தாய்லாந்தில் BNPL கடனுக்கு 20,000 பாட் உச்சவரம்பு, புதிய கடன் வழங்கும் உரிமங்கள் முன்மொழிவு

புதிய கட்டுப்பாடுகள் பணம் செலுத்தும் திரையையும் தாண்டிச் செல்லும்

இப்போது வாங்கிப் பின்னர் செலுத்தும் (BNPL) கொள்முதல்களுக்கு 20,000 பாட் கடன் வரம்பு, கடன் பெற குறைந்தபட்ச வயது 20, ஆறு மாதங்களுக்கு மிகாத திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் ஆகியவற்றைத் தாய்லாந்து முன்மொழிகிறது. இந்த விதிகள் குறித்து அக்டோபர் 16 முதல் நவம்பர் 15, 2026 வரை பொதுமக்களின் கருத்துகளை நிதி அமைச்சகமும் தாய்லாந்து வங்கியும் கோருகின்றன. கடனைத் தளங்கள் எவ்வாறு காட்டுகின்றன, கடன் பெறுவோரின் தகுதியை எவ்வாறு மதிப்பிடுகின்றன, தவறிய தவணைகளை எவ்வாறு கையாளுகின்றன என்பதிலும் இந்த விதிகள் மாற்றம் கொண்டுவரும்.

வட்டி மற்றும் கடன் பெறுவதுடன் தொடர்புடைய செலவுகளுக்கான முன்மொழியப்பட்ட உச்சவரம்பு ஆண்டுக்கு 15%; இது பயனுள்ள வட்டி விகித முறையில் கணக்கிடப்படும். கட்டணங்களும், தவணைகளைத் தேர்ந்தெடுப்பதால் பொருளின் விலை உயர்ந்தால் அந்த உயர்வும் இந்த உச்சவரம்பில் கணக்கில் கொள்ளப்படும். தவறிய தவணைகளுக்குப் பிறகு கூடுதல் தாமத வட்டியையும் கடன் வசூல் செலவுகளையும் விதிக்கவும் வரைவு அனுமதிக்கிறது. எனவே அந்தக் கட்டணங்களை வெளிப்படுத்துவதும் முன்மொழிவின் முக்கிய அம்சமாகிறது.

விதிகள் இன்னும் வரைவுநிலையில்தான் உள்ளன; நடைமுறைக்கு வரவில்லை. ஆலோசனைக்குப் பிறகு 2026ஆம் ஆண்டின் நான்காம் காலாண்டில் இறுதி விதிகளை வெளியிட அதிகாரிகள் இலக்கு வைத்துள்ளனர். ஆனால், அவை நடைமுறைக்கு வரும் துல்லியமான தேதியை அறிவிக்கவில்லை.

துணைப் பிரதமரும் நிதி அமைச்சருமான ஏக்னிதி நிதிதன்பிரபாஸ் மேற்பார்வையில் உள்ள நிதி அமைச்சகம், இந்த முன்மொழிவில் மத்திய வங்கியுடன் இணைந்து செயல்படுகிறது. நிதி நிறுவனங்கள் கொள்கைக் குழு, BNPL தொடர்பான பரந்த கட்டமைப்புக்கு ஒப்புதல் அளித்துள்ளது. தாய்லாந்தில் செயல்படும் சுமார் ஆறு முக்கிய வழங்குநர்களை மத்திய வங்கியின் தொடக்கநிலை ஆய்வு அடையாளம் கண்டுள்ளது.

வாங்குவோருக்கு, BNPL என்பது பொருள் அல்லது சேவையை இப்போது பெற்று, பின்னர் ஒரே தவணையாகவோ பல தவணைகளாகவோ செலுத்துவதாகும். இந்த வசதியான கட்டணத் தேர்வுக்குப் பின்னால் உள்ள கடனையே தாய்லாந்தின் முன்மொழிவு கட்டுப்படுத்துகிறது; முதல் கொள்முதல் முடிவிலிருந்து இறுதித் திருப்பிச் செலுத்துதல் வரை இது பொருந்தும்.

