2025இல் மலேசியாவின் டிஜிட்டல் வங்கிகள்: வேகமாக அதிகரிக்கும் வைப்புத்தொகை, சவால்கள், நிதிச் சேவைகளை அனைவரையும் உள்ளடக்கும் இலக்கை நோக்கிய பயணம்

மலேசியாவின் டிஜிட்டல் வங்கிப் புரட்சி: 2025இல் நிலவரம் என்ன?

டிஜிட்டல் வங்கிகள் வேரூன்றியுள்ள நிலையில், மில்லியன் கணக்கானோர் பணத்தை அணுகும், சேமிக்கும், கடன் பெறும் முறையை மாற்றியமைக்கும் வாக்குறுதியுடன் மலேசியாவின் நிதித் துறை குறிப்பிடத்தக்க மாற்றத்தைச் சந்தித்து வருகிறது. 2022ஆம் ஆண்டில் பேங்க் நெகாரா மலேசியா (BNM) ஐந்து டிஜிட்டல் வங்கிகளுக்கு உரிமம் வழங்கியதிலிருந்து, இத்துறை வேகமாக வளர்ச்சியடைந்துள்ளது. அவற்றில் GXBank, Boost Bank, AEON Bank ஆகிய மூன்று வங்கிகள் இப்போது முழுமையாகச் செயல்படுகின்றன. மற்ற இரு வங்கிகளான Ryt Bank, KAF Digital Bank ஆகியவை, பொதுமக்களுக்கான விரிவான அறிமுகத்துக்குத் தயாராகி, முன்னேறிய முன்னோட்டச் சோதனைக் கட்டங்களில் உள்ளன. வைப்புத்தொகை வளர்ச்சி குறித்த அண்மைய புள்ளிவிவரங்கள், டிஜிட்டல் வங்கிகள் எதிர்கொள்ளும் சவால்கள், நிதிச் சேவைகளை அனைவரையும் உள்ளடக்குவதில் அவற்றின் தாக்கம், மலேசியாவின் டிஜிட்டல் வங்கித் துறையின் எதிர்காலம் ஆகியவற்றை இந்தக் கட்டுரை ஆராய்கிறது.

வைப்புத்தொகை வளர்ச்சி: டிஜிட்டல் வங்கிகள் தங்கள் இருப்பை நிலைநாட்டுகின்றன

தொடங்கப்பட்டதிலிருந்து, மலேசியாவின் டிஜிட்டல் வங்கிகளில் வாடிக்கையாளர் வைப்புத்தொகை கணிசமாக அதிகரித்துள்ளது. இது நுகர்வோரின் வலுவான ஆர்வத்தையும், டிஜிட்டலுக்கு முன்னுரிமை அளிக்கும் அவற்றின் உத்திகளின் செயல்திறனையும் காட்டுகிறது. 2024ஆம் ஆண்டின் பிற்பகுதி மற்றும் 2025ஆம் ஆண்டின் தொடக்க நிலவரப்படி, செயல்பாட்டில் உள்ள மூன்று டிஜிட்டல் வங்கிகளும் சேர்ந்து, சுமார் 1.3 மில்லியன் வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து RM2.3 பில்லியனுக்கும் அதிகமான வைப்புத்தொகையை ஈர்த்துள்ளன. இவற்றில் GXBank முன்னிலையில் உள்ளது. 2024 செப்டம்பர் நிலவரப்படி RM2.16 பில்லியன் வைப்புத்தொகையும், RM2.4 பில்லியன் மொத்தச் சொத்துகளும் இருப்பதாக அது தெரிவித்தது. 2024ஆம் ஆண்டின் நடுப்பகுதியில் தொடங்கப்பட்ட AEON Bank, Boost Bank ஆகியவையும் தொடக்கத்திலேயே சிறப்பான வளர்ச்சியைப் பதிவு செய்துள்ளன. 2024 நவம்பருக்குள் AEON Bank, RM339 மில்லியன் வைப்புத்தொகையையும் RM711 மில்லியன் சொத்துகளையும் கொண்டிருந்தது. 2025 மார்ச் நிலவரப்படி Boost Bank, RM573 மில்லியன் வைப்புத்தொகையையும் RM819 மில்லியன் சொத்துகளையும் கொண்டிருந்தது.

