தென் கொரியாவின் ஏழ்மையான குடும்பங்களில் வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்கான கடன் பங்கு உச்சத்தை எட்டியது

கடன் பயன்பாட்டில் அன்றாடச் செலவுகளின் பங்கு அதிகரிப்பு

2025ஆம் ஆண்டில், சொத்து மதிப்பின் அடிப்படையில் கீழ்மட்ட 20 சதவீதத்தில் உள்ள தென் கொரியக் குடும்பங்கள் பெற்ற பிணையற்ற கடன்களில், வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்காகப் பெறப்பட்ட கடன்களின் பங்கு 45.3 சதவீதமாக இருந்தது. 2017ஆம் ஆண்டு புள்ளிவிவரத் தொடர் தொடங்கியதிலிருந்து இதுவே மிக உயர்ந்த பங்காகும். வருமானத்தின் அடிப்படையில் கீழ்மட்ட 20 சதவீதத்தில் உள்ள குடும்பங்களிடையேயும் இந்தப் பங்கு சாதனை அளவான 38.2 சதவீதத்தை எட்டியது; 2024இல் இது 34.5 சதவீதமாக இருந்தது.

தேசிய தரவு முகமையின் கொரியப் புள்ளிவிவரத் தகவல் சேவையிலிருந்து (KOSIS) பெறப்பட்ட இந்தப் புள்ளிவிவரங்கள், குடும்பங்களின் கடன் பயன்பாட்டு முன்னுரிமைகள் எவ்வாறு வேறுபடுகின்றன என்பதைக் காட்டுகின்றன. சொத்து மதிப்பின் அடிப்படையில் கீழ்மட்ட மூன்று பிரிவுகளிலும், வருமானத்தின் அடிப்படையில் கீழ்மட்ட இரண்டு பிரிவுகளிலும் பிணையற்ற கடன் பெறுவதற்கான முக்கிய காரணமாக வாழ்க்கைச் செலவுகள் இருந்தன. செல்வந்தக் குடும்பங்களில் தொழில் நிதியே முதலிடத்தில் இருந்தது.

வருமானம் குறைவாகவோ, நம்பியிருக்கச் சொத்துகள் குறைவாகவோ உள்ள குடும்பங்களுக்கு அன்றாடச் செலவுகளுக்காகக் கடன் பெறுவது, திருப்பிச் செலுத்துவதில் சிக்கலை உருவாக்குகிறது. அந்தப் பணம் உடனடித் தேவையைப் பூர்த்தி செய்கிறது; அதேவேளை, வட்டி செலுத்துவது எதிர்காலக் குடும்ப வரவுசெலவுத் திட்டங்களில் மேலும் ஒரு செலவைச் சேர்க்கிறது. சொத்துகளைப் பிணையாகக் கொண்டு பெறும் கடன்களைவிட, பிணையற்ற கடன்களுக்கு பொதுவாக அதிக வட்டி விகிதம் விதிக்கப்படுகிறது.

கொரியா கத்தோலிக்கப் பல்கலைக்கழகப் பேராசிரியர் யாங் ஜுன்-சொக், நலிவடைந்த குடும்பங்களுக்கு அரசு நேரடியாக உதவ வேண்டும் அல்லது குறைந்த வருமானம் உள்ளவர்களுக்கான கடன்களுக்கு அரசின் உத்தரவாதத்தை வலுப்படுத்த வேண்டும் என்று வலியுறுத்தினார். அவரது பரிந்துரைகள் சிக்கலின் இரு பக்கங்களையும் அணுகுகின்றன: அத்தியாவசியத் தேவைகளுக்கான பணப் பற்றாக்குறை மற்றும் கடன் பெறுவதற்கான செலவு.