கடன் பெறுவதற்கு முன் ஏன் இடைநிறுத்தம் வேண்டும் என அதிகாரிகள் விரும்புகின்றனர்

விரைவான ஒப்புதலும், ஷாப்பிங் தளங்களிலேயே நேரடியாக வழங்கப்படும் கடனும், போதிய சிந்தனையின்றி நுகர்வோர் கடன் பெறக் காரணமாகலாம் என தாய்லாந்து வங்கி சுட்டிக்காட்டுகிறது. கடன் பெறும் முறைக்குள் புதிதாக நுழைவோரின் முதல் கடன் தயாரிப்பாகவும் BNPL அடிக்கடி அமைகிறது. ஆகவே, அவர்களின் தொடக்கநிலை நிதிப் பழக்கங்களுக்கு அதன் வடிவமைப்பு முக்கியமானது.

தவணைகளைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு முன் தங்களின் கடமைகளை நுகர்வோர் புரிந்துகொள்ள வேண்டும் என அரசின் துணைப் பேச்சாளர் லலிதா பெரிசிவத்தானா கூறினார்:

மக்கள் வசதியான, நியாயமான நிதிச் சேவைகளைப் பெற வேண்டும் என்பதே அரசின் விருப்பம். ஆனால், தவணைகளில் செலுத்துவதைத் தேர்வுசெய்வதற்கு முன் அதற்கான செலவுகளையும் கடன் பொறுப்புகளையும் அவர்கள் புரிந்துகொள்ள வேண்டும்.

பல சிறிய கடப்பாடுகள் எவ்வாறு மிகப் பெரிய சுமையாக மாறக்கூடும் என்பதையும் லலிதா விவரித்தார்:

ஒவ்வொரு தவணையும் ஒப்பீட்டளவில் சிறியதாக இருந்தாலும், ஒரே நேரத்தில் பல கொள்முதல்கள் செய்வது, அவர்கள் செலுத்தக்கூடிய அளவைத் தாண்டிய நிதிச் சுமையை உருவாக்கலாம். எனவே, இந்த ஒழுங்குமுறை முயற்சி வெளிப்படைத்தன்மையை ஊக்குவித்து, நீண்டகால வீட்டுக் கடன் பிரச்சினைகளைத் தடுக்கிறது.

சில BNPL வழங்குநர்கள் தற்போது மத்திய வங்கியின் மேற்பார்வைக்கு வெளியே செயல்படுவதுடன், தங்களது கடன் வழங்கல் தரவுகளையும் அதற்குத் தெரிவிப்பதில்லை. இத்தகைய இடைவெளிகள் நுகர்வோர் பாதுகாப்பில் சமமற்ற நிலையை உருவாக்குவதுடன், BNPL கடன்கள் மற்றும் வீட்டுக் கடன் நிலவரம் குறித்த முழுமையற்ற சித்திரத்தையே அளிக்கின்றன என அதிகாரிகள் கூறுகின்றனர்.

யார் இந்த விதிகளுக்கு உட்படுவார்கள்?

முக்கியமான நுகர்வோர் சந்தைத் தளங்கள் வழியாக வழங்கப்படும் BNPL கடன்களை இந்த வரைவு இலக்காகக் கொண்டுள்ளது. தாய்லாந்தில் ஒரு தளத்தின் ஆண்டு பரிவர்த்தனை மதிப்பு 100 மில்லியன் பாடைத் தாண்டினாலோ, அதன் சராசரி மாதப் பயனர்கள் நாட்டின் மக்கள்தொகையில் 5%-ஐத் தாண்டினாலோ அது இந்த வரம்பை எட்டியதாகக் கருதப்படும். நிறுவனங்களுக்கு இடையிலான பரிவர்த்தனைகளை மேற்கொள்ளும் தளங்கள் இதிலிருந்து விலக்கப்படும்.

இந்த இரண்டு வரம்புகளில் ஏதேனும் ஒன்றை எட்டிய தளம், பின்னர் அதன் பரிவர்த்தனை மதிப்போ பயனர் எண்ணிக்கையோ அந்த வரம்புக்குக் கீழே சென்றாலும் விதிகளுக்கு உட்பட்டே இருக்கும். இதனால் தளத்தின் வணிகம் விரிவடைந்தாலும் சுருங்கினாலும் ஒழுங்குமுறை வரம்பு நிலையாக இருக்கும்.