தீவிர விளம்பரப் பிரசாரங்கள், அதிக வருவாய் தரும் சேமிப்புக் கணக்குகள், எளிமையான டிஜிட்டல் கணக்குத் தொடக்க அனுபவங்கள் ஆகியவை இந்த வேகமான வைப்புத்தொகை வளர்ச்சிக்குக் காரணமாக இருந்துள்ளன. எடுத்துக்காட்டாக, GXBank தொடக்கத்தில் சந்தையில் முன்னணியில் இருந்த 3% வரையிலான சேமிப்பு வட்டி விகிதங்களை வழங்கியது. Boost Bank இதற்கு மாறாக, நிதி திரட்டுவதற்கான செலவை 1.7% என்ற குறைந்த அளவில் வைத்திருக்கும் ஒழுங்கான அணுகுமுறையைப் பின்பற்றியது. நீண்ட காலத்தில் அதிக லாப விகிதங்களைப் பெற இந்த உத்தி உதவக்கூடும்.

இந்த ஊக்கமளிக்கும் புள்ளிவிவரங்கள் இருந்தபோதிலும், செயல்பாட்டில் உள்ள மூன்று டிஜிட்டல் வங்கிகளின் மொத்தச் சொத்து அடிப்படை இன்னும் குறைவாகவே உள்ளது. 2025 ஏப்ரல் நிலவரப்படி RM3.7 டிரில்லியனாக இருந்த மலேசிய வங்கித் துறையின் மொத்தச் சொத்துகளில், அவற்றின் பங்கு 1%-க்கும் குறைவு. ஒவ்வொரு டிஜிட்டல் வங்கியும் முதல் மூன்று முதல் ஐந்து ஆண்டுகளுக்குள், ஒழுங்குமுறைப்படி அனுமதிக்கப்பட்ட RM3 பில்லியன் சொத்து உச்சவரம்பை எட்டினாலும், அவற்றின் மொத்த RM15 பில்லியன் சொத்துகள் துறையின் மொத்தச் சொத்துகளில் வெறும் 0.4% மட்டுமே இருக்கும். இது எதிர்கால வளர்ச்சிக்கான வாய்ப்பையும், பரந்த நிதி அமைப்பில் இப்போதைக்கு அவற்றின் தாக்கம் குறைவாக இருப்பதையும் எடுத்துக்காட்டுகிறது.

மலேசியாவின் டிஜிட்டல் வங்கிகள் யாவை? அவை எவ்வாறு வேறுபடுகின்றன?

மலேசியாவின் டிஜிட்டல் வங்கித் துறையில் உரிமம் பெற்ற ஐந்து நிறுவனங்கள் உள்ளன. ஒவ்வொன்றும் தனித்துவமான சேவை அம்சங்களையும் இலக்கு வாடிக்கையாளர் பிரிவுகளையும் கொண்டுள்ளன:

• GXBank: Grab Holdings Inc. மற்றும் Kuok Group ஆதரவுடன் செயல்படும் GXBank, மலேசியாவின் முதல் உரிமம் பெற்ற டிஜிட்டல் வங்கியாகும். முழுமையான டிஜிட்டல் தனிநபர் மற்றும் வணிக வங்கிச் சேவைகளை வழங்கும் இது, Grab சூழலமைப்பிலிருந்து கிடைக்கும் தரவைப் பயன்படுத்தி, ஒவ்வொரு வாடிக்கையாளருக்கும் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட நிதித் தயாரிப்புகளை வழங்குகிறது.
• AEON Bank: நாட்டின் முதல் முழுமையான ஷரியா விதிகளுக்கு இணங்கும் டிஜிட்டல் வங்கியான AEON Bank, நெறிமுறைக்கு உட்பட்ட, அனைவரையும் உள்ளடக்கும் நிதிச் சேவைகளில் கவனம் செலுத்துகிறது. மலேசியாவின் பன்முக மக்கள்தொகைக்கு ஏற்ற டிஜிட்டல் சேமிப்புச் சேவைகள், கட்டண அட்டைகள், செலவுத் திட்டமிடல் கருவிகளை வழங்குகிறது.
• Boost Bank: Axiata Group மற்றும் RHB Banking Group இணைந்து செயல்படுத்தும் Boost Bank, மலேசியாவின் நிதித் தொழில்நுட்பச் சூழலமைப்புடன் டிஜிட்டல் வங்கிச் சேவைகளை ஒருங்கிணைக்கிறது. கைப்பேசியை முதன்மையாகக் கொண்ட அணுகுமுறை, Savings Jars போன்ற புதுமையான அம்சங்கள், பெரிய சில்லறை விற்பனையாளர்களுடனான கூட்டாண்மைகள் ஆகியவை டிஜிட்டல் தொழில்நுட்பத்தில் தேர்ச்சியுள்ள நுகர்வோர் மத்தியில் இதைப் பிரபலமாக்கியுள்ளன.
• KAF Digital Bank: மலேசியாவின் இரண்டாவது இஸ்லாமிய டிஜிட்டல் வங்கியாக உருவாகவுள்ள KAF Digital Bank தற்போது முன்னோட்டச் சோதனைக் கட்டத்தில் உள்ளது. ஷரியா விதிகளுக்கு இணங்கும் சேமிப்பு, முதலீட்டுத் தீர்வுகள், மின்னணு வணிகம் மற்றும் நிதித் தொழில்நுட்பத் தளங்களுக்கான உள்ளிணைக்கப்பட்ட நிதிச் சேவைகள் ஆகியவற்றை வழங்குவதை இது நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது.
• Ryt Bank: அண்மையில் களமிறங்கிய Ryt Bank, செயற்கை நுண்ணறிவின் உதவியுடன் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட வங்கிச் சேவைகளை வழங்குவதில் கவனம் செலுத்துகிறது. செயற்கை நுண்ணறிவு நிதி உதவியாளர், மேம்பட்ட பாதுகாப்பு நடவடிக்கைகள் உள்ளிட்ட அம்சங்கள் இதில் இடம்பெறுகின்றன. பயனருக்கு எளிதான, பல்மொழி ஆதரவுடன் போதிய சேவை பெறாத சமூகங்களை இலக்காகக் கொண்டுள்ளது.