ஒவ்வொரு குடும்பப் பிரிவிலும் பிணையற்ற கடன்கள் எதற்காகப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன என்பதன் பங்கையே இந்தப் புள்ளிவிவரங்கள் விவரிக்கின்றன. வருமானம் மற்றும் சொத்து மதிப்பின் அடிப்படையிலான தரவரிசைகள், நிதிநிலையை வெவ்வேறு கோணங்களில் காட்டுகின்றன: வருமானம் என்பது கிடைக்கும் பணத்தைக் குறிக்கிறது; சேமிப்பு, சொத்து போன்ற உடைமைகளும் சொத்துகளில் அடங்கும். ஒவ்வொரு தரவரிசையும் குடும்பங்களை 20 சதவீதம் கொண்ட ஐந்து பிரிவுகளாகப் பிரிக்கிறது.

சொத்து மதிப்பில் கீழ்மட்டப் பிரிவின் பங்கு 45.3 சதவீதத்தை எட்டியது எப்படி?

சொத்து மதிப்பின் அடிப்படையில் கீழ்மட்ட ஐந்தில் ஒரு பங்கு குடும்பங்களில், வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்கான கடன்களின் பங்கு 2017இல் 33.4 சதவீதமாக இருந்தது. 2025க்குள் இது 11.9 சதவீதப் புள்ளிகள் அதிகரித்து 45.3 சதவீதத்தை எட்டியது. அதாவது, பிணையற்ற கடன் பெறுவதற்கான காரணங்களில் அன்றாடச் செலவுகள் மிகப் பெரிய இடத்தைப் பிடித்தன.

இந்த உயர்வு சீராக நிகழவில்லை. 2019இல் பங்கு சற்றுக் குறைந்தது; 2021இல் 40 சதவீதத்தைக் கடந்தது; 2022இல் மீண்டும் சரிந்தது. பின்னர் 2024, 2025ஆம் ஆண்டுகளில் புதிய உச்சங்களை எட்டியது. சமீபத்திய ஆண்டு உயர்வு ஒரு சதவீதப் புள்ளி: 44.3 சதவீதத்திலிருந்து 45.3 சதவீதமாக அதிகரித்தது.

• 2017: சொத்து மதிப்பில் கீழ்மட்டப் பிரிவில், பிணையற்ற கடன் பயன்பாட்டில் வாழ்க்கைச் செலவுகள் 33.4 சதவீதமாக இருந்தன.
• 2019: இந்தப் பங்கு 33.1 சதவீதமாக இருந்தது.
• 2020: இது 36.0 சதவீதமாக உயர்ந்தது.
• 2021: முதல்முறையாக 40 சதவீதத்தைக் கடந்து 41.9 சதவீதத்தை எட்டியது.
• 2022: இது 39.5 சதவீதமாகக் குறைந்தது.
• 2024: இது 44.3 சதவீதத்தை எட்டியது.
• 2025: சாதனை அளவான 45.3 சதவீதமாக உயர்ந்தது.

முழுக் காலகட்டத்திலும் தொழில் நிதிக்கான கடன் இதற்கு நேர்மாறாகக் குறைந்தது: 2017இல் 25.2 சதவீதமாக இருந்தது, 2025இல் 19.9 சதவீதமானது. புள்ளிவிவரத் தொடக்கத்தில் வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்கான கடன், தொழில் நிதிக்கான கடனைவிட 8.2 சதவீதப் புள்ளிகள் அதிகமாக இருந்தது; 2025க்குள் இந்த இடைவெளி 25.4 புள்ளிகளாக விரிந்தது.

கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல் குடும்பங்களுக்கு மேலும் ஒரு சுமை

2025இல் சொத்து மதிப்பில் கீழ்மட்டப் பிரிவில், ஏற்கெனவே உள்ள கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்காகப் பெறப்பட்ட பிணையற்ற கடன்களின் பங்கு 16.2 சதவீதமாக இருந்தது; 2024இல் இது 10.1 சதவீதம். 6.1 சதவீதப் புள்ளிகளான இந்த உயர்வு, வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்கான கடன்களின் ஆண்டு அதிகரிப்பைவிடப் பெரியது.