கடன் வழங்கும் நிறுவனத்திலேயே மத்திய வங்கி முதன்மையாகக் கவனம் செலுத்தத் திட்டமிட்டுள்ளது. ஷாப்பிங் தளமும் கடன் வழங்குநரும் வெவ்வேறு நிறுவனங்களாக இருக்கும் இடங்களில் இது முக்கியம்: பணம் செலுத்தும் திரையில் காட்டப்படும் பெயர், கடனை ஒப்புதல் அளித்து திருப்பிச் செலுத்தலை வசூலிக்கும் நிறுவனத்தின் பெயரிலிருந்து மாறுபடலாம்.

சட்டத் தொகுப்பில், புரட்சிகரக் குழுவின் அறிவிப்பு எண் 58, பிரிவு 5-ன் கீழான நிதி அமைச்சக அறிவிப்பு வரைவுடன், செயல்பாட்டு நிபந்தனைகளை நிர்ணயிக்கும் தாய்லாந்து வங்கி அறிவிப்பு வரைவுவும் இடம்பெறுகின்றன. இவை ஒன்றிணைந்து, வரம்புக்குள் வரும் BNPL கடன் வழங்கலை அமைச்சரின் அனுமதி தேவைப்படும் வணிகமாகவும் மத்திய வங்கியின் மேற்பார்வைக்கு உட்பட்டதாகவும் ஆக்கும். தயாரிப்பின்போது வணிக நிறுவனங்கள், நுகர்வோர் மற்றும் நுகர்வோர் அமைப்புகள் கவுன்சிலுடன் ஆலோசிக்கப்பட்டது.

கடன் மற்றும் செலவு வரம்புகளின் பொருள்

கடன் பெறுவோர் குறைந்தது 20 வயதுடையவர்களாக இருக்க வேண்டும். அவர்களால் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியுமா என்பதையும் கடன் வழங்குநர்கள் மதிப்பிட வேண்டும். திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் அல்லது விருப்பத்தை மதிப்பிட, வருமான ஆவணங்கள் அல்லது வங்கி அறிக்கைகளுக்குப் பதிலாக மாற்றுத் தரவுகளை வழங்குநர்கள் பயன்படுத்தலாம். எனினும், அந்தக் கடன் வாடிக்கையாளருக்குப் பொருத்தமானதா என மதிப்பிடும் கடமை அவர்களுக்கு இருக்கும்.

20,000 பாட் வரம்பு ஒவ்வொரு கடன் பெறுபவருக்கும் பொருந்தும். ஒரே நிறுவனக் குழுவைச் சேர்ந்த BNPL வழங்குநர்களிடம் உள்ள கடன்கள் அனைத்துக்கும் சேர்த்து இந்த உச்சவரம்பு பொருந்தும். அந்தக் குழுவின் இரண்டு வழங்குநர்களைப் பயன்படுத்தும் வாடிக்கையாளருக்கு மொத்தம் 20,000 பாட் என்ற ஒரே வரம்புதான் இருக்கும். தொடர்பில்லாத அனைத்து வழங்குநர்களையும் சேர்த்து ஒரே பொதுவான வரம்பு விதிக்கப்படுவதாக அல்ல; நிறுவனக் குழுவுக்குள் கடன்களை ஒன்றாகக் கணக்கிடுவதாகவே வரைவு கூறுகிறது.

ஒவ்வொரு கொள்முதலுக்கான கடனும் ஆறு மாதங்களுக்குள் திருப்பிச் செலுத்தப்பட வேண்டும். ஆண்டுக்கு 15% என்ற பயனுள்ள விகிதம், செலுத்த வேண்டிய தொகை மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் காலநேரத்துடன் ஒப்பிட்டு கடன் செலவைக் கணக்கிடும். குறிப்பிட்ட கொள்முதலின் பாட் கணக்கிலான மொத்தச் செலவைப் புரிந்துகொள்ள, வாடிக்கையாளர்கள் முழுக் கட்டண அட்டவணையையும் பார்க்க வேண்டும்.

கடனை வழங்குவதற்கோ பயன்படுத்துவதற்கோ வணிகக் கூட்டாளர்கள் வசூலிக்கும் கட்டணங்களும், தவணை முறையைத் தேர்ந்தெடுப்பதால் ஏற்படும் விலை உயர்வுகளும் கணக்கில் சேர்க்கப்படும். இத்தொகைகளைச் சேர்ப்பதால், கடனுக்கான அறிவிக்கப்பட்ட வட்டி விகிதம் அதன் உண்மையான செலவை இன்னும் பயனுள்ளதாகக் காட்டும்.