அனைத்து டிஜிட்டல் வங்கிகளும் முழுமையாக இணையவழியில் செயல்படுவதால், நேரடி கிளைகளின் தேவை இல்லை. இதன் மூலம் சேவைகளை எளிமைப்படுத்தவும், செலவுகளைக் குறைக்கவும், தொலைதூர அல்லது போதிய வங்கிச் சேவை கிடைக்காத பகுதிகளைச் சேர்ந்த வாடிக்கையாளர்களை பாரம்பரிய வங்கிகளைவிடச் சிறப்பாகச் சென்றடையவும் அவற்றால் முடிகிறது.

நிதிச் சேவைகளை அனைவரையும் உள்ளடக்கும் வகையில் விரிவுபடுத்துதல்: போதிய சேவை கிடைக்காதவர்களைச் சென்றடைதல்

மலேசியாவின் டிஜிட்டல் வங்கித் திட்டத்தின் முக்கிய நோக்கங்களில் ஒன்று, நிதிச் சேவைகளை அனைவரையும் உள்ளடக்கும் வகையில் விரிவுபடுத்துவதாகும். BNM-இன் தரவுகளின்படி, டிஜிட்டல் வங்கி வாடிக்கையாளர்களில் ஏறத்தாழ 60% பேர் குறைந்த வருமானக் குடும்பங்கள், கிராமப்புறச் சமூகங்கள் போன்ற போதிய நிதிச் சேவை கிடைக்காத பிரிவுகளைச் சேர்ந்தவர்கள். கடுமையான கடன் மதிப்பீடுகள், நீண்ட ஒப்புதல் நடைமுறைகள், குறைந்த எண்ணிக்கையிலான கிளைகள் ஆகியவற்றால் பாரம்பரிய வங்கிகள் நீண்டகாலமாக இந்தக் குழுக்களுக்குச் சேவை வழங்குவதில் சிரமப்பட்டுள்ளன.

டிஜிட்டல் வங்கிகள் பின்வரும் சேவைகளை வழங்குவதன் மூலம் இந்த நிலையை மாற்றுகின்றன:

• முழுமையாக டிஜிட்டல் முறையில் கணக்குத் தொடங்குதல்: நேரில் செல்ல வேண்டிய அவசியமின்றி, கைப்பேசிச் செயலிகள் அல்லது இணையதளங்கள் வழியாக வாடிக்கையாளர்கள் கணக்குகளைத் தொடங்கவும் கடன்களுக்கு விண்ணப்பிக்கவும் முடியும்.
• தேவைக்கேற்ப வடிவமைக்கப்பட்ட கடன் வசதிகள்: தரவுப் பகுப்பாய்வைப் பயன்படுத்தி, வரையறுக்கப்பட்ட அல்லது கடன் வரலாறே இல்லாதவர்களுக்கும்கூட டிஜிட்டல் வங்கிகள் கடன் தகுதியை மதிப்பிடலாம். இதன்மூலம் தற்காலிகப் பணியாளர்கள், குறுந்தொழில் முனைவோர், தனியுரிமைத் தொழில்முனைவோர் ஆகியோருக்கு நிதி வசதி கிடைக்கிறது.
• குறைந்த செலவிலான சேவைகள்: செயல்பாட்டுச் செலவுகள் குறைவதால், குறைந்த கட்டணங்களையும் மேம்பட்ட வட்டி விகிதங்களையும் டிஜிட்டல் வங்கிகளால் வழங்க முடிகிறது. இதனால் அனைவருக்கும் வங்கிச் சேவைகள் மலிவாகின்றன.