2025இல் வாழ்க்கைச் செலவுகளும் கடன் திருப்பிச் செலுத்துதலும் சேர்ந்து கடன் பயன்பாட்டுக் காரணங்களில் 61.5 சதவீதமாக இருந்தன; 2024இல் இது 54.4 சதவீதம். தற்போதைய செலவுகளைச் சமாளிப்பதும் முந்தைய கடன்களை நிர்வகிப்பதும் இந்தப் பிரிவினரின் கடன் பயன்பாட்டில் எவ்வளவு முக்கிய இடம் பெற்றன என்பதை இந்தக் கூட்டுப் பங்கு காட்டுகிறது.

வீட்டுவசதி தொடர்பான காரணங்களின் பங்கு குறைவாக இருந்தது. வாடகை முன்பணத்துக்காகப் பெறப்பட்ட கடன் 5.1 சதவீதமாகவும், முதன்மை வசிப்பிடத்தை வாங்குவதற்கான கடன் 0.1 சதவீதமாகவும், பிற ரியல் எஸ்டேட் வாங்குவதற்கான கடன் 0.7 சதவீதமாகவும் இருந்தன. பிற காரணங்களுக்கான கடன் 12.6 சதவீதமாக இருந்தது.

சொத்து மதிப்புப் பிரிவுகளுக்கு ஏற்ப கடன் முன்னுரிமைகள் மாறுகின்றன

சொத்து மதிப்பின் அடிப்படையில் இரண்டாவது, மூன்றாவது ஐந்தில் ஒரு பங்கு பிரிவுகளிலும், பிணையற்ற கடனுக்கான மிகவும் பொதுவான காரணமாக வாழ்க்கைச் செலவுகளே இருந்தன; அவற்றின் பங்கு முறையே 32.5 சதவீதமும் 27.3 சதவீதமும். அன்றாடச் செலவுகள் தொடர்பான நிதி அழுத்தம், மிகக் குறைந்த சொத்துகளைக் கொண்ட குடும்பங்களைத் தாண்டியும் இருந்தது.

இரண்டாவது பிரிவின் 32.5 சதவீதப் பங்கு, 2020ஆம் ஆண்டின் அளவுக்குச் சமமாகவும், அந்த ஆண்டுக்குப் பிறகான அதிகபட்சமாகவும் இருந்தது. மூன்றாவது பிரிவின் 27.3 சதவீதம், 2019இல் 28.8 சதவீதத்தை எட்டியதற்குப் பிறகு பதிவான அதிகபட்ச அளவாகும். இரு பிரிவுகளின் பங்கும் சொத்து மதிப்பில் கீழ்மட்டப் பிரிவின் 45.3 சதவீதத்துக்குக் குறைவாகவே இருந்தது.

சொத்து மதிப்பில் நான்காவது ஐந்தில் ஒரு பங்கு பிரிவைச் சேர்ந்த குடும்பங்கள், பெரும்பாலும் தொழில் நிதிக்காகக் கடன் பெற்றன; இதன் பங்கு 29.7 சதவீதமாக இருந்தது. அடுத்ததாக வாழ்க்கைச் செலவுகள் 23.1 சதவீதமாக இருந்தன; இவற்றுக்கு இடையிலான வித்தியாசம் 6.6 சதவீதப் புள்ளிகள்.

மிக உயர்ந்த சொத்து மதிப்புப் பிரிவில் இந்த வேறுபாடு தெளிவாகத் தெரிந்தது. செல்வந்தமான ஐந்தில் ஒரு பங்கு குடும்பங்களின் கடன்களில் தொழில் நிதிக்கானவை 34.0 சதவீதமாக இருந்தன. முதன்மை வசிப்பிடம் அல்லாத ரியல் எஸ்டேட் வாங்குவதற்கான கடனும் பிற காரணங்களுக்கான கடனும் தலா 16.8 சதவீதமாக இருந்தன. வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்கான கடன் 15.1 சதவீதமாக இருந்தது.