பணம் செலுத்தும் திரையில் கடனில்லா கட்டணமே இயல்புநிலைத் தேர்வாக இருக்கும்

வங்கிக் கணக்கு அல்லது பற்று அட்டை போன்ற, கடன் பெறுவதை உள்ளடக்காத முறையில் முழுப் பணத்தையும் செலுத்தும் தேர்வைத் தளங்கள் இயல்புநிலையாக அமைக்க வேண்டும். கடன் பெறுவதற்கான விண்ணப்பம், பொருளை வாங்குவதற்கான முடிவிலிருந்து தனியாக இருக்க வேண்டும்.

BNPL-ஐத் தேர்ந்தெடுக்கும் வாடிக்கையாளருக்கு, புதிய ஆர்டரையும் சேர்த்து அடுத்த தவணையில் செலுத்த வேண்டிய மொத்தத் தொகை காட்டப்படும். தாமதக் கட்டணங்கள் விதிக்கப்படலாம் என அமைப்பு எச்சரித்து, வாடிக்கையாளரிடம் உறுதிப்படுத்தக் கோரும். இதன் மூலம், மற்றொரு கொள்முதல் சேர்வதற்கு முன்பே இருக்கும் கடப்பாடுகள் வாடிக்கையாளருக்குத் தெரியவரும்.

கவுண்ட்டவுன் கடிகாரங்கள் அல்லது அளவுக்கு அதிகமான அடிக்கடி வரும் அறிவிப்புகள் மூலம் வாடிக்கையாளர்களுக்கு அழுத்தம் தரும் விளம்பரங்கள் தடைசெய்யப்படும். கடன் வரம்பை உயர்த்துவதற்கு முன் வாடிக்கையாளரின் வெளிப்படையான ஒப்புதலையும் வழங்குநர்கள் பெற வேண்டும்; ஏற்கவோ மறுக்கவோ தெளிவான தேர்வுகள் வழங்கப்பட வேண்டும்.

இந்தத் தேவைகள் ஒரே பரிவர்த்தனையின் வெவ்வேறு கட்டங்களைக் கையாளுகின்றன. இயல்புநிலைக் கட்டணத் தேர்வு தொடக்க முடிவை வடிவமைக்கிறது; தவணைத் தொகை உடனடிச் சுமையைக் காட்டுகிறது; உயர்ந்த வரம்புக்கான ஒப்புதல், கூடுதல் கடன் கிடைக்க வேண்டுமா என்பதை வாடிக்கையாளரின் கட்டுப்பாட்டில் வைக்கிறது.

கடனைப் பணமாக்கவோ, வேறு கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தவோ முடியாது

சட்டவிரோதப் பொருள்கள் அல்லது சேவைகள், பொது ஒழுக்கத்துக்கு முரணானவை, அல்லது எளிதில் பணமாக மாற்றக்கூடிய பொருள்கள் ஆகியவற்றுக்கு நிதியளிப்பது வழங்குநர்களுக்குத் தடைசெய்யப்படும். வாடிக்கையாளர்கள் கடன் தொகையைப் பணமாக எடுத்துக்கொள்ளவோ, பணமாகவோ மின்னணுப் பணமாகவோ மாற்றவோ, வேறு தேவைகளுக்காக மற்றொரு கணக்குக்கு மாற்றவோ முடியாது.

நேரடியாகவோ மறைமுகமாகவோ கிரெடிட் அட்டைகள் அல்லது பிற கடன்களைப் பயன்படுத்தி BNPL நிலுவைகளைத் திருப்பிச் செலுத்துவதைத் தடுக்க கடன் வழங்குநர்கள் வழிமுறைகளை அமைக்க வேண்டும். ஒரு கொள்முதல் கடனை வேறிடத்தில் மற்றொரு கடனை உருவாக்கித் தீர்ப்பதைத் தடுப்பதே இதன் நோக்கம்.