சேமிப்பு மற்றும் கட்டணச் சேவைகளுக்கு அப்பால், டிஜிட்டல் வங்கிகள் 2024ஆம் ஆண்டின் பிற்பகுதியில் நிதியுதவித் தயாரிப்புகளை அறிமுகப்படுத்தத் தொடங்கின. GXBank சில்லறை வாடிக்கையாளர்களுக்கும் வணிகப் பயனர்களுக்கும் விரைவான ஒப்புதல் வழங்கப்படும் கடன்களை வழங்குகிறது. எனினும், வணிக நிதியுதவி தற்போது Grab சூழலமைப்பில் உள்ள வணிகர்களுக்கு மட்டுமே கிடைக்கிறது. தற்காலிகப் பணியாளர்கள் மற்றும் தரகு வருமானம் ஈட்டுவோருக்கான ஷரியா விதிகளுக்கு இணங்கும் வசதிகள் உட்பட, தனிநபர் நிதியுதவித் தயாரிப்புகளை AEON Bank அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது. இதற்கிடையில், சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களை (SMEs) இலக்காகக் கொண்டு Boost Bank வணிகக் கடன்களை வழங்குகிறது. மேலும், SME நிதியுதவிக்காக RM130 மில்லியன் ஒதுக்க CGC Digital உடன் கூட்டாண்மை அமைத்துள்ளது.

சவால்கள்: லாபம், கடன் வழங்குதல், வாடிக்கையாளர் தக்கவைப்பு

வைப்புத்தொகையும் வாடிக்கையாளர் எண்ணிக்கையும் வேகமாக வளர்ந்தபோதிலும், லாபம் ஈட்டுவதிலும் நீண்டகால நிலைத்தன்மையை அடைவதிலும் மலேசியாவின் டிஜிட்டல் வங்கிகள் குறிப்பிடத்தக்க சவால்களை எதிர்கொள்கின்றன.

தொடக்கச் செலவுகளும் இழப்புகளும் அதிகம்

எதிர்பார்த்தபடியே, செயல்பாட்டில் உள்ள மூன்று டிஜிட்டல் வங்கிகளும் தொடக்க ஆண்டுகளில் இழப்புகளைச் சந்தித்து வருகின்றன. 2024 டிசம்பரில் முடிவடைந்த ஒன்பது மாதங்களில் GXBank, வரிக்கு முந்தைய RM189 மில்லியன் இழப்பைப் பதிவு செய்தது. AEON Bank RM91 மில்லியன் இழப்பையும், இதேபோன்ற காலகட்டத்தில் Boost Bank RM43 மில்லியன் இழப்பையும் பதிவு செய்தன. தொடக்கச் செலவுகள் அதிகமாக இருப்பது, தீவிர விளம்பரம், ஆரம்பக் கட்டத்தில் குறைந்த வருமானம் தரும் குறைந்த இடர் முதலீடுகளைச் சார்ந்திருப்பது ஆகியவையே இந்த இழப்புகளுக்கு முக்கியக் காரணங்கள்.

கடன் வழங்கல் வளர்ச்சி: எதிர்பார்த்ததைவிட மெதுவாகவும் அதிகச் செலவுடனும் உள்ளது

கடன் வழங்கும் நடவடிக்கைகளை விரிவுபடுத்துவது எதிர்பார்த்ததைவிடச் சவாலானதாக நிரூபணமாகியுள்ளது. டிஜிட்டல் வங்கிகள் முக்கியமாக, போதிய வங்கிச் சேவை பெறாத மற்றும் வங்கிக் கணக்கில்லாத மலேசியர்களை இலக்காகக் கொண்டுள்ளன. அவர்களில் பலருக்கு டிஜிட்டல் அறிவு குறைவாக உள்ளது அல்லது கடன் வரலாறு வரையறுக்கப்பட்டதாக உள்ளது. இதனால் செயல்பாட்டு மற்றும் கடன் இடர்கள் உருவாகி, கடன் தொகுப்புகளை விரைவாகவும் பாதுகாப்பாகவும் வளர்ப்பது கடினமாகிறது.