கீழ்மட்ட சொத்துப் பிரிவில் வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்கான கடன் பங்கு, உயர்மட்டப் பிரிவைவிடச் சரியாக மூன்று மடங்கு: 45.3 சதவீதத்துக்கு எதிராக 15.1 சதவீதம். வித்தியாசம் 30.2 சதவீதப் புள்ளிகள். மிகக் குறைந்த சொத்துகளைக் கொண்ட குடும்பங்களின் கடன் பயன்பாட்டில் அன்றாடத் தேவைகளைச் சமாளிப்பதற்கான கடன் மிகப் பெரிய பங்கைக் கொண்டிருந்தது.

குறைந்த வருமானப் பிரிவிலும் தனிப் புதிய உச்சம்

வருமானத்தின் அடிப்படையில் கீழ்மட்ட ஐந்தில் ஒரு பங்கு குடும்பங்களில், 2025இல் வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்கான கடன் பங்கு 38.2 சதவீதமாக இருந்தது. 2024இன் முந்தைய சாதனையான 34.5 சதவீதத்தைவிட இது 3.7 சதவீதப் புள்ளிகள் அதிகம். இவர்களின் பிணையற்ற கடன் பயன்பாட்டில் வாழ்க்கைச் செலவுகளே மிகப் பெரிய பிரிவாக இருந்தன.

வருமானத்தில் இரண்டாவது ஐந்தில் ஒரு பங்கு பிரிவும், 2017இல் புள்ளிவிவரத் தொடர் தொடங்கியதிலிருந்து இல்லாத அளவுக்கு 32.2 சதவீதத்தை எட்டியது. அந்தப் பிரிவிலும் அன்றாடச் செலவுகளே முதலிடத்தில் இருந்தன. மூன்றாவது, நான்காவது, ஐந்தாவது வருமானப் பிரிவுகளில், வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்கான கடனைவிடத் தொழில் நிதிக்கான கடன் பொதுவாக இருந்தது.

இன்ஹா பல்கலைக்கழகப் பேராசிரியர் யாங் ஜொங்-மின் மேற்கொண்ட ஆய்வு இதற்குத் தொடர்புடைய ஒரு பார்வையை அளிக்கிறது. கொரியா நலவாழ்வுக் குழுத் தரவுகளைப் பயன்படுத்தி, கடன் விகிதங்களின் நோக்கங்கள் மற்றும் நலத்திட்டங்கள் குறித்த அணுகுமுறைகளை ஆராய்ந்த அவரது ஆய்வுக் கட்டுரையில், குறைந்த வருமானம் உள்ள குடும்பங்கள் வாழ்க்கை, மருத்துவச் செலவுகள் உள்ளிட்ட நுகர்வுத் தேவைகளுக்கான கடனை ஒப்பீட்டளவில் அதிகம் சார்ந்திருந்ததாகக் கண்டறியப்பட்டது. பிற குடும்பங்கள் வீட்டுவசதி உள்ளிட்ட முதலீட்டுத் தேவைகளுக்கான கடனை ஒப்பீட்டளவில் அதிகம் சார்ந்திருந்தன.

பிணையற்ற கடன் ஏன் செலவு மிகுந்ததாகலாம்?

பிணையற்ற கடன் என்பது எந்தச் சொத்தையும் பிணையாக வைக்காமல் பெறும் கடன். பிணையுடன் கூடிய கடனில், கடன் பெறுபவர் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால் குறிப்பிட்ட சொத்தின் மீது கடன் வழங்குநருக்கு உரிமை உண்டு. அந்தப் பாதுகாப்பு இல்லாதபோது கடன் வழங்குநரின் இடர் அதிகரிப்பதால், பொதுவாக அதிக வட்டி விகிதம் விதிக்கப்படுகிறது.

குறைந்த வருமானமும் சொத்துகளும் கொண்ட குடும்பங்கள் மேலும் ஒரு பாதகத்தையும் எதிர்கொள்ளக்கூடும். கடன் விதிமுறைகளை நிர்ணயிக்கும்போது, கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனையும் கடன் வரலாற்றையும் கடன் வழங்குநர்கள் மதிப்பிடுகின்றனர். தவணைகளைச் செலுத்தத் தவறக்கூடும் எனக் கருதப்படும் கடன் பெறுபவர்களுக்கு, ஒட்டுமொத்தக் கடன் செலவுகள் உயர்வதற்கு முன்பே அதிக வட்டி விதிக்கப்படலாம்.

