிக்குள் தள்ளும் அளவுக்கு மிகையான கட்டணங்களை விதிக்கின்றன. எளிதில் கடன் பெற முடிவதும், தரவுகள் பாதிக்கப்படக்கூடிய நிலையில் இருப்பதும், பணமோசடி மற்றும் வங்கிக் கணக்குகளுக்கான அங்கீகரிக்கப்படாத அணுகல் உள்ளிட்ட மோசடி மற்றும் இணையக் குற்ற அபாயங்களை உருவாக்குகின்றன.

பிராந்தியம் முழுவதும் காணப்படும் போக்கு

இந்தோனேசியாவின் நெருக்கடி ஆசியா முழுவதும் காணப்படும் போக்குகளைப் பிரதிபலிக்கிறது. மலேசியாவில், 30 வயதுக்குட்பட்ட 53,000 குடிமக்கள் 2023 இறுதியில் கிட்டத்தட்ட 1.9 பில்லியன் ரிங்கிட் (423 மில்லியன் அமெரிக்க டாலர்) கடன்பட்டிருந்தனர். 2023-ல் மட்டும் ‘இப்போது வாங்கிப் பிறகு செலுத்தும்’ பரிவர்த்தனைகள் 77.3 மில்லியன் செய்யப்பட்டன. மலேசியாவின் 2025 நுகர்வோர் கடன் மசோதா, நுகர்வோர் கடன் ஆணையத்தை உருவாக்கி, BNPL சேவை வழங்குநர்கள் கடன் தகவல் நிறுவனங்களிடம் அறிக்கை சமர்ப்பிப்பதைக் கட்டாயமாக்குவதன் மூலம் இந்தச் சேவைகளை ஒழுங்குபடுத்துவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. பொறுப்பற்ற கடன் வழங்கலுக்கு விளைவுகளை ஏற்படுத்தும் இந்த நடவடிக்கைகளை இந்தோனேசியா இன்னும் முழுமையாகச் செயல்படுத்தவில்லை.

சீனாவும் இதேபோன்ற நெருக்கடியை எதிர்கொள்கிறது. நிதியறிவு குறைவு, இளைஞர்களிடையே அதிக வேலையின்மை, ஊதியத் தேக்கம் ஆகியவற்றால், 2021 முதல் 2024 வரை திருப்பிச் செலுத்த இயலாத வீட்டுக் கடன்களின் எண்ணிக்கை கிட்டத்தட்ட இரட்டிப்பானது. பிராந்தியம் முழுவதும் தொழிற்சாலைப் பணியாளர்கள், இளம் தொழில்முனைவோர், தற்காலிக வேலைகள் செய்வோர் ஆகியோர் கடன் சுழற்சியில் சிக்கி, தவணை தவறிவிடுமோ என்றும் கடன் வசூலிப்பவர்களின் அழைப்புகள் வருமோ என்றும் அஞ்சி வாழ்கின்றனர்.

இந்தக் கட்டமைப்பு ஒற்றுமைகள், இது வெறுமனே ஒழுங்குமுறைத் தோல்வி மட்டுமல்ல; டிஜிட்டல் நிதிச் சேவைகள் இளைஞர்களின் நுகர்வுப் பழக்கங்களுடன் தொடர்புகொள்ளும் விதத்தில் ஏற்பட்ட தலைமுறை மாற்றம் என்பதையும் சுட்டிக்காட்டுகின்றன. 2045-க்குள் இந்தோனேசியாவின் பொருளாதார வளர்ச்சியை முன்னெடுக்க வேண்டிய மக்கள்தொகைச் சாதகம், லட்சக்கணக்கான இளம் தொழிலாளர்கள் கடனில் சிக்கி நிதிச் சேவைகளிலிருந்து விலக்கப்பட்டால் சுமையாக மாறும் அபாயம் உள்ளது.

நிதிச் சுதந்திரத்தை நோக்கி

கடன் சுழலிலிருந்து விடுபடுவதற்கு தனிநபர் உத்திகளும் கட்டமைப்பு சீர்திருத்தங்களும் தேவை. 2024 தொடக்கத்தில் தவணைகளை நிறுத்தி, அசல் மற்றும் வட்டித் தொகையைச் சேமித்து, பின்னர் தாமதக் கட்டணங்களைத் தள்ளுபடி செய்யுமாறு கடன் வழங்குநர்களுடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்தி, கிரிஸ்னா இறுதியில் தனது 150 மில்லியன் ரூபியா கடனை அடைத்தார். 2024 இறுதிக்குள் அனைத்து கடன்களையும் அவர் செலுத்தி முடித்தார்.

அவரது அனுபவம் மற்றவர்களுக்கு உதவத் தூண்டியது. 2025-ல் இரண்டு நண்பர்கள் தங்களின் கடன் சிக்கல்களை அவரிடம் பகிர்ந்துகொண்ட பிறகு, சமூக ஊடகங்களில் தனது கதையைப் பகிரத் தொடங்கினார். கடனை அடைக்கும் உத்தியை விளக்கும் மின்னூல் ஒன்றையும் எழுதினார். அதை 39,000 ரூபியாவுக்கு விற்பனை செய்து, கடனின்றி வாழ்வதற்கான வழிமுறைகளை உறுப்பினர்கள் பகிர்ந்துகொள்ளும் வாட்ஸ்அப் குழுவுக்கான அணுகலையும் வழங்கினார்.