UOB Kay Hian ஆய்வாளர் கீத் வீ டெக் கியோங் விளக்குகிறார்:

இந்தப் பிரிவில் உள்ள பலருக்கு செயலி அடிப்படையிலான தளங்களை முழுமையாகப் பயன்படுத்துவதற்கான டிஜிட்டல் அறிவு இல்லாமல் இருக்கலாம். அதேவேளை, அவர்களின் கடன் விவரங்கள் சொத்து தரம் குறித்த கவலைகளை எழுப்பக்கூடும்.

இதன் விளைவாக, அதிகச் செலவில் திரட்டிய வைப்புத்தொகையை குறைந்த வருவாய் தரும் பணச் சந்தைக் கருவிகளில் முதலீடு செய்து, லாப விகிதம் சுருங்கும் நிலையைத் தவிர்க்க, டிஜிட்டல் வங்கிகள் வைப்புத்தொகை திரட்டும் முயற்சிகளைக் குறைக்கும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. இந்த உத்தி மாற்றம், வழக்கமான வங்கிகளிடையேயான வைப்புத்தொகைப் போட்டியையும் தணிக்கக்கூடும்.

வாடிக்கையாளர் தக்கவைப்பும் வாடிக்கையாளர்களைப் பெறுவதற்கான செலவுகளும்

டிஜிட்டல் தொழில்நுட்பத்தில் தேர்ச்சியும் விலை குறித்த உணர்வும் கொண்ட பயனர்களைத் தக்கவைத்துக்கொள்வது மற்றொரு முக்கியச் சவாலாகும். அதிக வட்டி விகிதங்களும் விளம்பரச் சலுகைகளும் வாடிக்கையாளர்களை விரைவாக ஈர்க்கலாம். ஆனால், அவர்களின் தொடர்ச்சியான ஈடுபாட்டையும் நம்பிக்கையையும் நிலைநிறுத்த, தொடர்ந்து புதுமைகளை அறிமுகப்படுத்துதல், தனிப்பயனாக்கப்பட்ட சேவைகள், வலுவான வாடிக்கையாளர் ஆதரவு ஆகியவை தேவை. தொடர்ந்து விரிவாக்கம் செய்யவும் புதிய தயாரிப்புகளை உருவாக்கவும், மூன்று வங்கிகளுக்கும் அவற்றின் பங்குதாரர்கள் 2024ஆம் ஆண்டில் கூடுதல் மூலதனம் வழங்கினர்.

பாரம்பரிய வங்கிகளின் பதில்: டிஜிட்டல் மாற்றமும் போட்டித் திறனும்

மலேசியாவில் ஏற்கெனவே நிலைபெற்றுள்ள வங்கிகள் தேங்கியிருக்கவில்லை. தொழில்நுட்பம், தயாரிப்புப் புதுமை, வாடிக்கையாளர் அனுபவம் ஆகியவற்றில் பெருமளவில் முதலீடு செய்து, தங்களின் டிஜிட்டல் திட்டங்களைத் தொடர்ந்து முன்னெடுத்து வருகின்றன. பரந்த தயாரிப்புத் திறன்கள், விரிவான விநியோக வலையமைப்புகள், வலுவான மூலதன நிலைகள் ஆகியவற்றுடன், பாரம்பரிய வங்கிகள் வலுவான போட்டியாளர்களாகத் தொடர்கின்றன.

வெளிப்புற நிச்சயமற்ற நிலைகளுக்கு இடையே, கவர்ச்சிகரமான மதிப்பீடுகள், அதிக ஒதுக்கீட்டு இருப்புகள், வலுவான மூலதன மேலாண்மை ஆகியவற்றைக் கொண்ட வங்கிகள் தற்காப்பு நிலைக்கு ஏற்றவையாக உள்ளன என்று UOB Kay Hian Research குறிப்பிடுகிறது. Hong Leong Bank Bhd, Public Bank Bhd, AMMB Holdings Bhd ஆகியவை அதன் முதன்மைத் தேர்வுகளில் அடங்கும். நிலையற்ற சூழலில் இவை அனைத்தும் நிலைத்தன்மையையும் மீண்டெழும் திறனையும் வழங்குகின்றன.