அதிக வட்டிச் செலுத்துதலால், கடன் பெறத் தூண்டிய அதே செலவுகளுக்காகக் குடும்பத்திடம் மீதமிருக்கும் பணம் குறைகிறது. அந்தப் பற்றாக்குறையை ஈடுகட்ட குடும்பம் மேலும் கடன் பெற வேண்டியிருக்கலாம். முறையான கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து கடன் பெறும் வாய்ப்பு குறைந்தால், சட்டவிரோதக் கடன் வழங்குநர்கள் உள்ளிட்ட அதிக செலவுமிக்க தனியார் கடன் வழிகளை நாட நேரிடலாம்.

வட்டி விகிதங்கள் உயர்வது கடன் பெறுபவர்களையும் கடன் வழங்குநர்களையும் ஒரே நேரத்தில் பாதிக்கக்கூடும் என்று யாங் ஜுன்-சொக் எச்சரித்தார்:

வட்டி விகிதங்கள் உயரும்போது, நலிவடைந்த குடும்பங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவது கடினமாகிறது; கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களின் பார்வையில், திருப்பிச் செலுத்தப்படாத கடன்கள் அதிகரிக்கும்.

நேரடி உதவியா, வலுவான கடன் உத்தரவாதங்களா?

ஒவ்வொரு நலிவடைந்த குடும்பமும் தனித்தனியாகக் கடன் பெற வேண்டிய நிலையை உருவாக்காமல், வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்கான கடன் தேவையை அரசு உதவி எதிர்கொள்ள வேண்டும் என்று யாங் வலியுறுத்தினார். அத்தியாவசியத் தேவைகளுக்காகக் கடன் பெறுவதைத் தவிர்ப்பது கடினமாக இருக்கலாம் என்றும் அவர் ஒப்புக்கொண்டார்.

கொரியா கத்தோலிக்கப் பல்கலைக்கழகப் பேராசிரியர், தாம் விரும்பும் தீர்வை விவரித்தார்:

நலிவடைந்த குடும்பங்கள் ஒவ்வொன்றாக நிதி நிறுவனங்களிடமிருந்து கடன் பெறுவதைச் சார்ந்திருப்பதற்குப் பதிலாக, அரசு நேரடியாக உதவுவதே சரியான அணுகுமுறை,

புதிய திருப்பிச் செலுத்தும் பொறுப்பைச் சேர்க்காமல், குடும்பங்கள் செலவுகளைச் சமாளிக்க நேரடி உதவி துணைபுரிகிறது. எனவே, வருமான ஆதரவும் நலத்திட்ட உதவியும் கடன் திட்டங்களிலிருந்து வேறுபட்ட தேவையை நிறைவு செய்கின்றன: கடன் பெறுவதற்கான தேவையை உருவாக்கும் குடும்ப வரவுசெலவுப் பற்றாக்குறையை அவை குறைக்க உதவுகின்றன.

நேரடி உதவிக்கு அரசின் செலவுக் கட்டுப்பாடுகள் தடையாக இருந்தால், மாற்றுத் தீர்வையும் யாங் முன்வைத்தார்:

அதற்கு அரசுக்கு மிக அதிகமான நிதிச் செலவு ஏற்படுமானால், குறைந்தபட்சம் குறைந்த வருமானக் கடன்களுக்கான உத்தரவாதத் திட்டங்களை வலுப்படுத்தும் வழிகளை அரசு ஆராய வேண்டும்.

கடன் பெறுபவரால் திருப்பிச் செலுத்த முடியாவிட்டால், கடன் வழங்குநரின் இழப்பில் ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட ஒரு பகுதியை ஈடுகட்டுவதாக அரசு உத்தரவாதம் அளிக்கிறது. இடரைப் பகிர்ந்துகொள்வதன் மூலம், கடன் பெறுவதில் சிரமம் ஏற்படக்கூடியவர்களுக்கும் கடன் வழங்குநர்கள் கடன் அளிக்க இது உதவும். இருப்பினும், கடன் பெற்றவர் அதைத் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய பொறுப்பு தொடரும்.