முன்கூட்டித் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான கட்டணங்களை வரைவு தடைசெய்கிறது. ஆகவே, வாடிக்கையாளர்கள் கூடுதல் கட்டணமின்றி முன்கூட்டியே கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தலாம். செலுத்தத் தவறியதற்கான வட்டி, அபராதம் அல்லது கட்டணங்களை அசல் தொகையுடன் சேர்த்து, பின்னர் அந்தத் தொகைகளுக்கும் மீண்டும் வட்டி விதிக்க வழங்குநர்களுக்கு அனுமதி இல்லை. அசல் என்பது இன்னும் செலுத்த வேண்டிய கடன் தொகை. அதனுடன் கட்டணங்களைச் சேர்த்தால், முந்தைய கட்டணங்கள்மீது புதிய வட்டி தொடர்ந்து சேர வாய்ப்புள்ளது.

வட்டி, கட்டணங்கள், அபராதங்கள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணைகளை வழங்குநர்கள் மின்னணு வழிகளில் தெளிவாக வெளிப்படுத்த வேண்டும். வசூல் நடவடிக்கைகள் நியாயமானதாகவும் அளவுக்கு ஏற்றதாகவும் இருக்க வேண்டும். பிற தளச் சேவைகள் அல்லது சலுகைகளை அளவுக்கு அதிகமாகக் கட்டுப்படுத்துவதற்கும் வரம்புகள் விதிக்கப்படும். கடன் மருத்துவமனை (Debt Clinic) போன்ற, பல கடனளிப்போரிடம் உள்ள கடன்களைத் தீர்க்கும் திட்டங்களிலும் வழங்குநர்கள் பங்கேற்க வேண்டும்.

தனிப்பட்ட உரிமமும் கடன் அறிக்கை அளிக்கும் கடமைகளும்

வரம்புக்குள் வரும் வழங்குநர்கள் BNPL-க்கெனத் தனி உரிமம் பெற வேண்டும். வேறு வகை தனிநபர் கடனுக்கான ஏற்கெனவே உள்ள உரிமத்தைப் பயன்படுத்தி இந்தச் சேவையை வழங்க முடியாது. விண்ணப்பதாரர்கள் குறைந்தது 50 மில்லியன் பாட் செலுத்தப்பட்ட மூலதனத்தைக் கொண்ட வரையறுக்கப்பட்ட பொறுப்பு நிறுவனங்களாகவோ பொது நிறுவனங்களாகவோ இருக்க வேண்டும். செலுத்தப்பட்ட மூலதனம் என்பது பங்குதாரர்கள் உண்மையில் செலுத்திய பணமாகும்.

பங்குதாரர்களின் பங்கு மூலதனம், செலுத்தப்பட்ட மூலதனத்துக்குச் சமமாகவோ அதைவிட அதிகமாகவோ இருப்பதையும் வழங்குநர்கள் உறுதிசெய்ய வேண்டும். ஒரு நிறுவனத்தின் சொத்துகளிலிருந்து அதன் பொறுப்புகளைக் கழித்த பிறகு எஞ்சுவதே பங்கு மூலதனம். அனுமதி கிடைத்த பிறகும் மூலதன விதி தொடர்ந்து பொருந்துவதை இந்தத் தேவை உறுதிசெய்யும்.

தாய்லாந்து வங்கியிடம் குறைந்தபட்ச செயல்திறன் கொண்ட தயாரிப்பை விண்ணப்பதாரர்கள் காட்ட வேண்டும். கடன் அபாய மாதிரிகள், வாடிக்கையாளர் பயண நடைமுறை, நுகர்வோர் பாதுகாப்பு மற்றும் தகவல் தொழில்நுட்பப் பாதுகாப்பு ஆகியவற்றை அந்தச் செயல்முறை உள்ளடக்கும். எனவே, விண்ணப்பதாரரின் நிதித் தகுதிகளுடன், கடன் சேவை எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதையும் ஒழுங்குமுறை அமைப்பு ஆய்வு செய்யும்.

தேசிய கடன் தகவல் பணியகத்தில் உறுப்பினர் ஆவதும், கடன் தரவுகளைப் பதிவுசெய்து அறிக்கையிடுவதும் கட்டாயமாகும். தற்போது அறிக்கையிடும் ஏற்பாடுகள் மாறுபடுகின்றன. பெயரிடப்பட்டுள்ள ஒவ்வொரு BNPL வழங்குநரும் கணக்குகள் அல்லது தவறிய தவணைகள் குறித்த தகவல்களை ஏற்கெனவே தெரிவிக்கிறார் எனக் கூறுவதற்கு உறுதிப்படுத்தப்பட்ட ஆதாரம் இல்லை. இந்த முன்மொழியப்பட்ட கடமை, வரம்புக்குள் வரும் கடன் வழங்குநர்கள் அனைவருக்கும் ஒரே மாதிரியான அறிக்கையிடல் தேவையை உருவாக்கும்.