ஒழுங்குமுறைச் சட்டகம்: நிலைத்தன்மையையும் புதுமையையும் உறுதிசெய்தல்

டிஜிட்டல் வங்கித் துறையை வடிவமைப்பதில் பேங்க் நெகாரா மலேசியா முனைப்பான பங்காற்றியுள்ளது. 2020ஆம் ஆண்டு அறிமுகப்படுத்தப்பட்ட அதன் உரிம வழங்கல் சட்டகம், டிஜிட்டல் வங்கிகளுக்குக் கடுமையான தேவைகளை விதிக்கிறது. அவற்றில்:

• ஒவ்வொரு வங்கிக்கும் RM3 பில்லியன் மொத்தச் சொத்து உச்சவரம்புடன் கூடிய மூன்று முதல் ஐந்து ஆண்டுகால அடிப்படைக் கட்டம்
• குறைந்தபட்ச மூலதனத் தேவை: தொடக்கத்தில் RM100 மில்லியன்; அடிப்படைக் கட்டத்துக்குப் பிறகு RM300 மில்லியனாக உயர்வு
• பணப்புழக்கத்தன்மை, மூலதனப் போதுமான்மை, நுகர்வோர் பாதுகாப்பு, இணையப் பாதுகாப்பு ஆகிய தரநிலைகளைத் தொடர்ந்து பின்பற்றுதல்

முழு அளவிலான செயல்பாடுகளுக்கு மாறுவதற்கு முன், டிஜிட்டல் வங்கிகள் செயல்பாட்டு நிலைத்தன்மையையும் நீடித்த வளர்ச்சியையும் ஏற்படுத்திக்கொள்ள இந்த அணுகுமுறை வாய்ப்பளிக்கிறது. நிதி அணுகல் மையங்களை விரிவுபடுத்துதல், டிஜிட்டல் அறிவை மேம்படுத்துதல், பாதுகாப்பான மின்னணு வாடிக்கையாளர் அடையாளச் சரிபார்ப்பு (e-KYC) தீர்வுகளைப் பயன்படுத்துவதை ஆதரித்தல் ஆகிய முயற்சிகளையும் BNM-இன் 2024 ஆண்டு அறிக்கை எடுத்துக்காட்டுகிறது. தேசிய டிஜிட்டல் அடையாளத்தைச் சரிபார்ப்பதற்கான MyDigital ID அறிமுகமும் இதில் அடங்கும்.

தனிப்பட்ட டிஜிட்டல் வங்கிகள் மீது கவனம்: உத்திகளும் புதுமைகளும்

GXBank: முன்னணியில்

Grab சூழலமைப்புடன் ஒருங்கிணைந்திருப்பது, தீவிர விளம்பரப் பிரசாரங்கள், தனிநபர் மற்றும் வணிக வங்கிச் சேவைகளில் கவனம் செலுத்துவது ஆகியவை GXBank-இன் வேகமான வளர்ச்சிக்குக் காரணங்களாகக் கூறப்படுகின்றன. இதன் GX FlexiCredit தயாரிப்பில் ஐந்து நிமிட விண்ணப்ப நடைமுறையும், RM150,000 வரையிலான கடன் வரம்புகளும் உள்ளன. இது நுகர்வோர், குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்கள் (MSMEs) ஆகிய இரு பிரிவுகளையும் இலக்காகக் கொண்டுள்ளது. MSME நிறுவனங்களின் கடன் மதிப்பீடு மற்றும் விண்ணப்ப நடைமுறைகளில் உள்ள சவால்களைக் கையாள, அவற்றுக்கெனத் தயாரிக்கப்பட்ட நிதித் தயாரிப்புகளை உருவாக்கும் நோக்கில் GXBank, Malaysia Digital Economy Corporation உடன் கூட்டாண்மை அமைத்துள்ளது.

AEON Bank: இஸ்லாமிய டிஜிட்டல் வங்கிச் சேவையில் முன்னோடி

மலேசியாவின் முதல் முழுமையான ஷரியா விதிகளுக்கு இணங்கும் டிஜிட்டல் வங்கியாக AEON Bank தனித்துத் திகழ்கிறது. நெறிமுறைக்கு உட்பட்ட நிதிச் சேவைகளுக்காகவும், Neko Missions விளையாட்டுமயமாக்கப்பட்ட வாடிக்கையாளர் விசுவாசத் திட்டம் மற்றும் GrowthStart iTEKAD முன்னெடுப்பு போன்ற புதுமையான ஈடுபாட்டு உத்திகளுக்காகவும் இது பாராட்டுகளைப் பெற்றுள்ளது. GrowthStart iTEKAD, B40 சமூகங்களைச் சேர்ந்த பெண் குறுந்தொழில் முனைவோருக்கு வழிகாட்டுதலையும் டிஜிட்டல் திறன் பயிற்சியையும் வழங்குகிறது. நிதிச் சேவைகளை அனைவரையும் உள்ளடக்கும் வகையில் விரிவுபடுத்துதல் மற்றும் பொறுப்பான கடன் வழங்குதல் ஆகியவற்றில் AEON Bank கொண்டுள்ள கவனம், இஸ்லாமிய டிஜிட்டல் நிதிச் சேவையில் அதை முன்னணி நிறுவனமாக நிலைநிறுத்துகிறது.