“கடனில் மூழ்கியிருப்பது எவ்வளவு மோசமாக இருக்கும் என்பது எனக்குத் தெரியும் என்பதால் உதவ விரும்புகிறேன். குறைந்தது சிலராவது விரைவாகக் கடனிலிருந்து மீள இது உதவும் என்று நம்புகிறேன்,” என்று அவர் விளக்கினார்.

கொள்கை அளவில், வங்கிகள் மூலதனத்தை வழங்கவும், வங்கிகளின் கடன் தகுதி அளவுகோல்களுக்கு ஏற்ப கடன் பெறுவோரைத் தேர்ந்தெடுக்கும் தொழில்நுட்பக் கூட்டாளர்களாக நிதித் தொழில்நுட்ப நிறுவனங்கள் செயல்படவும் வழிவகுக்கும் சூழலமைப்பு கடன் மாதிரிகளை நிபுணர்கள் ஆதரிக்கின்றனர். இதன் மூலம் டிஜிட்டல் சேவைகளின் எளிய அணுகல் தொடர்ந்தபடியே, கடன் அபாயம் பாதிக்கப்படக்கூடிய தனிநபர் முதலீட்டாளர்களிடமிருந்து முறையான கண்காணிப்புள்ள நிறுவனங்களுக்கு மாற்றப்படுகிறது.

இறுதியில், நிதியறிவே மிக முக்கியமான பாதுகாப்பு. 2022 தேசிய நிதியறிவு மற்றும் நிதிச் சேவை உள்ளடக்கக் கணக்கெடுப்பின்படி, 15 முதல் 17 வயதுடைய இந்தோனேசியர்களில் 43 சதவீதத்தினருக்கு மட்டுமே போதிய நிதியறிவு உள்ளது. இது 49.7 சதவீத தேசிய சராசரியைவிட மிகவும் குறைவு. கடன்களை வட்டியுடன் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும் என்பதையும், நாளாந்த வட்டி விகிதங்கள் கூட்டுவட்டியால் ஆண்டுக்கு மூன்று இலக்க சதவீதத்தை எட்டலாம் என்பதையும், டிஜிட்டல் வசதிக்கு உண்மையான செலவு உண்டு என்பதையும் இளைஞர்கள் புரிந்துகொள்ளாவிட்டால், உடனடி மனநிறைவுக்காகத் தங்களின் எதிர்கால நிதிநலனைத் தொடர்ந்து பணயம் வைப்பார்கள்.

முக்கிய அம்சங்கள்

• இந்தோனேசியாவில் இணையவழி பியர்-டு-பியர் கடன்களின் நிலுவைத் தொகை பிப்ரவரியில் 100.69 டிரில்லியன் ரூபியாவை எட்டியது; முந்தைய ஆண்டைவிட 25.75 சதவீதம் அதிகம்
• இணையக் கடன் பெறுவோரில் மில்லேனியல்களும் தலைமுறை Z-யினரும் 86.6 சதவீதம் உள்ளனர்; அவசரத் தேவைகளுக்குப் பதிலாக நுகர்வுக்காகப் பலர் கடன் பெறுகின்றனர்
• நாளொன்றுக்கு 0.3 சதவீத வட்டி என்பது ஆண்டுக்கு 100 சதவீதத்துக்கும் அதிகமான வட்டியாகும்; எனினும், 2026-க்குள் அதை 0.1 சதவீதமாகப் படிப்படியாகக் குறைக்க விதிமுறைகள் கட்டாயப்படுத்துகின்றன
• தவணைத் தவறுதல் விகிதம் (TWP90) 4.54 சதவீதமாக உயர்ந்துள்ளது; பல இளம் கடனாளிகள் OJK-இன் SLIK அமைப்பில் கருப்புப் பட்டியலிடப்படும் அபாயத்தை எதிர்கொள்கின்றனர். இது அவர்களை நடைமுறையில் ‘சமூக மரண’ நிலைக்குத் தள்ளுகிறது
• ஏற்கெனவே மூன்று அல்லது அதற்கும் குறைவான கடன்கள் உள்ளவர்களுக்கு மட்டுமே கடன் வழங்க வேண்டும் என்ற விதிகள் இருந்தும், அமலாக்கக் குறைபாடுகளால் ஒரே நேரத்தில் ஒரு டஜனுக்கும் மேற்பட்ட கடன் வழங்குநர்களிடம் கடன் பெற முடிகிறது
• நூற்றுக்கணக்கான சட்டவிரோதக் கடன் வழங்குநர்கள் ஒழுங்குமுறை கண்காணிப்புக்கு வெளியே செயல்பட்டு, இணையக் குற்ற அபாயங்களையும் தீவிரமான கடன் வசூல் நடைமுறைகளையும் அதிகரிக்கின்றனர்