இந்தக் கட்டமைப்புக்குள் வரும் வணிகங்களுக்கு ஏற்படும் விளைவுகளை தாய்லாந்து வங்கி ஆளுநர் விதாய் ரத்தனகோர்ன் விவரித்தார்:

விதிகள் நடைமுறைக்கு வந்ததும், அவற்றின் வரம்புக்குள் வரும் நிறுவனங்கள் தாய்லாந்து வங்கியின் மேற்பார்வைக்கு உட்பட வேண்டும். தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யாத நிறுவனங்கள் தொடர்ந்து செயல்பட முடியாது.

தற்போதைய தயாரிப்புகள் விவரங்கள் ஏன் முக்கியம் என்பதைக் காட்டுகின்றன

தாய்லாந்தில் உள்ள BNPL சேவைகளின் கட்டண அட்டவணைகளும் தகுதிச் சரிபார்ப்புகளும் வெவ்வேறாக உள்ளன. வாங்குவோர் Atome, Shopee SPayLater, Lazada PayLater, TrueMoney Pay Next, Grab PayLater போன்ற சேவைகளைப் பயன்படுத்தக்கூடும். வழங்குநர்கள் தனித்தனியாக ஒப்புதல் முடிவுகளை எடுக்கும் நிலையில், வரம்புக்குள் வரும் கடன்களுக்கு இந்த முன்மொழியப்பட்ட விதிகள் பொதுவான தேவைகளை நிர்ணயிக்கும்.

2026 அக்டோபர் நிலவரப்படி, தகுதியுள்ள வாடிக்கையாளர்கள் அடுத்த மாதம் 7ஆம் தேதிக்குள் முழுக் கட்டணத்தையும் செலுத்த Grab PayLater அனுமதிப்பதாகத் தெரிவிக்கப்பட்டது. வட்டியில்லாத நான்கு மாதத் தவணைகள் விரைவில் அறிமுகமாகும் எனவும் குறிப்பிடப்பட்டது. பட்டியலிடப்பட்ட தகுதித் தேவைகளில் குறைந்தது ஆறு மாதப் பழமையுள்ள கணக்கு, 20 முதல் 65 வயதுக்குள் இருத்தல், அடையாளச் சரிபார்ப்பு, GrabRewards-இல் சில்வர், கோல்ட் அல்லது பிளாட்டினம் அந்தஸ்து ஆகியவை இடம்பெற்றன.

1,000 பாடுக்கு மேல் நிலுவையில் உள்ள கட்டணத்துக்கு, மதிப்புக் கூட்டு வரிக்கு முன் 50 பாட் அல்லது வரியுடன் 53.50 பாட் வசூல் கட்டணமாகப் பட்டியலிடப்பட்டது. நிலுவைத் தொகைகள் செலுத்தப்படும் வரை சேவையைப் பயன்படுத்தும் அணுகல் நிறுத்தப்படலாம். விளம்பரப்படுத்தப்படும் வட்டி விகிதத்துடன், திருப்பிச் செலுத்தும் தேதிகள், தகுதி மற்றும் தவறிய தவணைக்குப் பிந்தைய கட்டணங்கள் ஆகியவை ஏன் முக்கியம் என்பதை இத்தகைய நிபந்தனைகள் காட்டுகின்றன.

நிலுவைக் கணக்குகளுக்கான வெளிப்படுத்தல் மற்றும் வசூல் விதிகளுடன், வழக்கமான கடன் செலவுகளுக்கும் இந்த வரைவு உச்சவரம்பு விதிக்கிறது. திட்டங்களை ஒப்பிடும் வாடிக்கையாளர்கள் கவனிக்க வேண்டிய பயனுள்ள விவரங்கள்: கொள்முதல் விலை, அட்டவணைப்படி செலுத்த வேண்டிய மொத்தத் தொகை, காலக்கெடுவைத் தவறினால் விதிக்கப்படும் கட்டணங்கள்.