செலவுகளையும் திருப்பிச் செலுத்துதலையும் உதவி கையாள வேண்டும்

விரிவான நடவடிக்கை எடுக்க வேண்டும் என்ற கோரிக்கைகளில், குறைந்த வருமானம் உள்ளவர்களுக்கான நிதி வசதிகளை விரிவுபடுத்துதல், உத்தரவாதங்களை வலுப்படுத்துதல், கடன் மறுசீரமைப்பை மறுஆய்வு செய்தல் ஆகியவை அடங்கும். கடன் மறுசீரமைப்பு என்பது ஏற்கெனவே உள்ள கடனை மேலும் சமாளிக்கக்கூடியதாக மாற்றுவதற்காகத் திருப்பிச் செலுத்தும் ஏற்பாடுகளை மாற்றுவதாகும்; நிதியுதவி உடனடிச் செலவுகளைச் சமாளிக்க உதவும்.

2025ஆம் ஆண்டுப் புள்ளிவிவரங்கள் நடைமுறைச் சவாலைத் தெளிவுபடுத்துகின்றன: குறைந்த வருமானம் மற்றும் சொத்து மதிப்புப் பிரிவுகளில் பிணையற்ற கடன் பயன்பாட்டில் வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்கான பங்கு சாதனை அளவை எட்டியுள்ளது; அதேவேளை, சொத்து மதிப்பில் கீழ்மட்டப் பிரிவில் முந்தைய கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதும் முக்கியத்துவம் பெற்றுள்ளது. புதிய கடன் அல்லது ஏற்கெனவே உள்ள கடன் என ஏதேனும் ஒன்றை மட்டுமே இலக்காகக் கொண்ட உதவி, குடும்பங்களின் இந்த அழுத்தங்களில் ஒரு பகுதியை மட்டுமே கையாளும்.

இந்தப் பரிந்துரைகளுக்கு எந்தச் செயலாக்க கால அட்டவணையோ நிதி ஒதுக்கீட்டுத் தொகையோ அறிவிக்கப்படவில்லை. அத்தியாவசியத் தேவைகளுக்காக எவ்வளவு உதவியை நேரடியாக வழங்குவது, கடன் வழங்கும் இடரை அரசு எந்த அளவுக்கு ஏற்க வேண்டும், ஏற்கெனவே திருப்பிச் செலுத்துவதில் சிரமப்படும் குடும்பங்களுக்கு எப்படி உதவுவது என்பவையே இங்குள்ள தெரிவுகள்.

முக்கிய குறிப்புகள்

• 2025இல் சொத்து மதிப்பில் கீழ்மட்ட ஐந்தில் ஒரு பங்கு பிரிவில், பிணையற்ற கடன் பயன்பாட்டில் வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்கான பங்கு 45.3 சதவீதத்தை எட்டியது. 2017க்குப் பிறகு இதுவே சாதனை அளவு.
• குறைந்த வருமானம் கொண்ட ஐந்தில் ஒரு பங்கு பிரிவும் 38.2 சதவீதம் என்ற சாதனையைப் படைத்தது; 2024ஐவிட 3.7 சதவீதப் புள்ளிகள் அதிகம்.
• கீழ்மட்ட சொத்துப் பிரிவில் வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்கான கடன் பங்கு, செல்வந்தப் பிரிவின் 15.1 சதவீதத்தைவிட மூன்று மடங்காக இருந்தது.
• சொத்து மதிப்பில் கீழ்மட்டப் பிரிவுக் குடும்பங்களின் கடன் பயன்பாட்டில், கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான பங்கு 16.2 சதவீதமாக உயர்ந்தது.
• அரசின் நேரடி உதவி, வலுவான கடன் உத்தரவாதங்கள், கடன் மறுசீரமைப்பில் மாற்றங்கள் ஆகியவை முன்மொழியப்பட்டுள்ளன.