Boost Bank: உள்ளிணைக்கப்பட்ட நிதிச் சேவைகளும் பிராந்திய விரிவாக்க இலக்குகளும்

நிதித் தொழில்நுட்பத்தில் உள்ள வேர்களையும் பெரிய சில்லறை விற்பனையாளர்கள், தொலைத்தொடர்பு நிறுவனங்களுடனான கூட்டாண்மைகளையும் பயன்படுத்தி, Boost Bank விரைவாக மாற்றத்தை ஏற்படுத்தும் நிறுவனமாக உருவெடுத்துள்ளது. RM1 செலுத்தி கணக்கு தொடங்கும் வசதி, Savings Jars போன்ற பயனருக்கு எளிய அம்சங்கள் பரந்த பயனர்கள் மத்தியில் வரவேற்பைப் பெற்றுள்ளன. மலேசியா மற்றும் இந்தோனேசியாவில் Boost Bank வழங்கிய கடன்களின் மொத்தத் தொகை RM5 பில்லியனைத் தாண்டியுள்ளது; இதன்மூலம் ஆயிரக்கணக்கான MSME நிறுவனங்களுக்கு ஆதரவு கிடைத்துள்ளது. நிதி அணுகலில் உள்ள இடைவெளிகளைப் போக்குவதை நோக்கமாகக் கொண்டு, இந்தோனேசியா, கம்போடியா ஆகிய நாடுகளில் முன்னெடுப்புகளை மேற்கொண்டு பிராந்திய அளவிலும் வங்கி விரிவடைந்து வருகிறது.

Boost Bank தலைமைச் செயல் அதிகாரி ஃபோசியா அமானுல்லா, வங்கியின் நோக்கத்தை வலியுறுத்துகிறார்:

Boost Bank தொடங்கப்பட்டிருப்பது, நிதிச் சேவைகளை அனைவரையும் உள்ளடக்கும் வகையில் மறுவரையறை செய்யும் எங்கள் பயணத்தில் குறிப்பிடத்தக்க முன்னேற்றமாகும். இது வைப்புத்தொகை அல்லது கணக்குகளைப் பற்றியது மட்டுமல்ல; தனிநபர்களும் வணிகங்களும் செழிக்க உண்மையாக அதிகாரமளிக்கும் ஒரு தளத்தை உருவாக்குவது பற்றியது.

எதிர்காலப் பாதை: வாய்ப்புகளும் இடர்களும்

மலேசியாவின் டிஜிட்டல் வங்கிகள் தொடர்ந்து வளரும்போது, பல போக்குகளும் சவால்களும் அவற்றின் எதிர்காலத்தை வடிவமைக்கும்:

• தயாரிப்பு வகைகளை விரிவுபடுத்துதல்: MSME நிறுவனங்களுக்கும் தனிநபர்களுக்கும் சிறப்பாகச் சேவை வழங்க, குறுங்கடன்கள், விலைப்பட்டியல் நிதியுதவி, செயலிக்குள் நிதிக் கல்வி போன்ற கூடுதல் நிதியுதவி வசதிகளை டிஜிட்டல் வங்கிகள் அறிமுகப்படுத்தும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.
• தொழில்நுட்பப் புதுமை: செயற்கை நுண்ணறிவு, நிகழ்நேரப் பகுப்பாய்வு, உள்ளிணைக்கப்பட்ட நிதிச் சேவைகள் ஆகியவற்றின் பயன்பாடு, மேலும் அறிவார்ந்த, தனிப்பயனாக்கப்பட்ட வங்கிச் சேவை அனுபவங்களை உருவாக்கும்.
• ஒழுங்குமுறையின் பரிணாமம்: டிஜிட்டல் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் மற்றும் தகாஃபுல் இயக்குநர்களுக்கான உரிம மற்றும் ஒழுங்குமுறைச் சட்டகத்தை (DITOs) BNM 2024ஆம் ஆண்டு அறிமுகப்படுத்தியது. இது நிதித் துறையில் மேலும் புதுமைக்கும் போட்டிக்கும் வழிவகுக்கிறது.
• நிதி அறிவும் உள்ளடக்கமும்: டிஜிட்டல் அறிவை மேம்படுத்தவும் சேவை அணுகல் மையங்களை விரிவுபடுத்தவும் தொடர்ந்து மேற்கொள்ளப்படும் முயற்சிகள், குறிப்பாக கிராமப்புறங்கள் மற்றும் போதிய சேவை கிடைக்காத பகுதிகளில் உள்ளவர்கள் உட்பட, மலேசியர்கள் அனைவருக்கும் டிஜிட்டல் வங்கிச் சேவைகள் பயனளிப்பதை உறுதிசெய்ய முக்கியமானவை.
• லாபமும் நிலைத்தன்மையும்: லாபம் ஈட்டுவது முக்கியச் சவாலாகவே உள்ளது. பெரும்பாலான டிஜிட்டல் வங்கிகள் லாப-நட்டச் சமநிலையை அடைய மூன்று ஆண்டுகளுக்கும் மேலாகும் எனக் கணித்துள்ளன. நீண்டகால வெற்றிக்கு வளர்ச்சி, இடர் மேலாண்மை, வாடிக்கையாளர் தக்கவைப்பு ஆகியவற்றைச் சமநிலைப்படுத்துவது முக்கியம்.

சுருக்கமாக

• மலேசியாவின் டிஜிட்டல் வங்கிகளான GXBank, AEON Bank, Boost Bank ஆகியவை வைப்புத்தொகையை விரைவாக அதிகரித்துள்ளன. 2025ஆம் ஆண்டின் தொடக்கத்துக்குள், 1.3 மில்லியன் வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து இவை கூட்டாக RM2.3 பில்லியனுக்கும் அதிகமாக ஈர்த்துள்ளன.
• சொத்துகள் மற்றும் வைப்புத்தொகை ஆகிய இரண்டிலும் GXBank முன்னிலை வகிக்கிறது. அதேவேளை, இஸ்லாமிய நிதிச் சேவையிலும் உள்ளிணைக்கப்பட்ட டிஜிட்டல் வங்கிச் சேவையிலும் முறையே AEON Bank, Boost Bank தனித்துவமான இடங்களைப் பிடித்துள்ளன.
• டிஜிட்டல் வங்கி வாடிக்கையாளர்களில் ஏறத்தாழ 60% பேர் போதிய நிதிச் சேவை கிடைக்காத பிரிவுகளைச் சேர்ந்தவர்கள். இது நிதிச் சேவைகளை அனைவரையும் உள்ளடக்கும் முயற்சியில் ஏற்பட்டுள்ள முன்னேற்றத்தை எடுத்துக்காட்டுகிறது.
• செயல்பாட்டில் உள்ள அனைத்து டிஜிட்டல் வங்கிகளும் இன்னும் இழப்பிலேயே உள்ளன. கடன் வழங்கலை விரிவுபடுத்துவதிலும் வாடிக்கையாளர்களைத் தக்கவைப்பதிலும் அவை சவால்களை எதிர்கொள்கின்றன. சராசரியாக மூன்று ஆண்டுகளுக்கும் மேலான காலத்தில்தான் லாபம் ஈட்டத் தொடங்கும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.
• பாரம்பரிய வங்கிகள் டிஜிட்டல் மாற்றத்தில் தொடர்ந்து முதலீடு செய்து வருகின்றன. விரிவான தயாரிப்பு வகைகள் மற்றும் வலுவான மூலதன நிலைகள் மூலம் அவை போட்டித் திறனைத் தக்கவைத்துள்ளன.
• நிலைத்தன்மை, புதுமை, நுகர்வோர் பாதுகாப்பு ஆகியவற்றை BNM-இன் ஒழுங்குமுறைச் சட்டகம் உறுதிசெய்கிறது. நிதி அணுகலையும் டிஜிட்டல் அறிவையும் விரிவுபடுத்தும் முயற்சிகளும் தொடர்ந்து நடைபெறுகின்றன.
• தொழில்நுட்பப் புதுமை, விரிவான தயாரிப்பு வகைகள், நிதிச் சேவைகளை அனைவரையும் உள்ளடக்கும் வகையிலும் நிலையானதாகவும் ஆக்குவதில் தொடரும் கவனம் ஆகியவை மலேசியாவின் டிஜிட்டல் வங்கித் துறையின் எதிர்காலத்தை வடிவமைக்கும்.