வழங்குநர்கள் எப்போது மாற்றங்களைச் செய்ய வேண்டும்?

ஏற்கெனவே செயல்படும் வழங்குநர்களுக்கு, விதிகள் நடைமுறைக்கு வரும் தேதியிலிருந்து கணக்கிடப்படும் மாற்றக் கால அவகாசங்கள் வழங்கப்படும். அந்தத் தேதிக்கு முன் ஒப்புதல் பெற்ற கடன்கள், திருப்பிச் செலுத்தப்படும் வரை தற்போதைய நிபந்தனைகளையும் வட்டி விகிதங்களையும் தொடரலாம். இதனால் நிலுவையில் உள்ள ஒப்பந்தங்கள் முடிவடையும் வரை தொடர அனுமதிக்கப்படும்.

பொது ஆலோசனைக் காலத்தையும் அதைத் தொடர்ந்து வரும் செயல்பாட்டு காலக்கெடுக்களையும் முன்மொழியப்பட்ட அட்டவணை தனித்தனியாகக் குறிப்பிடுகிறது:

• அக்டோபர் 16, 2026: பொதுக் கலந்தாய்வு தொடங்கியது.
• நவம்பர் 15, 2026: பொதுமக்கள் மற்றும் வணிக நிறுவனங்கள் கருத்துத் தெரிவிக்க வேண்டிய இறுதிநாள்.
• 2026ஆம் ஆண்டின் நான்காம் காலாண்டு: கருத்துகளைப் பரிசீலித்த பின் இறுதி விதிகளை வெளியிட இலக்கு வைக்கப்பட்டுள்ள காலம்.
• விதிகள் நடைமுறைக்கு வந்த 60 நாட்களுக்குள்: ஏற்கெனவே உள்ள வழங்குநர்கள் அனுமதிக்கு விண்ணப்பிக்க வேண்டும் அல்லது செயல்படுவதற்கான தங்களது நோக்கத்தைத் தாய்லாந்து வங்கிக்குத் தெரிவிக்க வேண்டும்.
• விதிகள் நடைமுறைக்கு வந்த 90 நாட்களுக்குள்: ஏற்கெனவே உள்ள வழங்குநர்கள் தங்களது அமைப்புகளைப் புதுப்பிக்க வேண்டும்.
• விதிகள் நடைமுறைக்கு வந்த 270 நாட்களுக்குள்: ஏற்கெனவே உள்ள வழங்குநர்கள் தேசிய கடன் தகவல் பணியகத்தில் இணைந்து தரவுகளை அறிக்கையிடத் தொடங்க வேண்டும்.

தாய்லாந்து வங்கியின் இணையதளம் அல்லது மத்திய சட்ட அமைப்பு வழியாகக் கருத்துகளைச் சமர்ப்பிக்கலாம். ஒழுங்குமுறையின் கொள்கைகளையும் முன்மொழியப்பட்ட சட்ட மற்றும் செயல்பாட்டுத் தேவைகளையும் இந்த ஆலோசனை உள்ளடக்குகிறது.

பரந்த மேற்பார்வை மாற்றத்தின் ஒரு பகுதியாக BNPL

மத்திய வங்கியின் மேற்பார்வையை விரிவுபடுத்தும் பரந்த திட்டத்தின் ஒரு பகுதியாக BNPL முன்மொழிவு அமைந்துள்ளது. சுமார் 30 முதல் 40 முக்கிய நிதி நிறுவனங்களிலிருந்து, கடன் வழங்கல், பணப்பரிவர்த்தனை, மின்னணுப் பணப்பைகள், குத்தகை, அந்நியச் செலாவணி சேவைகள் உள்ளிட்ட சுமார் 24 வணிகப் பிரிவுகளில் உள்ள சுமார் 3,600 வங்கியல்லாத நிறுவனங்களுக்கு மேற்பார்வையை விரிவுபடுத்த தாய்லாந்து வங்கி திட்டமிட்டுள்ளது.

சில்லறை மற்றும் தனிநபர் கடன் கணக்குகளில் சுமார் 75% வங்கியல்லாத வழங்குநர்களிடம் உள்ளன. வணிக வங்கிகள் மற்றும் சிறப்பு நிதி நிறுவனங்களிடம் சுமார் 25% கணக்குகள் உள்ளன. இந்த எண்ணிக்கைகளின்படி, மற்ற இரண்டு குழுக்களிடம் உள்ள கணக்குகளின் மொத்த எண்ணிக்கையைப் போல மூன்று மடங்கு கணக்குகள் வங்கியல்லாத நிறுவனங்களிடம் உள்ளன. பாரம்பரிய வங்கிகளுக்கு வெளியே நுகர்வோர் கடன் எவ்வளவு அதிகமாக வழங்கப்படுகிறது என்பதை இது காட்டுகிறது.

இந்தப் பெரிய, பல்வகைக் குழுவை மேற்பார்வையிட, மத்திய வங்கி தனது ஒழுங்குமுறைக் கருவிகளையும் அமைப்புகளையும் மாற்ற வேண்டியிருக்கும் என விதாய் கூறியுள்ளார். நிறுவனங்களைக் கண்காணிக்கத் தரவுகளும் தொழில்நுட்பமும் உதவும். வங்கிகளின் நிலைத்தன்மை குறித்த வழக்கமான பணிகளுடன், நுகர்வோர் பாதுகாப்புக்கும் அதிக முக்கியத்துவம் அளிக்கப்படும்.

BNPL வாடிக்கையாளர்களுக்கு, பணம் செலுத்தும் திரையிலும் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் முழுவதிலும் நடைமுறை மாற்றங்கள் தென்படும்: கடன் பெறுவது குறித்த தெளிவான முடிவு, எளிதில் புரியும் மொத்தத் தொகைகள், கடன் தொகை மற்றும் காலக்கெடுவுக்கான வரம்புகள், கடன் அறிக்கையிடல், வசூலை நிர்வகிக்கும் விதிகள் ஆகியவை அவற்றில் அடங்கும். வழங்குநர்கள் தனி உரிம நடைமுறையையும் தொடர்ச்சியான நிதி மற்றும் செயல்பாட்டுக் கடமைகளையும் எதிர்கொள்வார்கள்.

முக்கிய அம்சங்கள்

• BNPL விதிகள் குறித்து தாய்லாந்து 2026 நவம்பர் 15 வரை ஆலோசனை நடத்துகிறது. இந்த முன்மொழிவு இன்னும் நடைமுறைக்கு வரவில்லை.
• கடன் பெறுவோர் குறைந்தது 20 வயதுடையவர்களாக இருக்க வேண்டும். ஒரே நிறுவனக் குழுவைச் சேர்ந்த வழங்குநர்களிடம் உள்ள கடன்கள் அனைத்துக்கும் சேர்த்து 20,000 பாட் உச்சவரம்பு விதிக்கப்படும்.
• ஒவ்வொரு கொள்முதலுக்கும் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் ஆறு மாதங்களுக்கு மிகாமல் இருக்கும்.
• வட்டி மற்றும் தொடர்புடைய கடன் செலவுகளுக்கு ஆண்டுக்கு 15% பயனுள்ள விகித உச்சவரம்பு விதிக்கப்படும். தவறிய தவணைகளுக்குப் பிறகு கூடுதல் தாமத வட்டியும் வசூல் செலவுகளும் விதிக்கப்படலாம்.
• வரம்புக்குள் வரும் வழங்குநர்கள் BNPL-க்கெனத் தனி உரிமம் பெற வேண்டும்; குறைந்தது 50 மில்லியன் பாட் செலுத்தப்பட்ட மூலதனத்தைக் கொண்டிருக்க வேண்டும்; தேசிய கடன் தகவல் பணியகத்தில் உறுப்பினராக வேண்டும்.
• பணம் செலுத்தும் திரையில் கடனில்லாத கட்டண முறையே இயல்புநிலையாக இருக்கும். BNPL-ஐத் தேர்ந்தெடுக்கும் வாடிக்கையாளர்கள் உறுதிப்படுத்துவதற்கு முன் அடுத்த தவணையின் மொத்தத் தொகையைப் பார்ப்பார்கள்.
• விதிகள் நடைமுறைக்கு வந்த பிறகு, ஏற்கெனவே செயல்படும் வழங்குநர்களுக்கு விண்ணப்பங்கள், அமைப்பு மாற்றங்கள், கடன் அறிக்கையிடல் ஆகியவற்றுக்குத் தனித்தனி மாற்றக் காலக்கெடுக்கள் வழங்கப்படும்.